《國際金融報》:建行信用卡十五年關鍵詞“解讀”：創新發展 服務民生

2018年，建設銀行信用卡迎來發卡15週年。

15年間，改變的是人們的生活狀態，不變的是人們追求美好生活的姿態。歷史的時鐘回撥到2003年，站在“中國信用卡元年”的起點遠眺，建行信用卡15年的發展歷程，勾勒出的是一條在創新發展中服務百姓民生、建設現代美好生活之路。如今，建行信用卡累計發卡量突破1.17億張，客戶總量超過8700萬戶，服務信用卡客戶數領先同業。

創新 服務百姓民生

“客戶需求驅動産品服務創新”，以服務民生為己任，百姓的需求在哪，建行信用卡就在哪。

早在2004年，建行信用卡即敏銳捕捉到汽車産業快速發展背後，龐大車主群體的“車生活”金融需求，“生活方式型”信用卡龍卡汽車卡應運而生。所謂“生活方式型”，即為不同需求、不同生活方式的群體度身定制。在國內信用卡行業還處於“初創期”的2004年，建行就大膽對接國際趨勢，聚焦細分受眾，其對客戶需求的關注度可見一斑。目前，龍卡汽車卡的發卡量已達500萬，在激烈的市場競爭中始終屹立，並成為同業同類産品標桿，這也充分映證了建行信用卡強大的創新力和服務能力。

隨後，建行在汽車金融領域頻頻發力，領先同業推出信用卡購車分期，累計為超過500 萬個家庭提供金融購車服務，佔全國金融購車市場份額的15%，其後又推出車險分期、車牌分期、附加費分期、二手車分期等産品，以全覆蓋的産品系列打造汽車金融服務領軍品牌。

如果説以龍卡汽車卡、購車分期為代表的“汽車金融”更多是滿足“個人”需求的話，那麼，IC信用卡的行業應用，則是建行以普惠金融服務，滿足“社會”公共民生需求的具體體現。2011年，國內信用卡行業邁入 “芯”時代。在建行看來，從磁條到晶片，這不單純是支付介質的進化，更是服務民生舞臺的拓展。建行充分發揮IC卡“一卡多應用”的可拓展性，載入其他行業應用，創造出了巨大的社會效應。

以交通行業為例，龍卡ETC信用卡實現了車輛身份自動識別、自動收費的功能，一方面大幅提升了高速公路的通行能力，另一方面也助力地方交通部門壓縮成本，提高效率。交通龍卡則實現了車輛資訊、駕駛證資訊管理等功能，衍生出車輛年檢、補牌補證、交通違法處理、罰款繳費等一系列便民服務。不忘初“芯”，方寸大小的信用卡進一步釋放出服務民生的巨大能量。

創新 推動消費升級

完善促進消費的體制機制，增強消費對經濟發展起到基礎性作用。信用卡，以其“先消費後還款”的特性，在拉動消費增長、促進消費升級方面，具有天然的“助推器”效能。15年來，建行信用卡累計拉動社會消費超過14萬億元，累計發放信用卡貸款超過6400億元，貸款規模領先同業。建行信用卡對消費經濟的貢獻顯而易見。

面對日益高漲的境外消費熱情，建行聚焦用卡體驗，相繼創新推出全球支付卡、全球熱購卡、龍卡優享卡等産品。全幣種全球支付人民幣入賬、免外幣兌換手續費、境外消費筆筆返現、最高累計返現34%等權益甫一面世，旋即引爆熱點，受到市場矚目。與此同時，建行持續多年深耕的“玩轉世界”境外用卡活動，也早已在持卡人中形成了口碑效應，成為叫好又叫座的經典活動。

年輕人在進入社會後面臨購物、旅遊、租房、購車、裝修等一系列信貸需求，如何在消費升級的浪潮中普惠這批長尾客戶，是建行信用卡一直在思考和努力的方向。建行在業內率先提出“年輕化”戰略，著力提升服務年輕客戶的能力，針對年輕人愛運動、愛遊戲、愛旅行、愛網購等偏好，推出與其需求相匹配的産品、支付、商戶、信貸和用卡活動。龍卡JOY卡、LINE FRIENDS信用卡、喜馬拉雅FM卡、騰訊遊戲卡、芭比美麗卡、變形金剛卡等産品周圍聚集了大批年輕“擁躉”;“龍卡隨付貸”商戶分期則以各類消費場景為切入，提供即時信貸服務，滿足年輕人剛性消費需求;“龍卡星期六”則充分挖掘年輕人喜好，成為融美食、電影、運動、購物、旅遊等於一體的王牌活動。

如今，説信用卡與人們生活消費息息相關，一方面，信用卡及其金融功能是消費支付實現的重要工具;另一方面，在哪消費，是促進消費意願産生並達成的動因。當兩端實現匹配，消費經濟的車輪才會順滑磨合滾滾向前。15年間，建行信用卡在致力於持卡人端的金融工具創新的同時，紮根實體經濟，打造商戶端高效、便捷、多樣化的消費環境，大力發展衣、食、住、行、娛、購等與生活息息相關的商戶，15年來累計為超過200萬商戶提供支付結算和收單服務;創新推出“慧兜圈”商戶生態體系，集刷卡支付、建行龍支付、銀聯雲閃付、微信、支付寶等多種支付方式于一體，打造涵蓋支付、積分、優惠、分期等的綜合消費服務平臺，構建了消費者及商戶共贏的普惠金融生態圈。

創新 提升客戶體驗

從刷卡支付到移動支付，支付方式的每一次變革，與消費升級和客戶體驗升級緊密相連。讓持卡人暢享移動支付的便捷與安全，是建行信用卡在支付創新道路上不斷探索的目標。利用資訊化技術、網際網路技術的“智慧整合”，建行信用卡運用金融科技力量，推出了“龍卡e付卡”、“騰訊e龍卡”等虛擬産品，同業首批發佈手機Pay移動支付工具，並以卡片介質虛擬化、客戶體驗移動化為核心，打造推出“龍卡貸吧”，極速申請、即申即用、線上線下交易全覆蓋……持卡人即刻就能享受金融科技帶來的便捷服務。

在打造便捷支付“快車道”的同時，築牢安全用卡 “防火牆”，建行始終未曾忽視支付安全問題。消費密碼保護、交易短信提醒、激活驗證、境外網路支付驗證……這些在現在看來平常不過的服務，都由建行信用卡引領行業創新推出。多年以來，建行信用卡的交易風險管理水準始終同業領先，這其中印證的正是建行對持卡人資金安全的責任擔當，對用卡安全的高度關注，以強大的金融科技力量和風險控制水準，以用心贏得客戶安心。

2017年，建行“新一代”企業級反欺詐系統啟用，以“六年磨一劍”的技術實力進一步實現了海量交易“毫秒級”極速決策及欺詐交易實時攔截。“毫秒級”，對持卡人而言難以感知察覺，但在持卡人安心用卡的背後，建行信用卡強大的反欺詐交易偵測系統，正如掃描器一般，分秒不停地對億萬筆交易進行風險過濾，掃描不留死角。

作為國內服務信用卡客戶數領先同業的銀行，如何能讓客戶滿意，建行信用卡面臨著更複雜多樣的問題。而客戶滿意度持續保持同業領先的成績，則為建行信用卡的客戶服務能力給出了頗具説服力的注解。以科技創新驅動，建行信用卡實現了從“被動服務”向“洞察客戶，預見服務” 的跨越，建立了覆蓋手機銀行、網銀、短信、微信、人工電話、語音、網點等全渠道服務體系。與此同時，大數據，則為差異化精準服務提供了強有力的支撐，也許你剛換好外匯走出網點大門，建行信用卡已發來短信告知“境外消費筆筆返現”;也許你正為瀟灑買買買後的帳單發愁，建行信用卡的分期提醒短信在此時解決了燃眉之急……服務從來不是被動的，洞察客戶的需求，比客戶更了解客戶，這是建行信用卡一直在努力的方向。

創新 建設美好生活

信用卡在中國發展至今，見證的不僅是消費方式和觀念的革新，更是人們追求高品質幸福生活的不變初心。15年來，建行信用卡創新推出了帳單、購車、裝修分期等市場領先的拳頭産品，構建了消費信貸全生命週期産品體系，全面覆蓋汽車、裝修、旅遊、教育、留學等各領域，累計為2800多萬持卡人提供8000萬筆分期信貸服務，為推動美好生活建設不斷注入強大的引擎動力。

“房子是用來住的，不是用來炒的”,“讓全體人民住有所居”，這是在發展中保障和改善民生的重要目標，是全體人民實現小康夢想的基本保障。建行認為，運用金融力量紓解社會痛點，是國有大型商業銀行的責任擔當。而信用卡，是圍繞客戶幸福生活提供信貸支付結算的工具，服務場景全面，客戶範圍廣泛，在支援住房租賃消費方面具有獨特的優勢。2018年，建行信用卡“居易租”租房分期面世，通過建行信用卡可以分期支付房租，分期期限長達60個月，房屋租賃期限可長達10年。“事業生活的安住，在於心的安住;心的安住，在於安居;安居的每一步，都有建行信用卡護航。”建行信用卡租房分期體現的正是這樣的溫情理念，幫助更多“新城市人”租到房、租好房，助力實現人民住有所居的安居夢。

“為社會承擔全面的企業公民責任”，建行信用卡一直將真誠回報社會作為發展的應有之義。開創“信用卡積分轉化為公益基金”的金融扶貧模式，率先將信用卡積分與慈善捐贈相關聯，創新推出“龍卡信用卡 愛心100分”和“積分圓夢微公益”項目，凝聚8000多萬持卡人的愛心力量，人人做公益，點滴匯愛心，積分捐贈總量已超過38億分，走進26個省市自治區，為莘莘學子啟智圓夢，為偏遠山區改建設施，為孤寡老人送去溫暖。

凡是過往，皆為序章。一心一意服務好客戶，風雨無阻成就廣大人民群眾對美好生活的嚮往，是建行信用卡15年來的不變初心。服務大眾安居樂業，建設現代美好生活，是建行信用卡15年來的不改使命。十五載，意味著一段前行征途;十五載，更意味著一個嶄新起點。