《金融時報》:中行強化村鎮銀行佈局再出手 建行27家村鎮銀行將併入中銀富登

繼去年成功收購國家開發銀行持有的15家村鎮銀行股權後，中國銀行強化村鎮銀行戰略佈局再出大手筆。

8月27日，中國銀行及新加坡富登金控就聯合收購建設銀行于北京金融資産交易所公開轉讓的27家村鎮銀行股權事宜與建設銀行簽訂股權轉讓協議，標誌著本次交易取得重要階段性成果。本次交易最終轉讓價格為16.06億元。

當日，中國銀行董事長陳四清、副書記劉連舸、副行長張青松、副行長劉強，建設銀行董事長田國立、行長王祖繼、副行長黃毅和富登金控首席執行官顏志賢、首席財務官盧業元等出席簽約儀式。本次簽約後，有關各方將依法履行必要的監管審批等程式。

據悉，本次收購的27家村鎮銀行，將併入中銀富登村鎮銀行。至此，中行在縣域設立村鎮銀行法人機構將達到127家。

“中行通過收購，快速擴大了村鎮銀行機構覆蓋範圍，鞏固了在村鎮銀行領域的領先地位，將更好地服務“鄉村振興”戰略，支援實體經濟發展。”中銀富登村鎮銀行管理總部負責人王曉明向媒體表示。

為何選擇國有大行

建行為何要出售旗下的27家村鎮銀行？中銀富登為何兩度出手均選擇了國有大行的村鎮銀行？此前收購的國開行村鎮銀行目前運營情況如何？

據了解，建行此次出售27家村鎮銀行，主要原因在於，建行整體戰略是全集團做普惠小微，而村鎮銀行在資源的傾斜等方面幫助並不顯著。而據王曉明介紹，27家村鎮銀行整體情況不錯，只有個別出現了問題。由於建行的村鎮銀行資本金較高，即使出現一點虧損對整體影響也不大。

“因為是整體出售，我們綜合評估後，覺得收購還是合適的。接手之後，改造和下一步整合的基礎條件還是比較好的。”王曉明説。

事實上，並購村鎮銀行過程十分複雜，對此王曉明稱，並購之所以先從國有大行中選擇，一是經營理念相同、基因相似；二是資産狀況整合難度相對較低；三是雖然並購的家數多且法人不同，但無論開行還是建行做的都是最基礎的存貸匯業務——“在這一點上，國有銀行確實是堅持得比較好”——因而産品結構簡單、客戶結構相同。

不過，王曉明坦言，從收購開行村鎮銀行後一年多的實踐看，還是打了幾場硬仗。首先是監管報批以及第三方溝通，一路經過了多個主體的磨合，溝通壓力和難度雖然很大，但最終得到了認可和支援，形成了中銀富登自己的標準流程。

其次是系統切換。“銀行是高度依賴資訊科技系統的主體，而開行的村鎮銀行卻用了三套不同的系統。為此，我們進行了三次系統切換，相當於給村鎮銀行換血，最終都取得了成功，沒有引起一例客戶投訴，這也使我們信心大增。” 王曉明告訴記者，有了統一的系統，下一步除了股權收購之外，中銀富登還要對外輸出技術和服務。

第三個挑戰來自資産品質。並不是收購的所有村鎮銀行都是好的，其中一些也面臨較大的壓力，需要進行資産品質修復。不過，王曉明認為，無論開行還是建行旗下的村鎮銀行，收購之後，憑藉中銀富登資産修復的經驗和能力，它們很快也能走上正軌。

“畢竟我們的産品體系和系統與開行、建行的模式有差別，如何讓我們的商業模式及早在收購的村鎮銀行落地也是個挑戰。”王曉明介紹，“我們採取一對一結隊、幫扶工作組等多重組合的方式予以支援，從目前看進展良好。”

有了第一次的經驗和基礎，“應該説，此次對建行項目的收購比開行還要順利。”王曉明説。

為何是中銀富登

作為落實“鄉村振興”戰略、支援“三農”發展和普惠金融的重要舉措，2011年，中行與新加坡淡馬錫下屬的富登金控合作，規模化、批量化發起設立中銀富登村鎮銀行，目前已形成獨具品牌特色的信貸産品和經營模式，初步探索出一條具有中國特色的大型銀行發展普惠金融之路。

數據顯示，截至2018年6月末，中行在縣域設立村鎮銀行法人機構近100家，在鄉鎮設立支行網點119家，在行政村設立助農服務站297家，形成了覆蓋全國19個省（市）的農村金融服務網路，建成了全國最大的村鎮銀行集團。值得一提的是，在地區分佈上，中西部地區佔比76%，國定貧困縣佔比28%。

“我們始終堅持支農支小的戰略定位，戶均貸款只有22萬元，而全國村鎮銀行的戶均貸款約40多萬元。”王曉明稱。數據顯示，截至今年6月末，中銀富登累計投放貸款逾千億元，有效存款客戶數約160萬戶，貸款客戶數超21萬戶。涉農及小微貸款佔全部貸款的90.03%，農戶貸款佔全部貸款的41.91%。

“中銀富登只做存貸匯等基本業務，從源頭上規避了偏離主業、脫實向虛等行為。”王曉明告訴《金融時報》記者，目前，中銀富登貸存比約為100%，真正做到了立足縣域，將當地資金投放當地，既不做農村地區資金的‘抽水機’，還能把吸收的存款以及中國銀行支援的貨幣現金，百分百送達“三農”小微這些實體經濟。

“如果真正做到支農支小，這不僅是中行發起建設村鎮銀行的初心，實際上更是我們商業模式可持續的可靠保障。”王曉明説。數據顯示，截至今年6月末，中銀富登自設村鎮銀行的不良貸款率為1.72%，關注類貸款佔比僅為0.84%，撥貸比4.30%，撥備覆蓋率249.52%。開業滿三年的56家自設村鎮銀行中，51家實現盈利，37家ROE超過10%。資産品質可靠，體現了審慎經營和商業可持續。

下一步如何運作

“農村金融基礎設施是一個弱項，下一步，我們可能不僅通過自設和並購來服務於農村和鄉村振興，還要進一步通過中銀富登的核心技術，向一些沒股權關係的農村其他金融機構進行輻射——這也是我們正在考慮的一個模式。”

事實上，中銀富登村鎮銀行發展模式之所以成功，金融科技功不可沒。用王曉明的話説：“村鎮銀行雖然服務領域在農村縣域，但服務的方式不能太土。”而堅持科技引領、創新驅動，打造縣域農村金融服務生態圈，已經成為中銀富登運營的一大亮點。

目前，中銀富登初步建成了以CRM（客戶關係管理）、CBS（核心銀行系統）、CMS（信貸管理系統）為核心，包括幾十個週邊系統的IT系統平臺，並且實現了數據大集中。

據悉，中銀富登堅持創新發展，依託集約化的集團科技體系優勢，構建完善的電子渠道産品體系，打造助農服務、便民服務、電商服務、金融服務“四大服務”體系，提供買賣通、取貸繳“六大功能”，初步建立農村金融服務生態圈，解決金融服務“最後一公里”問題。

截至今年上半年，中銀富登手機銀行客戶26.9萬戶，網上銀行客戶33萬戶，支付寶快捷支付15.3萬戶，電子渠道轉賬交易累計160萬筆，交易額近221億元，發展二維碼商戶約26870戶，交易金額超過2.6億元。

“下一步，中銀富登將著力實現村鎮銀行業務數字化升級。”王曉明據透露，一方面，中銀富登將通過手機銀行、微信銀行等線上渠道建設和線下移動終端的使用，打造線上線下一體化的O2O業務模式，切實增強移動獲客、快速審批、線上放款等功能，不斷提升經營管理效率；另一方面，進一步探索大數據等新技術應用，打造大數據和人工智慧驅動的純線上業務模式。