東方網7月12日消息：有媒體報道，在上月閔行蓮花河畔景苑一在建樓房倒塌之後，客戶致電保險公司諮詢房屋保險、房貸保險的情況明顯增加。俗話説：平安是金、健康是福。一個人、一個家庭平時即使生活安定，擁有健康，積累了一定的財富，但天有不測風雲，一旦變故襲來，平穩的生活滑出正常軌道，大多數人會發現，在突如其來的意外面前，一個人、一個家庭的力量是如此脆弱。這個時候，就能體會到保險産品提供保障功能的可貴。

　　保障放首位

　　近年來隨著保險業競爭的加劇，市場上出現越來越多與投資收益相關聯的保險産品，以至於一些人提到保險，首先想到的就是投資型保險。這與保險公司在推銷産品時在促銷産品時，片面強化産品的理財功能有很大關係。大多數普通消費者無法抵禦保險經紀人“洗腦式”的宣傳，導致在購買保險産品時，並不是按保障需求、而是根據所謂的收益率來選擇險種投保。以至於近年來當股市行情好的時候，傳統壽險的市場佔有率下降，退保率上升；當股市萎靡不振時，投資型保險因收益率下降，引發大量退保。至於保險産品本身提供的各種保障功能，在一些人眼中反而成為可有可無的“雞肋”。更有一些保險公司在促銷産品時，刻意強化所謂的“歷年收益表現”，保險儼然成了理財工具。

　　專家指出，作為家庭財富金字塔的基礎，風險保障向來被認為是最為重要的一環。一旦生病或發生意外，對自己以及整個家庭打擊更大。因此，通過保險産品來轉嫁家庭的財務風險，成為當下最重要的理財方式之一。只有為將來規劃好保障，我們才能更加從容地面對和享受今天的生活。在6月初的法航空難中，有一名中國遇難者購買了2008年人保壽險“暢享人生”年金保險産品，保險金額為24萬元，根據條款規定，如客戶發生航空意外，將獲得40倍保險金額的賠付，按此規定，客戶最終將得到960萬元保險賠付，這是中國保險史上最大金額的個人保險賠款。雖然人死不能復生，但對於整個家庭來説，在悲痛之餘還是獲得了一定安慰，也體現出了保險的風險轉嫁的功能。

　　保險貴精不貴多

　　專家強調，保險在家庭理財規劃中，要承擔的是對於未來財務安排的規劃，通過各種保障型（或具有保障功能的險種）來規避健康或意外及其他因素帶來的經濟損失。至於長期儲蓄和理財增值功能，是購買保險的次要因素。

　　從目前各大保險公司提供的保障類産品來看，主要包括定期壽險、附加險、意外險、財産險（費用型）。其特點是每年繳付較少的費用，來轉嫁掉對應的風險。在挑選這些保險的時候，要根據每個家庭的實際情況精挑細選，貴精不貴多。根據一般的原則，用於購買保險的資金應該佔家庭可支配收入的10％至20％。其中要關注家庭成員不同的收入水準以及收入的構成，根據職業發展和收入的穩定性等因素進行挑選。最重要的是，首先要為家庭主要經濟來源者購買保險，而不是許多人傳統認為的首先為孩子購買。

　　對於準備購買房屋保險的家庭來説，主要可以選擇房貸險和家財險：房貸險主要是由購房人投保，如果在保險範圍內發生不可抗力事件，銀行可以從保險理賠金中獲得相應于未結本息的補償，其實也就是購房人不需要再歸還相應的本息了。但在有些房貸險合同中明確説明，“保險財産因設計錯誤、原材料缺陷、工藝不善、建築物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失和費用”，保險人是不承擔賠償責任的；家財險只負責因火災、爆炸，以及自然災害引起地陷或下沉等造成的財産損失進行賠償。具體的內容也要看相關的保險條款。

　　省錢有竅門

　　一般情況下，任何保險公司如果按年支付費用，往往要比按月支付便宜很多，最少有10％。所以，投保人在投保繳費時，一定要按自己的實際情況充分考慮繳費方式，以避免無端的多繳費，使自己既辦了事，又省了錢。

　　要想在投保中省錢，投保人在購買保險時，一定要弄清楚自己所購買的保險究竟是什麼保險。就拿大家日常保險中最常見的醫療險和重疾險來説，醫療險是指為病人提供因治病而産生的一些相關費用的保障。一旦住院或手術，在保額範圍內，對這些費用的賠償多采用實報實銷的原則；重疾險則是為保障某些約定的重大疾病所帶來的災難性的費用支付的風險，避免因患重疾而給家庭經濟帶來沉重的打擊。它一般都是採用提前給付的方式進行理賠，也就是説當被保人一經確診罹患保險合同中所定義的重大疾病之一時，保險公司就立即給予一次性支付保險金額，這方面根本不存在實報實銷的情況。在日常投保中，兩個名稱非常接近的兩個險種，有可能會差別很大。重復投保，或者購買了自己不需要的險種，所造成的浪費無疑是值得人們關注的。

　　無論選擇哪類保險，投保前都要認真閱讀保險合同條款，以避免保險保障不夠全面，或者因為投機心理造成不必要的損失，更有甚者為日後保險索賠造成隱患，遭到保險公司拒賠。不多花冤枉錢，也不要因省錢而喪失了保障，這才是買保險的最重要的省錢竅門。

【來源： 文匯報】