每個家庭的經濟狀況、人員構成、對未來期望的不同，對保險的需求會有很大差別。對於抵禦風險能力差的工薪一族來説，應花小錢以獲得盡可能多的保障；對於高收入家庭來説，則應更多從理財角度出發，充分挖掘保單的作用。

　　工薪族：小投入大保障

　　工薪一族的家庭經濟收入主要來源於工資收入，由於經濟基礎相對較薄弱，抵抗風險的能力也相對差，疾病、意外等因素隨時都有可能摧毀他們的家庭經濟。對於這樣的家庭，保險的保障功能尤為重要。

　　在有限的資金投入下（壽險規劃師建議此類家庭把年收入的5%~10%投入于保險），要做到小投入大保障，即買純保障型的消費型保險為主，返還型、投資型為輔，從而覆蓋萬一發生不幸時所出現的資金缺口。

　　這類家庭投保時，若缺乏專業規劃師的指導，他們很有可能沒有充分考慮自身經濟狀況和資金缺口，會盲目追求分紅，風險發生時才明白保障額度的重要性。

　　聯泰大都會保險公司首席壽險規劃師李文清稱，他曾經遇到一位客戶，三年之前僅為其先生投保了類似養老金的産品，年繳保費2萬，結果先生不幸在投保後第二年患腦癌身故，這份保險的身故保額只是返還已交的保費4萬元，只能維持這個家庭不到一年的生活開支。殊不知，同樣的保費如果購買純保障型産品，保額可以高達上百萬元

　　案例：吳先生，工薪階層，31歲，年收入10萬元；吳太太27歲，年收入5萬元；兒子2歲，計劃為孩子準備50萬元的教育金，有房貸40萬元/20年，家庭每月生活費5000元。經計算，這個家庭的費用缺口為210萬元。根據收入比例，家庭責任中吳先生承擔2/3，吳太太承擔1/3。

　　高收入：重理財 挖掘保單作用

　　高收入一族擁有相對雄厚的經濟實力，抵禦一般風險的能力相對較強。風險來臨時，十幾萬甚至幾十萬元的風險對於這樣的家庭不會構成很大的威脅，投保時要在擁有保障的同時，應更多從理財上的考慮，選擇適合的保險。

　　這類家庭即使幾年前買過保險，保額一般也不會太高，建議經常曬曬自己的保單，及時調整保險計劃，發揮保單更深層次的作用。

　　案例：張先生，公司老闆，35歲，年收入100萬元；張太太，30歲，全職太太；兒子5歲，家庭資産500萬元。這樣的高收入家庭需求與工薪階層不一樣，他們關注的倒不是房貸、教育費，而是公司資金流、資産的風險、稅務、財産繼承、養老等問題。

　　建議方案：保險方案可分為保資産的終身壽險和準備養老金的年金險兩方面。

　　（1）終身壽險500萬元（保障終身，交費20年，年交保費119500元）。孩子成長的責任期內，可以規避張先生發生身故或全殘時給太太和孩子帶來的風險；還可以利用保單現金價值的90%向保險公司貸款，以解決流動資金之急；老年時可以領出部分資金自用或利用保單的高保額借款；保證了家庭資産的安全性，將來還可以規避遺産稅。

　　（2）終身年金保險分紅型（60歲起領取至終身，年領10萬元，20年交，年交保費76973元），提高老年生活水準，補充養老金。累計年交保費196473元，累計保額500萬元及每年10萬元的退休金加上每年的紅利。專款專用保障老年生活，張先生可以更安心地生活，更大膽地開展自己的事業。

【來源： 南方報業網】