雖然宏觀經濟指標拾級而上，但全球性金融危機卻仍未過去，各種風險並沒有減少，怎樣泰然渡過危機成為許多人關注的焦點。剛過而立之年的王先生有一個幸福的三口之家，夫妻兩人供職于金融行業和製造業，家庭年收入25萬元。

　　雖然手中小有積蓄，暫時沒有受到影響，但理財專家仍建議王先生通過購買保險來保障家人生活。

　　保險，顧名思義就是在風險來臨時提供保障。各種保險産品可以發揮不同的風險保障功能，包括人壽、意外、醫療、勞動能力喪失等；同時，通過購買理財類的保險産品，還可以起到與存款、股票、基金等産品相同的投資保值功能。

　　中德安聯的理財專家表示，購買保險前首先要確定誰是家庭中最需要保險的人。人們普遍認為，老人和孩子是最需要保障的人，但實際上保險的實質是生命價值，對一個家庭來説，經濟貢獻最大的人最需要保障，他對家庭的貢獻是可以量化為對應的保險金額。萬一發生意外導致收入銳減，保險公司提供的賠償可以保證10年之內家庭經濟狀況和生活水準不受嚴重影響，而老人和孩子的保險則可以作為第二階段的考慮。其次是為購買保險留出的預算，建議為家庭年收入的20％左右，可以根據個人理財偏好有所調整。

　　保險專家認為，金融危機中首選購買的險種應該是保障型保險。在所有壽險産品中，意外險和人身險是保障程度較高的兩個險種，保費相對較低，建議保額為家庭年收入的10-15倍；其次是住院保險和重大疾病保險，兩種保險雖同屬醫療保險，但住院保險是根據實際發生的醫療費用核定賠償金額，而重大疾病保險的賠付是在購買保險時就約定好的，只要確診就給付，與實際發生了多少費用無關。醫療保障對於危機時期的家庭來説尤為重要，如果家人突發疾病需要治療，在危機時期無疑是雪上加霜。相對於不斷上漲的醫療費用而言，社保提供的保障水準有限，必須用商業保險來補充。對於經濟能力有限的家庭，建議暫時購買保險金額較小的醫療保險和重大疾病保險，保障家人一旦發生疾病可以儘快接受必要的治療，等經濟狀況好轉，再向保險公司申請增加保障水準。

　　理財類保險也可以作為資産管理的選項之一，如分紅險、投連險、萬能險等。保險公司對這些平時的小額投資進行專業的資産管理，一般來説，時間越長投資收益越高。獲取的收益可以作為中長期養老規劃，也可以在約定的時間領取出來，當作兒女教育基金、旅遊基金，或者為自己和家人做定期的健康體檢。這些保險産品的保費繳納方式相對靈活，特別是投連險和萬能險，保單持有人在賬戶餘額足夠支付管理費用的前提下，可以自由繳費，不受繳費期限和週期的限制，家庭收入下降時可暫時不交保費，不會構成交費壓力。其中，投資連結保險不僅以其定期定額投入的特點來規避風險，還提供了激進、平衡和保守等不同風格的賬戶供投保者選擇，同時也因其隨時可領取賬戶價值的靈活性，成為投資者在金融危機影響的市場環境下暫時“避風”的良好方式。

【來源： 四川線上-四川日報】