本人姓馮，39歲，妻子劉女士，31歲，均為某省大醫院醫務人員。家庭綜合月收入約1萬元，月支出4000元左右。孩子今年5歲。

　　現有現金類資産28萬元，其中有一年期定期存款12萬元，其餘為短期理財産品13萬元，大部分即將到期或已到期。活期儲蓄3萬元，定投基金每月500元，今年6月剛開始。現有116平方米住房1套，係單位所分，基本未花錢，現值90萬元。我們給孩子購買過平安智富人生B（萬能險）一份，基本保險金額5萬元，但我們夫妻二人沒有購買過保險，只有基本社保。

　　我覺得目前家庭的銀行存款比重過大，但又不知道應該投資在哪些方向。此外，我們有意向購買一輛中檔車，但在提高生活品質、保障方面應該注意什麼？是該先買車還是先投資？

　　方案 1

　　保障額度=教育金+生活費

　　方案提供：太平人壽上海分公司理財顧問 高紅

　　馮先生家庭的主要理財目標有：1.養育孩子，提供其較好的生活和教育。2.提高生活品質，有購車計劃。3.投資理財實現資産保值、增值。

　　根據家庭財務分析，馮先生夫婦收入能力不錯且穩定，但家庭財務分配不健康，銀行儲蓄較多，屬於穩健型風險偏好。此外，兩人沒有購買過任何商業保險，一旦發生重大變故，將對家庭的正常生活産生較大影響，應考慮在保障方面的投入。

　　風險保障規劃

　　理財規劃不僅要考慮財富的增加和積累，更要考慮怎樣讓財富不縮水，那保險規劃是個人理財規劃當中最重要的基礎部分，一個沒有充足保險規劃的理財方案是不完善、不健全的。

　　近幾年來，投資理財非常熱門，就在人們追求高投資回報之際，卻往往忽略了風險的存在。俗話説，風險和明天永遠不知道哪個先到，馮先生夫婦首先應從意外、意外醫療、重大疾病和壽險這些基礎保障著手。

　　保障額度必須要考慮孩子將來受教育的費用額度，還要考慮家人未來5-10年或更長（自己定）的生活費用，其中減去家庭儲蓄、有價證劵和配偶未來的工作收入。家庭當中主要收入來源者，保障應該高一些，因為他/她如果發生不幸，對家庭的財務影響是最嚴重的。夫妻可按在家庭總收入當中的比例來分配保費的開支，馮先生夫婦保障類保費支出在1.5萬元左右較合理。

　　理財規劃

　　1.對於一個家庭來講，儲備一定的應急備用金用以應付一些意外情況的發生是非常必要的。一般而言，應急備用金以家庭3-6個月的開支為宜。鋻於馮先生夫婦的收入都較穩定，建議他們將現有的銀行活期存款3萬元繼續保留作為應急備用金。

　　2.馮先生家庭月收入1萬元，基本開銷每月4000元，一年可余7萬元。可作如下分配：

　　養車費用：每年的車險和平時各種費用一年約2.5萬元。

　　基金定投：每月500元，建議要分散基金組合，可作為孩子教育費用。

　　保險費用：孩子的萬能險5000元/年，再計劃支出夫婦倆的保費1.5萬元購買保障類産品（不含分紅理財類保險）。

　　機動費用：除去上面開銷年結余約2萬元，可用於家庭今後短期（2年以內）、中期（2至5年）、長期（5年以上），包括旅遊、教育、子女、購車、養老等計劃的資金儲備。

　　3.關於現金資産25萬元應該先買車還是先投資的問題。由於目前馮先生的家庭理財週期處於成長階段，其投資須為風險系數較小的項目，並不適合進行股票等高風險高回報的投資，不妨還是選擇低風險穩健的理財方式，買車和投資皆可。

　　可以考慮用13萬購車，保留5萬元定期存款，剩餘7萬元可以購買短期理財産品、國債或一些保本、增值的分紅理財保險産品，用時間和複利來取得利潤最大化，如太平人壽的“福壽連連”， 以其隔年一返還的現金流規劃，在確保客戶資金安全的基礎上，讓客戶安享幾十年的穩定收益，同時，搭配上面風險保障規劃裏的保障類保險産品，可以建立家庭健康賬戶、養老賬戶、親子賬戶，實現家庭理財和保障的全方位結合，從而幫助客戶實現家庭資産的合理配置。

　　方案 2

　　先給大人買保險

　　◎方案提供：海爾紐約人壽 業務經理 顧曉玲

　　馮先生的困惑——先買車還是先投資，這兩件事同時進行其實並不衝突。關鍵在於車是種消耗品，每年都折舊，而如果人發生折舊問題該如何是好?購買人壽保險想必是最穩妥的辦法。

　　家庭現狀

　　從馮先生目前的家庭資産情況可以看出，家庭財務處在比較高的凈資産、低負債狀態，可進行一些稍大金額的投資或消費。但馮先生家庭進入了一個很多家庭容易踏入的購買保險誤區，即先給小孩買保險。大人是家庭的經濟支柱，也是孩子最好的“保護傘”。如果只給孩子買保險，大人自己卻不買，那麼大人發生風險時，這個家庭很可能會因此陷入困境。

　　保險建議

　　夫婦二人除了社保無任何商業保險。而在30歲開始步入中年，身體各方面功能都會有一定的下降，所以建議先考慮重大疾病保險及意外傷害保險，在未來家庭責任義務期近20年，也需要考慮足夠的壽險，同時進行養老保險的準備。

　　馮先生家庭每月有較高結余及較好儲蓄習慣，建議每月撥出1500-2000元作為保險預算。

　　保障方面：夫婦二人各買20萬元保額的重疾險及20萬元意外險；身故保險金各在40萬元以上比較合適（按照每月4000元生活費用17年來計算的話，費用在80萬元左右，雙方各承擔起碼一半）；醫療方面：在意外險下附加一些意外醫療及住院保險，二人每年的費用支出在1000元左右；養老方面：可選擇傳統年金分紅保險或投資性保險，養老保險宜早不宜晚。

　　投資建議

　　考慮分散風險的話，可另購買一個基金，建議股票型或指數型基金；銀行到期存款可選擇一次性的基金購買2-3只，同樣持有一段時間較好；或者還可選擇一些債券投資，至少它比存款收益高，比股票風險低。以上兩種投資工具不需要太多精力去關注和經常調整；而類似股票或外匯或房産，不是需要投入很多精力就是起始資金要求較高。

　　馮先生家庭在沒有什麼意外的情況下，各方面已不錯並且將持續更好，但如果一旦家庭中夫妻其中一人因為意外或疾病導致無法工作或身故，那麼依靠原有儲蓄是不夠的。馮先生家庭即將購車，那麼就好比我們在公路上行駛總不可能一路綠燈到底，同樣的，在人生的各個階段，也就需要暫時停下腳步，思考一下這樣下去是否會有問題。

來源： 東方早報理財一週