如今，保險已經走進了千家萬戶，為無數家庭送去關愛。但是，對於大部分投保人而言，選擇合適的保險産品並非容易的事。我們常説，要根據家庭的實際情況選擇保險，年輕單身族、新婚家庭、成熟期家庭等都有著不同的保險需求，在不同險種的安排上，應分個輕重緩急。那麼，專業的保險顧問又會給投保人什麼建議呢？

　　我們特別請到了友邦保險有限公司上海分公司的四位MDRT資深會員，對社會新鮮人、年輕夫婦、壯年家庭支柱、高端人群這四類人群的保險安排給出一些建議。

　　社會新鮮人——打下保險金字塔的“基礎”

　　所謂社會新鮮人，連續七年進入MDRT的友邦保險業務經理周德余先生將其定義為剛從學校畢業，參加工作不久、社會經驗不太豐富、職業生涯不是很明確，同時手中的資金比較有限的人群。

　　“現在的社會新鮮人差不多是80後到90後這一代，他們可能整日為工作奔波，但經濟收入卻可能非常一般。”周德余説，這一代的家庭結構多處於獨生子女狀態，父母基本上傾其所有為子女創造好的生活條件，現在基本上面臨退休。

　　“可以説，現在的社會新鮮人是父母的接力棒，過幾年就將挑起家庭頂梁柱的重任，所以壓力是很大的，這壓力當然也來源於他們成家立業的艱辛。”

　　考慮到這些綜合狀況，周德余認為，社會新鮮人最應當築起的是保險金字塔最基礎的部分。“這就和人生階段類似，社會新鮮人的事業、收入都處於金字塔底部，所以他們相應的保險規劃也應從點滴起步。意外險、重疾險的保障是最為迫切的。”周德余説，投保時必須考慮到經濟能力，意外險的保費費率較低，可以滿足低保費高保障的需求，而重疾險則是為了避免家庭經濟被年輕人拖垮，特別是父母辛苦攢下的積蓄、養老儲備不至於消耗殆盡。畢竟，高壓下的年輕人很多都處在亞健康狀態，一些惡性疾病的發病年齡也有年輕化趨勢，同時醫療費用也在不斷攀升。因此，社會新鮮人投保重疾險是對自己也是對父母的一份責任。

　　年輕夫婦——醫療、重疾後再考慮養老

　　唐文碧女士加入MDRT已經七年了，工作中接觸的年輕夫婦可不少，在她看來，這一階段的保險保障是相當重要的。

　　“從單身一族變為家庭中的男主人、女主人，可以説責任也變重了，要思考、設想的問題也由此多了起來。比如孩子的教育費怎麼籌集、夫妻兩人的養老儲蓄怎麼累積等等。”唐文碧説，由於很多年輕夫婦作息不規律，生活節奏又比較快，因此健康狀況都比較一般。

　　結合這些因素考慮，唐文碧首先推薦了醫療保險，她認為，消費型的醫療保險性價比較高。而考慮到意外風險對年輕家庭同樣會造成沉重打擊，她也將意外傷害保障納入年輕夫婦首選保障中。

　　目前，友邦在售的安益意外傷害保險計劃就符合以上兩項需求。其包含了意外傷害保障、意外傷害醫藥補貼、住院費用補償、手術費用補償、每日住院收入保障等，除了提供意外身故保險金和意外殘疾保險金外，還提供意外燒傷保險金。按被保險人是否已經有用公費醫療、社保醫療、其他商業保險醫療保障等，選擇不同款式的具體産品。

　　“有不少年輕夫婦對養老的擔憂也挺重的，但我覺得，養老保險並不是目前這一人群的首選産品。”唐文碧解釋道，從年齡、經濟條件、風險來源等多方面考慮，之所以不優先考慮，是因為如果年輕夫婦唯一且僅投保的是一份養老險，那麼即便他們的養老金可以得到積澱，可是萬一年輕時患病，不僅得不到保險賠償，還要在給付高額醫療費用的同時繳納養老險保費，可以説是非常“危險”的，很可能保費斷供。

　　因此，她的建議是年輕夫婦應在安排好醫療、意外保障後，再對其他潛在的風險進行應對規劃。

　　壯年支柱——生命保障排首位

　　提起壯年家庭支柱，理所當然是保障需求處於高峰的人群，“上有老、下有小”的壓力下，這類人群應該為自己的生命、健康、養老、子女教育等問題全方位考慮。

　　有著多年保險銷售經驗的MDRT成員俞旭在分析壯年支柱人群的保障需求時認為，這不僅僅是對自身的一種風險防範措施，更是對整個家庭，包括配偶、子女、父母的責任。

　　他認為，家庭支柱肩負全家經濟來源的責任，首先應對自己的生命建立足額保障。壽險、意外險等産品是第一選擇。其次是重疾保障。“身故和意外傷殘會對家庭造成經濟收入中斷或是大幅減少的影響，而重疾則會造成僅憑社保無法應對的大額醫療費用的開支。這些都會對單個家庭的經濟造成殺傷性的破壞。 ”俞旭分析道。他建議這一類人群在進行投保時刻選擇友邦全佑一生保險計劃，可以對生命、意外、重疾等各方面提供全面防護，“意外保障可延續到75周歲，重疾險除行業統一標準外，另加了八種非常實用的，包括原位癌、輕微腦中風等。”他認為，這是一款功能全面、強大的保險計劃。

　　同時為使投保人的保障更加完整堅固，建議考慮添加友邦的添益附加險。因其可對意外傷害、意外醫療、疾病醫療等提供保障，且可以根據個人是否擁有社保和其他保障的情況靈活配置，做到資金不重復浪費，完全用在刀刃上。

　　在安排了上述保障後，俞旭認為退休規劃就是接下來需要考慮的。因為這類人群的年齡基本在35-45周歲左右，安排養老儲備時不我待。“儘管養老保險的利率不是所有理財工具中最高的，但它能提供可以覆蓋人生必定經歷的很多個經濟週期的長期的保證給付，同時主流的分紅養老險還有一定的利率補償調節功能，所以建議個人所需要的退休後要保證的最低生活水準務必通過保險和社保來完成。”俞旭又補充了一點，在社會養老金、商業養老金外，個人也可以通過理財渠道獲取更多儲備，當然，這樣可能具有不確定性，畢竟很多投資是具有風險的。

　　高端人群——資産保全、傳承最重要

　　一提到高端人士，給人的感覺總是衣食無憂、資金充裕，對風險無所顧忌。但實際上，不少富人身為企業家，走的是具有相當風險的創業之路，其中很大一批都有著“公私不分”的毛病，一心致力於公司發展的時候，卻忽視家庭理財規劃，財務上甚至打統賬。

　　一談到保險，這類人群往往會説，“我已經給兒子、女兒 投保了。”“我太太（或先生）的保障很全了。”等等類似的話，殊不知，他（她）本人才是最需要保障的。

　　陳秀華進入MDRT已經九年了，從業至今，她接觸過很多高端人士，深入了解後她發現，資産保全和傳承的問題是這類人群最為關心的，而合適的保險恰恰可以滿足這些需求。

　　陳秀華分析認為，資産保全的範圍很廣泛，比如疾病發生後，去海外就醫會讓資産流失，公司出現債務危機、財産被凍結、拍賣也會讓資産流失。同時，很多富裕人士儘管有很多資産，卻沒有良好的現金流，在緊急時刻往往會週轉不靈。

　　此外在我國，儘管遺産稅尚未開徵，但未來政策如何誰也預料不到。家庭資産較為豐富者，必須有所打算。

　　綜合考慮下，陳秀華會向高端人群推薦返還型的終身壽險産品，並根據對方需求附加一些重疾、意外保障及年金保險。她表示，高收入人群容易在財務上打統帳，認為自己收入頗豐，不會遇到所謂的財務問題。孰不知，往往在其公司出現狀況時，卻會因此連累到個人的家庭生活。因此，對於高端客戶，在推薦保障類産品的同時，也會建議給客戶推薦《友邦金喜年年II年金保險》，從而設立獨立於“統賬”之外的個人家庭理財賬戶，真正做到保障與理財兼顧。終身型壽險可以讓資産很好傳承，同時，大病保障可以防止就診時，現金流短缺。富裕人士應該在經濟狀況較好時投保，以免往後經營不確定性失去投保能力。

　　名詞解釋：什麼是MDRT

　　目前，百萬壽險圓桌會(MDRT)已成為一家全球公認的由優秀壽險與金融服務從業人員組成的國際性協會組織。MDRT資格是國際壽險業的至高榮譽，它表明瞭會員在壽險及金融服務領域擁有淵博的知識和最高的職業道德。

來源：理財週刊