本期嘉賓

　　池喜連：我的客戶李小姐因病住院了。我在看望她時才得知，她被確診為結腸癌及其他並發癥。這真是一個不幸的消息，所幸李小姐早在2006年就為自己購買了中國人壽的康寧終身重大疾病險。我儘快幫她辦理了理賠。20萬元的理賠金為李小姐的後續治療提供了保障。

　　李佳遠：如今，患有重大疾病的例子十分常見。僅就深圳市而言，據衛生部門統計，深圳癌症患者已經超過10萬人，從2004年到2006年，年增長率超過了10%。有人説，重大疾病就是人生中的一場災難，當災難來臨的時候，人們不僅希望將損失減少到最小，還希望能夠獲得盡可能多的救助。假如購買了適當的保險，理賠的保險金不僅可以醫治疾病帶來的創傷，而且家庭的生活品質並不因此有所下降，正如上面提到的李小姐。

　　李平：那麼，該如何選購重大疾病保險呢？首先，保障範圍並非越廣越好。一般來説，重疾險應該選擇自己比較有可能發生的疾病來投保，因此在選擇産品時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病有了這三大類基本上就滿足了一般投保人的保障需求。

　　池喜連：按照保監會規定，新版重疾險必須包含對6類“核心疾病”的保障，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、冠狀動脈搭橋術、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、終末期腎病。而其餘的19種疾病，各公司可自行選擇是否納入保障範圍。要知道，每種疾病的發病率都會影響費率的厘定，承保病種越多，價格越高。有些疾病的發病率是很低的，投保涵蓋此類稀有疾病的病種特別多的産品，反而不划算。

　　李佳遠：但是，我們還是要注意為自己度身訂做比如兒童購買重疾險一定要購買涵蓋白血病責任的産品女性可考慮購買涵蓋了乳房癌等女性多發病種的重疾險。另外，重疾險越早購買越划算。重疾險的費率是與年齡成正比關係的。年紀越大，保費也越高。

　　李平：第二，保額10萬到20萬元較合適。根據最近統計重大疾病的治療費用少則七八萬元多則十幾萬元甚至更高因此購買10萬元到20萬元的保額比較合適低於10萬元的保障功能太弱而超過30萬元對普通大眾來説也沒有必要。當然每隔三五年投保人應該可以打開家庭的保單檢查一下看看是否有必要追加保額是否需要根據家庭人員和經濟狀況的變化做一些適當的調整。

　　池喜連：第三，保費年繳比較好。儘管一次性交足會有一些價格上的優惠但重疾險的保費還是年繳比較好。每次繳費較少不會給家庭帶來太大的負擔。再加上利息等因素實際成本不一定高於一次繳清的付費方式。年繳還有利於估量家庭每年的支出狀況便於家庭理財規劃。

　　李佳遠：還需要注意的是，重疾險不能替代所有健康險。重疾險只有在被保險人發生合同約定的重大疾病、達到約定的疾病狀態或實施了約定的手術時，才能給付保險金。因此，需要配合其他類型的健康險産品，例如住院醫療、住院津貼之類的醫療健康險，被保險人才能得到較為全面和完善的健康保險保障。

　　李平： 最後，出險時應及時與保險公司取得聯繫。確診後儘快通過電話、書面、傳真等形式及時通知保險公司或保險代理人並提出給付保險金申請，根據保險公司的指導，準備好理賠時必須的各種材料。同時，需要注意一點，重大疾病應由符合資質的醫院來進行確診。若有特殊原因，需及時通知保險公司，並得到保險公司的同意，以保證賠付工作更快完成。

來源：深圳商報