“目前我已經買了重疾險、壽險和意外險，最近代理人又找到我説要我再補充一份住院醫療險，我有沒有必要再買一份呢？怎麼買才划算？”近日，市民黎女士向記者表示，“算上我和小孩的保險總共已經有六份了，保障方面各有不同，但是住院醫療部分又沒有涵蓋，還需要買嗎？”文/記者 周慧

　　保險賠付計算方法：

　　1.住院醫療：

　　（總費用5000-社保規定的自費部分500-免賠額500-床位費500）×對應合同約定的比例70%+床位費限額20/天×10天=2650元。

　　2.意外醫療：

　　（總費用5000-社保規定的自費部分500-免賠額50）×對應合同約定的比例80%=3560元

　　原本6210元的理賠費為何只拿到5000元？

　　市民張女士投保一份百萬元壽險附加1萬元住院醫療保險和一份10萬元的意外險附加2萬元的意外醫療險，投保後因車禍受傷住院治療10天，共花費醫療費用5000元，其中社保規定的自費部分500元，床位費500元。她在向保險公司申請理賠時發現，保險公司根據附加住院醫療賠付了她2650元，按照意外醫療的賠付計算，意外醫療部分可以賠付3560元，兩者相加為6210元，但是張女士最終獲得的理賠款為5000元。

　　專家：商業醫保

　　並非買得越多越好

　　保險專家告訴記者：“醫保本身可報銷部分門診、住院等費用的基礎上，適當補充部分商業醫療保險是必要的，而商業醫療保險主要有意外醫療保險、住院醫療險，一個理賠重點在於"意外"，一個在於"住院"。”不過專家提醒，上述兩個險種並不矛盾，可以同時購買，但是可能會産生重復理賠的情況，多出部分保險公司不賠。根據保險補償原則，報銷總額不超過發票的總金額，且醫療保險均是憑發票報銷，以張女士案例為例，儘管綜合算下來住院醫療加意外醫療可以總共賠付6210元，但是張女士實際只花費了5000元，所以只按照實際花費的5000元賠付。專家建議，商業醫保保額按需購買即可，不是買得越多越好。

　　調查：住院醫療附加、不附加有門道 附加險比單獨購買更划算

　　記者在黎女士的保單計劃書上看到，其附加住院醫療保險2萬元每年需要繳納保費468元，但是由於住院醫療險通常都是附加型，所以其搭配主險是一份百萬元保額的普通壽險，分20年繳費，年繳保費16000元。保險專家表示，在黎女士已經購買了重疾險的情況下，若只想以購買住院醫療保險為目的，可以直接在重疾險的基礎上再附加一份住院醫療險，或者單獨購買一份住院費用醫療保險，其與附加型的住院醫療保險責任是一致的，但是由於住院費用醫療保險屬於消費型，保費較低，出險率較高，單獨購買保險公司承擔的風險較高，所以單獨購買會比附加險的費率也更高，保費要貴30%。

　　醫保理賠有賠付限制

　　“如同醫保有起付線，商業醫療保險有一個免賠額和賠付比例的限制。”新華保險(601336,股吧)理賠專家表示，一般而言，如果被保人因疾病或者意外住院治療，公司對於超過500元以上的醫療費用，再扣除社保規定的自費自付部分及床位費，按相應的比例進行賠付，床位費限額20元/天；如果被保人因意外受傷，無論在門診還是住院所花費的醫療費用，公司對超過50元以上的醫療費用，再扣除社保規定的自費自付部分，按相應的80%進行給付。

　　據統計，平均一次的住院費用約為13000~15000元，專業人士表示，按照這個標準計算，6000元的保額可以涵蓋除去社保範圍內用藥以及醫保報銷之後的費用，所以商業醫保的保額一般買到6000元至1萬元即可。

　　不過專家提醒，由於報銷型的商業醫療險都是一年一保，過了65歲，保險公司或不再承保。

來源：大洋網-廣州日報  2013年4月27日