現實生活中，任何一種金融産品都不能為風險作保，但是保險不同，保險能夠防範個人因意外、疾病等增加的家庭財務風險。風險保障的費用支出應佔家庭資産配置的10%-20%之間。保險是健康的保障、生命的保障和財産的保障。

一般工薪家庭都需要保險作為健康保障，以避免一個家庭成員發生風險而使整個家庭陷入危機。而對於高收入人群來説，更需要保險作為生命的保障和財産的保障，保險對於他們來説，不僅僅是保障的功能，更是為財富築底，為家庭護航的利器！

我有個朋友，今年38歲，從事風險投資行業，工作年收入60萬，太太全職，37歲，一個孩子剛上小學一年級，還有一個孩子上小學四年級。因為過去十多年的積累，自身的財富也達到了8位數，家庭理財偏好金融産品投資，家庭財富的大部分約500萬元投資于各類信託産品，每年的投資收益率保持在15%左右，即75萬元。這位朋友對孩子的未來規劃很長遠也很完備。因此，基於他的職業特點、對家庭及孩子的未來規劃、投資特點及個人需求，我為他全家量身定制了一個綜合解決方案，具體思路如下：

夫妻二人正當壯年，首先關注健康風險，因此每人投保終身二次賠付重疾險各100萬，繳費期限20年，此健康風險保障方案特點為賠付額最高可達220萬，先生每年交保費57510元，太太每年交保費49030元。

而孩子，在成年之前，是純消費者，因此，在風險保障方面只要考慮好健康及意外風險即可，兩個孩子各投保50萬少兒重疾險，每年交保費共7000元。

除此之外，先生作為家庭經濟支柱，未來十年不僅是工作的黃金十年，也是撫育孩子照顧家庭責任最重的十年，因此投保一份10年期的500萬定期壽險，以應對各種突發及不可預測後果的意外風險給孩子及家庭所帶來的影響，每年支出保費17121元。

以上幾項費用大約13萬元，相對於家庭理財投資的絕對收益額75萬元來説，僅僅佔比17.3%。這套方案可以解決家庭在經濟支柱面臨各種風險情況下的後顧之憂，尤其是可以確保當風險發生時，家庭原先積累下的財富，比如不動産，比如各種金融産品的投資，都不會受到影響或者影響微乎其微，同時還為孩子和家庭帶來一筆豐厚的教育生活費用的補償。

上述方案的形成，基於一個理念：用我們賺來的錢的一小部分來鎖定家庭的財富在任何風險面前都不會流失，同時，特定風險發生時的緊急現金流也由保險公司承擔了。

來源：北京青年報  2013年5月10日