問：我是一家外企的白領，公司的福利很好，尤其是在醫療保險方面，做得很全面，不僅我看病可以全額報銷，就連太太和孩子的醫療費也能報80%。平時，我也很注重保險保障，先後買了不少保險，比如《理財週刊》上多次介紹的意外險、定期壽險、重大疾病險、家財險等保障型産品我都買了。儘管如此，銀行和保險公司還不斷推薦我購買各種保險，他們説多買一份保險，家庭就多一份保障，這又有什麼不好呢？我想知道到底買多少保險才算合適呢？

要知道買多少保險才合適，首先我們必須搞清楚保險是幹什麼用的。從來信中知道，你對保險的認識非常清楚，保險主要是用於保障的。既然是以保障為主，就不是越多越好，只要能覆蓋掉主要的風險就夠了。過度投保並不會提高你的安全感，反而會影響到你眼下或將來的生活品質。

以重大疾病保險為例，目前治療像癌症、尿毒症等重大疾病的費用在幾十萬元左右，如果使用比較好的藥品或治療方案，費用也就在100萬～200萬元。如果花這麼多錢還看不好的疾病，靠現在的醫療技術基本上也是無能為力了。從你的情況看，由於公司可以報銷全部醫藥費，加上你又買過重大疾病保險，應該説在應付重大疾病方面沒有任何問題，不需要再在這類保險上追加投入了。很多人會有這樣的錯覺，認為買了重大疾病險就可以不得重大疾病了，事實上，人們罹患重大疾病的概率並不因買不買保險而改變。我想總沒有人希望靠生重大疾病而發財吧？當然，你還可以檢查一下你太太和孩子的重大疾病險，看看他們的保額是否足夠，是否還需要增加。

在意外險和定期壽險上，我不知道你的保額有多少，如果超過了你年收入的10倍，加上此前你們家庭的積累，即便在你遭遇不測的情況下，也足夠讓你的太太和孩子繼續過著不低於此前水準的生活。但如果你買了更高的保額，一旦你出了事，你的太太和孩子就可以過上比現在更好的生活。單純從財務角度來分析，在這種情況下，你的太太和孩子更願意你早點駕鶴西遊，好讓他們過上更富足的生活。我想這也不是你買保險的本意吧。

雖然保障型保險並不貴，有些只需要一年花費幾千元錢，就可以獲得較高的風險保障。但不可否認的事實是，如果在保險期內，沒有出險的話，這筆保費就打了水漂了，因此保障型保險又被稱為消費型保險。在保險方面消費多了，自然會影響到當期的消費或投資。當期的消費少了，生活的品質肯定會受一定的影響；當期的投資少了，會影響到未來的收入，影響到未來的生活品量。從這個意義上講，買保險絕對不是越多越好。

我們一定要搞清楚理財的目的是幹什麼，理財不是錢越多越好，而是讓我們的生活更有品質，讓我們的生活充滿幸福感。同樣，我們也要搞清楚買保險的目的是什麼，買保險是為了讓我們在面對風險時，可以更加從容地應對。當我們已經有了足夠的保險保障後，再買保險無異於浪費，它既不會帶來更多的安全感，又不會提升生活品質，實在是多此一舉。

來源：理財週刊 2013年5月14日