案例

　　王曉琳今年30歲，未婚，年收入9萬元，年支出約5萬元，自有住房和汽車。王曉琳在外企工作，平時工作壓力比較大。隨著30歲的到來，她開始對自己的健康産生憂慮，擔心未來的生活。她的公司有社保，目前沒有其他商業保險，存款8萬元，她希望通過保險來為自己的未來增添一份保障。

　　保險需求分析

　　王小姐目前處於事業的上升期，僅有社保保障，無任何商業保險保障。王小姐為單身女性，不久的將來需要考慮婚嫁問題及生育問題，但王小姐目前沒有任何負債，在理財方式上以保守型銀行存款為主，在保險需求上主要考慮以轉嫁風險為主，完善風險較大的意外傷害、重大疾病、壽險保障，並兼顧養老需求。

　　根據保險規劃保障額度的一般建議標準，王小姐的保障還存在以下缺口：

　　1.壽險保障：建議保障額度不低於10倍的年收入，據此計算，總保額約90萬元。

　　2.意外保障：王小姐有正常的日常出行及公務出差的風險存在，建議購買50萬元的意外傷害保險。

　　3.健康保障：建議保障額度不低於單次重疾治療的自費費用（根據北京市現行醫療費用標準約為16萬元）+康復週期費用（約10萬元）+治療期間的誤工費用（約為2年-3年的年收入），則王小姐的重疾保額應為53萬元。

　　4.養老規劃：養老保險保額的確定原則為：未來領取的社保養老金+商保養老金，要佔退休前工資的50%，目前王小姐的未來社保養老金的替代率約為25%，因此規劃的商業養老保險的月度領取額度應不低於1875元。但王小姐處於事業的上升期，養老保險規劃可逐步進行，可先做部分規劃，其餘部分隨著日後收入的提升與社保養老險的變化，再進行完善。

　　方案推薦理由

　　1.壽險/意外保障：此次規劃的保障重點在於工作期間及退休早期，在重點時期覆蓋缺口需求，王小姐的意外和壽險保障為100萬元，目前已超過其年收入的10倍，可滿足保障需要。

　　2.健康保障：此次規劃了50萬元，基本覆蓋王小姐的保險額度。但針對目前王小姐的經濟狀況，此次以高保障的消費型的重疾險為規劃，主要保障期間為工作期間及退休早期，隨著日後王小姐的收入增加及家庭情況變化，可再增加長期重疾保險。

　　3.養老保障：就目前水準，王小姐的商業養老保險金的月度領取額度應不低於1875元，此次規劃後，預計到55歲退休時，王小姐可以每月補充約775元的商業養老金。距離理想額度還有一定的差距，隨著王小姐的收入增加及社保養老的變化情況，日後再做補足。

　　綜上所述，在對王小姐進行綜合規劃後，王小姐的壽險、健康險均已到達目前理想額度，並規劃了部分商業養老保險，分散了工作與生活的風險，為未來的生活做了良好的規劃。王小姐此次規劃的年繳保費為10130元，約佔年收入的11.26%，資金規劃合理，既可使王小姐無後顧之憂，又為家庭其他規劃留下了靈活的空間。

來源：中國保險報  2013年5月15日