現在很多家庭或多或少有幾份保單，不管是意外險還是健康險，抑或是投資險，公眾的保險意識明顯增強了許多。不過，保單的抵押貸款功能對於大多數保險消費者還是很陌生。

保單貸款利率略高於同期銀行貸款利率

保單抵押貸款是投保人把所持有的保單直接抵押給保險公司，按照保單現金價值的一定比例獲得資金的一種融資方式。

與一般抵押相似，保單貸款額度的參考指標就是保單的現金價值。由於保單抵押貸款業務以保單現金價值作為抵押，其貸款額度不能超過保單的現金價值。通常情況下，保險公司規定的比例為保單現金價值的70%左右。

保單貸款的時間較短，一般是半年，但投保人也可以申請延長。一般而言，保單抵押貸款利率略高於6個月的銀行貸款利率。

哪些保險不能進行保單貸款

河北省保險行業協會提醒您，並非所有的保單都能辦理抵押貸款。

短期意外險和健康險，由於沒有現金價值，或者現金價值很低，這類保單不能進行保單貸款。而具有儲蓄性質的長期人壽保險，如兩全保險、終身壽險、養老保險、萬能保險以及分紅保險等，投保一年後，保單就開始具有現金價值，繳費時間越長，累積的現金價值也越高。這些保單通常都可以進行保單貸款，但是具體情況要根據保險合同中的具體條款而定。

需要注意的是，作為具有投資作用的險種，保費在10萬元以上的投連保單並不鮮見，它很快就能累積可觀的現金價值，但由於其價值隨投資單位價格而波動，無法確定，所以一般不能進行保單貸款。

另外，像醫療費用保險以及財産保險等都不具備抵押的條件，不能辦理保單貸款。同時，具有保費豁免的少兒保險也不能辦理貸款。

保單貸款還款注意事項

還款時，消費者可以選擇一次性全部償還或部分償還。如果在貸款期滿時，消費者未能償還貸款及貸款利息，所欠保單貸款及累積貸款利息將構成新保單貸款，按最近一次保單貸款利率計息，每半年複利計息。如果消費者部分償還貸款，其還款將首先用於償還累積利息，然後用於償還貸款本金。如果借款人到期不能履行債務償還，當貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力。

來源：燕趙都市報  2013年11月07日