俗話説：“老來還小。”“老”是對“小”的回歸，這是一個生命週期。雖説“錢財是身外之物”，但在人的生命週期的每個環節上，其多寡不同、狀態不同，所受的對待也自然不同。

如何安排好這些個“不同”，是我們不受“身外之物”所累的關鍵。在人生的不同階段，我們的理財目標、理財方式、理財心態都各不相同。對此，交行百花路支行理財師洪亞輝根據投資的生命週期理論做出了通俗介紹。

投資理財就是讓資産保值增值

投資理財的基本目標是什麼？是資産的保值增值，即在有效控制風險、合理配置資産的前提下，結合自己的年齡、風險承受能力、家庭收入、知識積澱情況等進行綜合的財務分析和投資規劃，以實現資産在保值的前提下達到增值。

現階段，大家已經走過了理財的初級階段，知道買股票、買基金、買債券、買保險等都是理財的方式。但是這種簡單的認知，並不代表著你就會理財。因為，每個人的生命週期都不一樣，需要結合投資者人生階段的不同特點，對應調整資産配比、投資方向、理財工具和操作手段，達到“終身理財”的效果，實現個人財務自由。

投資理財週期六段論

據洪亞輝介紹，要達到理財的目的，就要根據年齡來分層進行。

比如，第一階段為成長期（20歲以前）。該階段的個人財産積累較少，卻是學習的大好時機，適宜接觸基本的儲蓄、銀行卡、證券、保險等基礎金融理財知識。同時，由於個人此時尚未完全獨立，對家有兒女的父母而言，應該注意培養子女的理財意識，並做好財富接續的前期準備工作。

第二階段為青年期（20歲-30歲）。這一階段個人的儲蓄漸漸增加，對投資理財有更深入的了解，且大部分人即將走入婚姻殿堂、成家立業。此時風險承受能力較強，可選擇具有一定風險的投資工具，如基金、股票等。但是要注意留下一些現金儲備，切忌成為“月光族”，且最好不要“負債經營”。

第三階段為成年期（30歲-45歲）。這一階段個人收入逐漸穩定，積累明顯增加，風險承受能力更強，可追求較高的投資回報。消費信貸中的房屋按揭和汽車按揭貸款成為理財的兩大好工具，並可適當投資人身保險類産品。

第四階段為成熟期（45歲-55歲）。此時個人、家庭的收入超過支出，子女的教育費用上升為主要負擔，投資時應兼顧收益和風險，維持投資的積極性和穩定性，理財工具包括股票、國債、基金和定期存款，保障工具可以是個人財産險。

第五階段為穩定期（55歲-65歲）。此時個人收入和事業達到高峰，如何保障退休後的生活品質成為重點，此時應減低積極性投資，側重收益性投資，以保守性理財為主導，追求穩定增值。

第六階段為退休期。這一階段必須注意保障老有所養，理財以保本為目的，應著眼于固定收入的投資工具，如國債。

遵循理財“生命週期” 為財富護航

作為“中國經濟奇跡”的重要組成部分，中國的個人財富累積已蔚為可觀，只是多數國每人平均傾向於“短期獲利落袋為安”，“大有一年太長，只爭朝夕之勢”，對自己的中長期財務目標進行規劃的人少之又少。不過，短期暴富的人畢竟寥若晨星，從長期看，根據生命週期的不同階段進行財務打理似乎更為可行。

事實上，僅從投資收益角度看，從生命週期的角度做長期財務規劃還是相當可觀的。另外，洪亞輝還提醒投資人，不僅要遵循投資的“生命週期”，還要根據國際國內經濟發展的客觀情況，以及國家宏觀政策的變化，做出適時的調整和完善，這樣才是我們企及幸福、累積財富的重要階梯。(匯通網)