你是否還記得小時候媽媽在檯燈下貼有獎貼花的情形，也許偶爾還會中個小獎，那時候，家裏有錢，唯一的去向，就是存銀行。

或許世界上沒有哪個國家的人能像中國人那樣熱愛儲蓄，據統計，中國人的儲蓄額比國內生産總值的一半還多，即達到年經濟總量的50%以上。

2002年以來，中國的儲蓄率就一直在上升，中國的儲蓄率比全球平均儲蓄率高出100%還多，全球平均儲蓄率為25%，而中國的儲蓄率為56%。

不過，隨著投資渠道的多樣化，中國人儲蓄的習慣也在慢慢發生著改變，理財産品、國債、信託、股票、基金……也在一點一點奪去儲蓄在國人心目中的重要地位。當然，“儲蓄”依然是我們理財方式的重要組成部分，估計很長時間都不會發生改變。

十年來存貸款利率起起降降

從1980年開始，伴隨著上世界90年代初的高通脹，中國的存款利率也在1993年7月11日達到了高峰，一年期存款利率高達10.98%。這一高利率維持了3年之久。

不過，從1996年5月1日開始，中國的存款利率進入了一個降息通道，並一直延續到本世紀。

2002年2月21日，本世紀第一次降息。

央行宣佈，從2002年2月21日起，存、貸款年利率平均降幅分別為0.25%和0.5%。這是進入21世紀以來的第一次降息，也是自1996年以來，我國的第八次降息了。當時，銀行裏存1年定期，利率只有1.98%。

2004年10月29日，本世紀首次加息。

從2004年10月29日起，上調金融機構存貸款基準利率，並放寬人民幣貸款利率浮動區間和允許人民幣存款利率下浮。金融機構一年期存款基準利率上調0.27個百分點，由1.98%提高到2.25%，一年期貸款基準利率上調0.27個百分點，由5.31%提高到5.58%。

2005年3月17日，提高了住房貸款利率。

從2005年3月17日起，調整商業銀行自營性個人住房貸款政策。其中5年期以上個人住房貸款利率，由當時的5.31%調整到5.51%，提高0.20個百分點；個人住房貸款最低首付款比例可由20%提高到30%。

2006年4月28日，金融機構貸款利率上調0.27%，提高到5.85%；存款利率未作調整。

2006年8月19日 一年期存貸款基準利率分別上調0.27個百分點，其中，一年期存款基準利率由2.25%上調至2.52%；一年期貸款基準利率由5.85%上調至6.12%。

2007年，央行6次密集加息。

在2007年3月18日、5月19日、7月21日、8月22日、9月15日和12月20日，央行密集上調金融機構人民幣存貸款基準利率，6次加息後，一年期定存利率從2.52%提高至4.14%；一年期貸款利率從6.12%提高至7.47%。

2008年，央行5次密集降息。

在2008年9月15日、10月9日、10月30日、11月27日和12月23日，我國下調一年期人民幣存貸款基準利率，一年期定存從之前的4.14%降為2.25%；一年期貸款利率從7.47%降為5.31%。

同時，從2008年起，伴隨國人近10年的利息稅取消。利息稅是在1999年恢復徵收的，稅率為20%，2007年8月稅率由20%降至5%，2008年10月9日起暫免征收利息稅。

2009年，沒有調息。

2010年和2011年共5次加息。

央行分別在2010年10月20日、2010年12月26日、2011年2月9日、2011年4月6日、2011年7月7日，分別上調了存貸款利率各0.25個百分比，經過5次加息後，一年期存款利率也從2.25%上調至3.50%。

2012年的兩次降息。

在今年的6月8日和7月5日，央行分別降低了存款利率0.25個百分點。但規定了金融機構有上浮10%的自主權，拉開了利率市場化的序幕。

國債發行頻被“秒殺”

儲蓄的另一種“加強版”，應該被定義為國債。有著“金邊債券”之稱的國債，因其安全性、收益穩健等特性，受到投資者青睞，作為資産配置的一部分。

不過，過去的10年當中，國債投資也並非一直大熱。在2006年、2007年這兩年，國內資本市場火爆，國債發行一度冷落，門可羅雀。可是隨著資本市場風險加大，我國進入降息週期，國債投資再度升溫，市民購買國債又需要排長隊了。

在2009年之前，我國發行的國債主要有憑證式、記賬式。這兩種國債有一個問題，雖然收益要比同期儲蓄高，利率不隨儲蓄利率調整而變，但流動性不好，利息無法提前支取。

隨著網路發展越來越普及，2009年，國債也推出了電子版本電子式儲蓄國債，以前看得見摸得著的國債突然變成了電子國債放在銀行卡裏。該類國債沒有信用與價格波動風險。收益率一般高於銀行定期存款利率。利息收入可直接用於日常所需或再投資。

今年3月和4月，財政部發行了兩次國債，雖然兩種國債的發行類型不盡相同，但最後的際遇倒是蠻相似的都在當天被“搶”空。從收益上來看，3年期品種票面利率為5.58%，5年期國債的票面利率為6.15%，均高於同期銀行定期存款利率（在今年6月降息前，3年期存款利率為5.0%、5年期存款利率為5.5%）。從收益來看，國債要比同期定存高10%左右。

後來經歷了今年6月和7月的兩次降息，國債收益也同期下調，以9月10日銷售的那兩期國債為例，3年期國債利率為4.76%，5年期利率為5.32%。和部分股份制商業銀行利率上浮10%相比，其收益優勢並不明顯。客戶對其熱衷程度也略有降溫，雖然這次國債銷售沒有出現1小時被搶光的瘋狂場景，但依然受到老年投資者的青睞。

你會存錢嗎？

儲蓄理財也講究技巧

對於偏愛儲蓄理財的市民，可以將家庭的貨幣資金根據未來家庭計劃需要大致劃分為1年期以內、1—3年期、3年以上期。對於需要應急備用的資金，建議選擇比活期存款利率稍高一點的“通知儲蓄存款”，或者根據用款預測計劃分別存入期限在三個月、六個月、一年期的定期儲蓄存款。

另外，對於定存的客戶來説，儲蓄技巧也很重要。

竅門一：接力儲蓄，兩全其美。如果您每月有穩定收入，可考慮每月存1筆一年定期存款，當連續存足一年以後，手中便會有12張存單。這時第1筆存款到期，把本金及利息加上當期部分收入，再存成一年定期存款。如此手中便有12筆存款迴圈，年年、月月迴圈往復，一旦急需用錢，便可將當月到期存款兌現，即使此筆存款不夠，還可將未到期存款作為質押辦理質押貸款，既減少了利息損失，又可解燃眉之急，可謂兩全其美。當然，如果您更有耐性的話，可以嘗試24期存款法、36期存款法，原理與12期存款法是完全相同的。

竅門二：階梯儲蓄，循序漸進。如果您有年終獎金或其他單項大筆收入，您還可以將階梯儲蓄法與接力儲蓄法結合起來使用。首先將這筆資金平均分為3份，並分別存為一年期、兩年期和三年期3筆定期存款，一年後將到期的存款改存為三年定期，兩年後將到期的存款也改為三年定期。這樣，兩年後您的這3筆存款就都變成三年定期存款，且每年都有1筆存款到期。既可以方便您使用資金，又可以享受三年定期的利率。(理財週刊)