發個短信調額度

■　本報記者　薛潔

    最近，錢媛遇上件尷尬事兒：在4S店買汽車用建行龍卡信用卡刷卡沒成功，跟著收到建行發的一條短信：“尊敬的客戶，您因額度不足交易失敗，現可用額度80000元，申請額度請回復CCTE#卡號後4位#您想增加的額度，北京時間9點至21點的申請我行1小時內回復，其餘時段申請次日回復[建設銀行]”錢媛心裏一驚：糟糕，我怎麼把這碴兒給忘了！

    見此，4S店的女銷售直給她下臺階，“姐，別急，您再換張別的卡。”錢媛心想，換張卡也沒用，一共就10萬額度，不都用完了嘛。

    “哦，對了，剛才短信上説可以申請調高額度，記得張猗説過申請額度得打客服啊，發個短信就可以調嗎？……不行，得問問她。”錢媛立即撥打老朋友張猗的電話，那邊正睡意闌珊，“老錢，這麼早啥事啊？”錢媛樂了，“都幾點了，還早呢。我正在4S店呢，建行這張卡額度不夠了，刷不過去……你家客服發來短信説可以回復短信申請增加額度，記得你説過可以電話申請，現在改短信了？”

    張猗聽明白了，老錢肯定錢包不給力，現金沒帶夠，誰讓她別太依賴刷卡，去個超市都刷卡，買汽車也刷卡，這回真卡住了吧。“是有這事兒，回復短信增加額度是5月份新上線的功能，就是為像你這樣的刷卡狂人準備的，你按照上面的內容編輯發給95533，就可以申請信用額度了。”

    按下電話，錢媛又仔細看了一下剛建行發來的短信，“CCTE#卡號後4位#你想增加的額度”，正琢磨著，張猗的電話跟了過來：“看明白了嗎？申請額度為整數，不能有小數點，有字符。整數部分最多7位。”錢媛説，“明白了。可我能增加多少額度呢？”

    “你現在的信用額度是多少？你想增加多少？”張猗問。

    “我現在還剩下額度是8萬，我想增加10萬。加起來有18萬就行。”錢媛説。

    “你想直接調增10萬的額度，我看挺困難。”張猗十分把握地答。

    “我可一直認認真真地使用你家龍卡啊，是你家的優質客戶。為什麼不能調高10萬額度？根據啥呀？”錢媛真搞不明白了。

    “根據審批政策唄”，電話那頭張猗開始培訓了：“比如你的信用卡交易情況、還款情況、人行的徵信報告情況是否正常。建行對所有持信用卡客戶都有評分，這個評分系統是根據規則設置的，看你是否達到最低的評分要求。調高多少是根據以上政策決定的。”

    “這樣啊。那我現在就編輯短信給95533，增加10萬。”錢媛説。

    ……

    1個小時後，張猗接到錢媛發來的微信：“短信調額度真方便。謝了！哪天一起喝茶。”

人人貸是銀行的未來嗎？

辛喬利

    近年來，數字化革命改變著現代社會的經濟結構和生活方式，早已讓零售、出版和娛樂等行業換了模樣，目前正在向金融領域進軍，網際網路與金融的結合正對長期以來服務欠佳的銀行業形成強烈衝擊，動搖著其生存的根基。

    為了償還信用卡等其他債務，美國舊金山的一位諮詢顧問去附近的銀行申請個人貸款，被拒絕後在網上找到貸款俱樂部（lending club），發出申請後，僅用了5分鐘時間，就獲得一筆3年期25000美元的個人貸款，利率為7.62%，他對此表示自己的感覺就像同父母和朋友借款一樣方便。有些父母希望為兒子買車或買房子需要首付，也有些人想實現自己開家餐館、美容店或咖啡館的夢想，大家在受到銀行冷落後都不約而同來到了近年來增長迅猛的人人貸網站。

    幾個世紀以來，個人之間的相互借貸活動一直沒有中斷過，但由於缺少一個合適的平臺而非常不便利。之前，也出現過一些人人貸網站，但大都局限在親朋好友和熟人之間的借貸，英國銀行業老兵于2005年推出人人貸網站Zopa，也就是目前廣為流傳的P2P（Peer to peer）貸款模式，最先將人人貸擴展到陌生人之間，利用網際網路這個平臺，推出新的銀行理念,讓金融與網際網路聯姻。

    除支付功能外，網際網路金融主要有兩種比較流行的模式，一個是眾籌，另外一個就是人人貸。眾籌模式主要是利用大眾智慧籌集資金，資金的使用集中在創意産業和慈善方面，出資人並不要求實質性的經濟回報，更多的是為了精神層面的認可，實現一種社會價值觀，為社區作貢獻，而人人貸是數字化時代具有代表性的金融創新，是借助網際網路行使銀行貸款功能的一種新型金融模式，側重的是風險與回報。人人貸平臺本身並未從事傳統意義上的銀行業務，扮演的是貸款仲介角色，其目的是讓有借款需求者和有閒置資金的出資人之間借助網路平臺自行配對，實現信貸資訊的公開、透明以及資金的高效配置。人人貸信用風險直接由投資者承擔，同網站無關，平臺只是起撮合的作用。

    一個新事物的崛起需要有好點子，更需要合適的時機。銀行在處理個人小額貸款方面一直存在著雜亂無章、服務差的老毛病，2008年金融危機後，銀行業由於自身資金問題，加上監管當局日趨嚴厲的監管措施，普遍抬高了貸款門檻。另外，由於美聯儲為了振興經濟實施的低利率政策，使得各類金融資産回報都差強人意，最安全的5年期國債收益率僅0.9%，而4年久期的高收益、公司債收益率也就是7.33%。危機後，儲蓄、貨幣市場和三年大額存單的年化收益範圍僅在0.1 %到2.2% 之間，人人貸正是在這樣一個大背景下脫穎而出，可謂是雪中送炭，不但解決了借款人的資金需求問題，還為投資者提供了高於其他同等條件投資的回報。

    繁榮融資（Prosper Funding）和貸款俱樂部（Lending Club）是美國最大的兩家人人貸虛擬市場平臺，分別於2006年和2007年推出，主要集中在消費金融和小微金融領域，兩家平台中所提供的貸款主要用於消費領域，其中佔最大比重的借款人用貸款償還信用卡債務。在美國，儘管信用卡的使用最為便利，但如不及時償還，利息高達25%以上，面對如此高的債務成本，借款人在人人貸平臺找到了平衡債務的方式。對於任何一個一般信用的借款人來説，均可在人人貸平臺輕鬆獲得3年期、利率為12%的貸款，用這種方式免除信用卡債務非常划算，同時也實現了借款人和投資者雙贏的局面。

    另外一些借款人將籌集到的資金用於家裝、個人家庭購物，也有一些用於創業。Nansee Kim-Parker在不到兩周的時間裏籌集了3年期、固定利率9.85%、金額2萬美元的貸款，在舊金山開了一家摩托車維修店；Lydia Hamilton-Monnie的貸款申請在遭到三家銀行拒絕後，最終在繁榮融資平臺獲得25000美元，貸款條件為三年期、固定利率12%，開了一家特號婦女服裝店。

    人人貸的具體運作是首先要註冊成為該平臺的會員，借款人會員可以隨時上挂貸款需求。兩家平臺接到借款人申請後，經過對其信用評級、收入、債務等條件審核後，根據網站自己開發的評級系統，予以評級並決定其貸款利率。上述兩家人人貸平臺信用等級分為7種， 繁榮融資從AA（最高評級）到HR（最低），貸款俱樂部評級分為A到G，另外，貸款俱樂部還將每個級別細分為5個小的分級。兩家平臺在便利和高效方面做足了功課。信用好的個人可以很快線上上得到事前批准。

    兩家平臺對貸款總金額都有嚴格限制，繁榮融資規定貸款人的貸款總金額不得超過500萬美元，機構投資者為5000萬美元以下。另外，兩家平臺對借款人的單筆貸款金額設置上限，每筆貸款金額在2000美元到35000美元之間。

    投資者可以根據人人貸平臺提供的貸款申請和相關評級，以及貸款用途、期限、利率和借款人的債務收入比等多方麵條件做出決定。貸款人並不直接提供貸款給借款人，而是購買由平臺發行的票據，整筆貸款被分成不同份額，最低為25美元的票據，貸款人可以投資很多筆貸款，也可以投資整筆貸款或不同貸款種的一個份額。平臺將貸款轉成票據為的是方便更多人參與，分散風險，貸款人以投資方式向借款人提供資金，最終目的是收回本息。

    一旦貸款人作出選擇，根據兩家平臺同鹽湖城的一家網路銀行簽署的協議，貸款全部委託該行發放，並負責將貸款收入分發給相關的借款人。有些平臺還提供貸款票據的二級市場交易，投資者可以根據需要將票據賣給平臺，平臺收取0.25%的手續費。

    人人貸的經營模式是通過為借款人和貸款人配對，收取手續費。貸款俱樂部收取貸款人1%手續費，對借款人根據不同條件收費範圍從1%到4%不等。（上）

誰簽收了我的信用卡

    案例：

    張先生申請了信用卡幾週後，收到銀行的短信，提示他卡片審批通過並已以掛號信的形式寄出，他看過短信後，並未多加上心，直接刪除了短信。因為已經有其他銀行的信用卡，這次申請是為了以備不時之需，並非著急用卡，張先生工作一忙也就沒再留意卡片是否收到的事。

    誰料，大概兩個多月後，張先生忽然接到銀行的催收電話，稱他的卡片逾期未還，本金加上相關費息後，共欠款15000多元。張先生一頭霧水，這才想起他幾個月前申請過該行的信用卡，但後來好像未收到，沒開卡怎麼就有欠款未還呢？與銀行據理力爭多次後，張先生向公安機關報了案，銀行也展開調查，最後查出，原來張先生的信用卡寄送地址是單位地址，門衛梁某簽收了掛號信，又利用和張先生聊天的機會獲得了他的個人資訊，還借用張先生的手機冒用其名義激活並使用了卡片。在整個事件水落石出之後，張先生對自己的疏忽和大意後悔不迭。

    溫馨提示：

    在信用卡的使用率日漸增高的當今，未達卡、偽冒申請、遺失被盜等欺詐風險也相伴而來。該如何防範此類事件的發生？建行信用卡中心的風險管控人員表示，建行會從各個方面努力提升信用卡的安全防護措施，讓持卡人能夠安全放心地使用信用卡。同時，對於持卡人來説，養成良好的用卡習慣，也可以最大限度地防範欺詐風險的發生。

    首先要特別注意保護個人資訊。如需要申辦信用卡，申請人應直接到銀行網點、或登錄銀行官方網站申請，不要將個人資料資訊隨意提供給銀行工作人員以外的其他人員；設置信用卡交易密碼時，不要圖方便好記而將自己的生日、身份證件號碼、簡單數列等設置成密碼；在商戶進行刷卡消費時，注意不要將卡片單獨交予收銀員，要讓卡片始終在自己的視線範圍內，防止收銀員通過非法裝置竊取卡片資訊。

    除了保護自己的個人資訊不外泄，持卡人對信用卡的使用情況也要保持關注。如果發現有異常情況，應在第一時間採取安全保護措施，這樣不僅可防範自身的財産損失，還可為銀行和司法機關後續調查提供幫助。例如：申請人申辦信用卡成功獲批後，應及時關注卡片郵寄情況，如果長時間沒收到卡片，可以根據銀行告知的掛號信單號進行查詢，或者致電銀行查詢；如果發現自己的手機出現異常停機的情況，要及時致電運營商了解情況，並同時致電銀行，查詢自己名下的信用卡是否有資訊更改和交易發生等異況。

    本文中的張先生就是未對自己申辦的信用卡情況保持關注。在收到銀行短信通知後，直接刪除了短信，也沒將這件事放在心上，當然也就沒再關注自己的卡片郵寄情況。到底卡片有沒有寄過來，張先生也糊裏糊塗，再加上未保管好自己的個人資訊，就這樣，不僅讓梁某有機會簽收了他的信用卡，甚至還利用他的資訊開卡成功，導致盜刷的發生。（信用卡中心虞昭儀）

一拍享購 輕鬆服務

    親，您會用二維碼嗎？您知道建行手機銀行支援二維碼操作嗎？建行手機銀行新推出的“一拍享購”功能，通過客戶端拍攝二維碼，就可以輕鬆享受一拍理財、購物等時尚生活體驗。您只要對有二維碼的手機銀行專享理財産品進行掃描，就可獲得該款理財産品的相關資訊，迅速購買；您只需掃描“一拍享購”相關産品的二維碼，就可直接進入活動頁面，以優惠的價格將您心儀的産品納入囊中。心動了嗎？快快行動起來吧！

    操作流程：

    第一步：通過網站、手機、櫃檯或者網銀盾客戶登錄個人網銀開通高級版手機銀行。

    第二步：Android手機客戶通過建行網站下載客戶端安裝包，iPhone手機客戶通過Apple Store下載安裝應用程式。

    第三步：登錄手機銀行Android客戶端或iPhone客戶端。

    第四步：點擊“金融服務”-“一拍享購”或在底部任務欄點擊“一拍享購”。

    第五步：點擊“掃描二維碼”，對準二維碼進行掃描，掃描成功後將自動跳轉至理財産品認購頁面或活動相關頁面。

第六步：根據提示頁面，購買理財産品或參與活動。

小貼士

    問：下載建行手機銀行客戶端需要收費嗎？

    答：下載建行手機銀行客戶端不需要單獨收費。客戶首次綁定客戶端時，需向95533發送一條短信獲取授權碼，短信費由運營商收取。

    問：我是手機銀行普通版客戶，怎麼才能在手機銀行購買理財産品呢？

    答：只有我行高級版手機銀行客戶才可以購買理財産品，您可以先通過手機或者櫃檯登出普通版手機銀行，再通過網站、手機、櫃檯或者網銀盾客戶通過個人網銀開通高級版手機銀行。

    問：wap版手機銀行可以使用二維碼掃描的功能嗎？

    答：不可以，目前只支援手機銀行Android客戶端或iPhone客戶端。

    問：是不是所有的手機銀行專屬理財産品都可以使用“一拍享購”進行購買呢？

    答：並不是所有的理財産品都可以通過這種方式購買，只有該款理財産品推出了相應的二維碼才可以通過“一拍享購”進行掃描購買。

    問：我怎麼使用掃描二維碼功能購買理財産品呢？

    答：您通過客戶端“一拍享購”功能進行以下操作：掃描該理財産品的二維碼—點擊“認購”—選擇投資賬戶、分紅方式—輸入認購金額—確認産品協議書、産品説明書及産品交易資訊—交易成功。

    （電子銀行業務中心何偉辰）

産品月報

發行銀行類型分佈

收益類型分佈

幣種分佈

期限分佈

投資對象分佈

    受國慶大假的影響，2013年10月銀行理財産品發行數量環比出現下滑。本月共有99家銀行向市場發售個人理財産品，發行總數共計1798款，環比降幅為7.51%。其中，工商銀行和建設銀行的産品發行量最大，二者均為134款，中國銀行和平安銀行的發行款數也都超過百款，分別為116款和101款。從投向類型來看，本月債券與貨幣市場類産品環比減少56款，降幅為7.03%；組合投資類産品則環比減少84款，降幅為8.00%。本月理財産品收益率繼續表現出逐步攀升之態勢。以人民幣款産品為例，各期限類型産品的定價均有所提升，1個月以下、1-3個月、3-6個月、6-12個月、1年以上期限段産品平均預期收益率分別為4.46%、4.89%、5.14%、5.43%、5.56%。

（本欄目數據由上海普益投資顧問有限公司提供）

 漫“話”金融

王二賣包子

    老百姓關於中國稅負水準的抱怨越來越多。如果把中國的稅負問題想像成王二的包子，那百姓的抱怨就可以歸結為：價格太高、數量太少、餡太小。政府總強調中國稅收佔比比發達國家低，但討論稅負高不高，一個關鍵的變數是政府通過收稅所提供的服務和公共産品數量如何。直接比較中國和國外的稅收佔比，沒有實際意義，發達國家的公共服務，包括醫療、教育不僅收費低，甚至完全免費。而我們的老百姓交了稅後，又得到了什麼呢？

繪畫／李爽（建行北京市安慧支行） 文字／根據《王二的經濟學原理》一書整理