■　張藍

9月24日，香港第五大銀行東亞銀行發生罕見的擠提事件，儲戶出於恐慌心理到東亞各分行提取現金，造成金融信譽危機。同時，台灣慶豐銀行連日來也遭儲戶爭相提款，存款擠兌大有蔓延之勢。金融海嘯令香港投資者人心虛怯。在東亞銀行的不利消息滿天飛，除令大批東亞銀行小存戶涌往各分行提款外，其他銀行亦被傳財政有問題，全港各區掀起“提款潮”，東亞多間分行的櫃員機因現金不足而暫停服務。事件亦波及其他銀行服務，有網民聲稱，東亞銀行發出的EPS“易辦事”卡及信用卡曾一度失效，另有商戶擔心謠言屬實，暫不接受客戶用東亞信用卡簽帳。

從東亞銀行造擠兌看我國當前面臨的問題，如果東亞銀行擠兌事件出現在中國大陸，它會造成多麼嚴重的社會影響？可以説小到金融危機，大到社會動蕩都可能發生。如何避免這種情況的發生，就是要儘快建立存款保險制度。

所謂“存款保險制度”，是有效保護存款人利益和維護金融穩定的一項基礎性制度安排。通俗講就是為防止和應對金融機構倒閉破産等風險，銀行繳納保費，參加存款保險。當危機發生時，存款保險機構及時向存款人予以賠付，依法參與或者組織對該家銀行的清算。

存款保險制度是當今大多數發達國家金融體系的組成部分，是世界上公認的金融安全網的三大基本要素之一，當參加存款保險的銀行資金週轉困難、出現支付危機或破産倒閉時，依保險合同，投保銀行可以從保險機構取得資金救助或得到存款理賠，從而最大限度保護存款人的利益。

金融創新、自由化和全球化趨勢的增長推動了國際銀行業的發展，也形成了巨大的潛在風險，給各國銀行監管機構實施持續監管帶來了新的嚴峻挑戰。誰也想不到,有著158年曆史的雷曼兄弟，曾經躲過了兩次世界大戰、上世紀二三十年代的大蕭條、亞洲金融風暴、對衝基金“長期資本管理”崩盤引發的金融危機等多次市場洗禮,卻在這場全球信貸危機中轟然倒下。

目前我國一線大城市房價正在加速下滑，二線中小城市也日益受到波及和影響，大量房産用地也出現流拍或停拍。由此正給銀行貸款帶來巨大風險，一旦房地産資金鏈條出現斷裂，這會不會壓垮供給大量資金的銀行，人們有各種猜測。

而日益增加的國內外金融風險一旦釋放，如果金融監管部門發現某銀行資産品質嚴重惡化、出現經營破綻或有破産危險之時，存款保險機構可以通過向該銀行注資、派專業人員幫助並監管該銀行進行整改等方法進行援救，從而避免該問題銀行轉化為破産銀行。這樣一方面對問題銀行的援助不需要中央銀行或中央財政承擔全部壞賬損失；另一方面，不需要優良銀行全部接管問題銀行，從而避免了問題銀行對優良銀行的拖累；如果出現確實無法挽救必須破産的銀行，存款保險機構將依規定負責償付存款人的存款，並規定最高的償付限額。保障存款人的利益不受侵害，對社會穩定、經濟生活正常運轉具有非常重要的作用；同時，實行存款保險制度具有優勝劣汰、促進商業銀行改善經營的功能。存款人在選擇存款銀行時，必然會挑選經營業績佳、服務好、安全可靠的銀行，它們能夠吸引到更多的存款，反之，經營狀況差的銀行吸收到的存款就少。當然，要做到這一點，各家商業銀行按照規範的會計制度，增加銀行的透明度是非常必要的。