■　劉建鋼

 “上有老下有小，生活成本高，每月余錢並不多，因此，我理財選擇了最穩妥的方法——存銀行。”——這是肖女士的理財觀。與絕大多數普通家庭一樣，兒子讀書、房子還貸，是肖女士目前最大的兩項家庭支出。儘管收入不算高、開銷不算小，夫妻倆還是會盡可能地將余錢“積零為整”存入銀行。同事曾建議肖女士選擇投資回報率更高的股市、基金等，但她沒有採納。對於普通的家庭，在滿足生活開支之餘，如有閒錢把它存到銀行那也是理財了。因此，筆者認為理財應從簡單的存款開始。

通知存款法

通知存款是存款人存入時不約定存期，支取時提前通知金融機構，約定支取存款日期和金額的一種存款方式。它有兩種形式：一天通知存款和七天通知存款。一天通知存款必須提前一天通知約定支取存款，七天通知存款則必須提前七天通知約定支取存款。通知存款具有活期存款和定期存款的優點，其利率高於活期存款。例如：股民張某在股市低迷期間，將100萬炒股資金存入七天通知存款，2個月後，張某即可獲取比活期存款多100萬×60天×（1.71%-0.72%）/365天=1627元的利息，如果選擇通知存款一戶通約定轉存的方式，那麼每七天將自動轉存一次，在利息收益上可以加入本金繼續生息，就是常説的“利滾利”加速利息的增長。既保證了用款需要，又可享受高於活期利息的收益。此種方法一舉兩得，適用於從事個體工商業，對現金流有一定寬敞度的業主。

多利息存款法

多利息存款法是一種根據總的存期選擇兩個以上存期續存的、增加利息的定期存款方法。假如客戶有錢要存銀行，要10年才使用，可以依自己的個人需要選擇以下四種存期。一是先存3年期定期，到期後轉存5年期，到期後再轉存兩次一年期；二是先存5年期定期，到期後轉存3年期，到期後再轉存兩次一年期定期；三是先連續存儲3個三年期定期儲蓄，到期後再續存1個一年期定期儲蓄；四是先存五年期定期，到期後再轉存一個五年期定期，此種存期利息最高。此種方法適用於新組建的家庭進行中長期儲蓄，為子女準備教育基金或未來的婚嫁費用、購房用款等。

滾動存款法

“滾動存款”(又稱12存單法)適合許多每月有盈餘的家庭，類似基金定投，即每月提取盈餘部分(工資收入的15%左右)做一個定期存單，每個存單期限設為一年，之後每月都如此操作，一年後，就有12張一年期定存，每月都有一張存單到期，屆時可視利率市場、投資市場及CPI的變動情況，積極應變。一旦急需用錢，便可持當月到期的存單支取，既不減少利息，又可解燃眉之急。不需用錢，可將到期存單自動續存。如果對保管存單感到不方便的話可以選擇建行的定期一本通存摺，將每一張存單簡化為一條記錄反映在存摺中，免去保管存單的麻煩。這種存法適用於工薪家庭的即期消費、休閒、旅遊等用途。

此外還可利用自動轉存、分拆儲蓄、階梯存儲等技巧，規避利息損失，滿足資金應急需求。工薪家庭若想為子女積累教育基金，可辦教育儲蓄業務，免征利息稅，作為零存整取儲蓄，享受整存整取利息，利率優惠幅度在25%以上。

（建行廣西區南寧朝陽支行）