■　胡金盛

第二種：信用貸款＋住房抵押貸款。

陳太太年收入5.4萬元，可申請5萬元的信用貸款。所以，陳先生家庭還可以通過陳太太申請信用消費貸款的方式來還清房貸餘額。但比起保單質押貸款來説，由於銀行要承擔比保單質押貸款更大的風險，所以信用貸款的利率更高，一般要在基準利率的基礎上上浮10%—30%，一般上浮20%。同樣申請5萬元、半年期限的貸款，在利率上浮20%的情況下，就要多支付利息301.50元。

信用貸款所支付的利息＝5萬元貸款×月利率5.025‰×120%×6個月＝1809元

5萬元的信用貸款用於還清住房按揭貸款的餘額後，可重新將房産抵押給銀行，申請最高額抵押貸款。陳先生可申請到48萬元（80萬元×60%）的貸款。如此，通過“信用貸款＋住房抵押貸款”的組合方式，也可獲得53萬元的負債資金。

第三種：保單質押貸款＋信用貸款。

鑒于陳先生家庭是第一次舉債投資，經驗不足，不宜首次就大規模舉債投資，所以有一個穩妥的方法就是只申請保單質押貸款和信用貸款，而暫時放棄申請房産質押貸款（房貸餘額不必提前還清），獲得10萬元的銀行貸款。而且，由於保單質押貸款和信用貸款幾乎不用支付費用，因此成本很低，可提高投資投資率。

申請房産質押貸款需要支付房産評估費、抵押登記費等一些費用。而且，在目前銀行信貸規模緊張的情況下，銀行一般對房産抵押貸款利率進行上浮，上浮的幅度從10%至50%不等。所以，辦理房産抵押貸款，成本較高。在這種高成本下，要賺取投資收益與銀行貸款利息之間的差價，是有一定困難的。綜合這些因素，陳先生家庭以“保單質押貸款＋信用貸款”的組合方式獲取10萬元的貸款資金進行輕鬆投資，是一個不錯的低風險選擇。

特別提醒：不宜採用“保單質押貸款＋信用貸款＋住房抵押貸款”的組合方式

一般來説，創富心切的人會想方設法來獲取最多的銀行貸款，來進行最大額投資。但這樣做的風險很大。所以在此特別提醒陳先生家庭不要採用“保單質押貸款＋信用貸款＋住房抵押貸款”的組合方式來獲取最大的銀行貸款額度58萬元。

目前，客戶在銀行的信用資料是共用的，你在一家銀行貸款，另一家銀行可以通過個人徵信資訊系統查詢到你的信貸情況。在這種情況下，銀行一般不會再批給陳太太信用貸款了，因為銀行對於借款人的還款能力是有一個評估的，一般是月還款額不超過借款人家庭收入的50%。從經濟收入決定還款能力的角度上來看，53萬元的房産抵押貸款已經讓陳先生家庭滿負荷承受了，銀行不會再向陳太太貸款了。但也有特殊情況，一些銀行為了爭取客戶，會變通地讓陳先生家庭獲取超過其家庭承受能力的貸款額度。

另外，從不超過50%個人家庭資産負債的安全比率來看，53萬元的負債已經使陳先生家庭的資産負債率達到61%（53萬元負債÷87萬元資産×100%）了。這個比率已經偏高了。若是負債58萬元，那麼陳先生家庭的資産負債率就會進一步提高到67%（58萬元負債÷87萬元資産×100%），這風險太大了。陳先生家庭是初次負債投資，投資經驗不足，不該一開始就超安全地大額負債投資。（福建省三明分行）

（以上數據僅供參考，具體辦理請參照當地銀行標準為準）