■　張藍

長期以來，我國的民間借貸被貫上擾亂金融安定，破壞金融市場的帽子，甚至會背上高利貸增加民間糾紛的黑鍋，卻忽視了民間借貸在促進多元化經濟發展中的積極作用。近日國務院已經著手審議《放貸人條例》草案，相信高達10萬億元的民間借貸不久就會從地下走向陽光，甩掉黑鍋後的民間借貸將更加彰顯“草根”活力。

私有化經濟需要開拓民間融資

隨著我國多元化經濟的快速發展，私有化經濟比重越來越大，人們要發家致富，離不開生産發展資金。根據溫州中小企業促進會會長周德文介紹，溫州經濟的形成大部分依賴當地的民間金融，在這波宏觀調控政策下，當地共計30多萬家中小企業中，20%的中小企業倒閉或者停産與其資金緊張關係密切。需求是民間借貸生存和發展的前提。隨著我國市場經濟的發展，城市和鄉村涌現出的大量個體工商戶和小企業對資金的需求很大，正規金融機構根本無法滿足其需求。正是這一強勁需求不斷拉升著民間借貸向前高速發展。

近期，一家地方商業銀行對100戶居民個人民間借貸情況進行了調查問卷，結果顯示：民間借貸發生率較高，民間借貸對經濟的滲透作用日漸明顯，民間借貸在很大程度上調節了個人之間的資金餘缺，相對緩解了社會的資金供求矛盾；民間借貸的總體上利率水準比較合理，借貸雙方信用狀況較好，民間借貸呈現迅猛增長的態勢。100個調查樣本有82戶城鄉居民參與過民間借貸，借貸發生率97.5%；其中50戶農戶發生民間借貸65筆，借貸發生率96.25%。100戶調查樣本到期按時歸還貸款78戶，到期未按時歸還22筆，其中城鎮居民到期按時還款的98.3%。到期未按時歸還的主要原因是受生産、銷售週期的影響延長了還款期限，但調查樣本中未發現惡意拖欠借款的現象，未按時歸還借款中也未出現一筆欠款糾紛。

拾遺補缺民貸具有諸多優勢

1998年以來，國有商業銀行遵循效益最大化原則，經營重心逐步向大中城市轉移，相應撤並了一大批縣及縣以下分支機構。縣域金融體系萎縮，民營企業難於從正規金融處得到貸款這樣一種情況，客觀上為民間借貸提供了發展空間，使其與正規金融形成了一種“你進我退”的關係。然而獨特優勢又是民間借貸生存和發展的根本。一是制度優勢。在我國現實經濟生活中，正規金融機構的貸款行為有時會受到行政力量等非市場因素的影響，貸款基準利率也是管制利率,而民間借貸中的借貸行為和利率都是市場化的。可以説，民間借貸是一種純粹的市場金融形式和市場金融交易制度。二是資訊優勢。正規金融機構貸款中的資訊不對稱現象是經常存在的，有的借款人為了得到貸款甚至不惜編造虛假的財務數據或實施其他造假行為，而民間借貸中的當事人彼此之間比較了解，與融資相關的資訊極易獲得且高度透明。三是成本優勢。在民間借貸過程中，融資前的資訊搜尋成本和融資後的管理成本很低，一般也不需要對融資方“公關”而支付“尋租”成本，因而融資交易成本較之正規金融明顯為低。四是速度優勢。民間借貸無煩瑣的交易手續，交易過程快捷，融資效率高，能儘快達成交易，使借款人迅速、方便地籌到所需資金。民間借貸的這些獨特優勢，也是其能夠和正規金融長期共存的重要原因。

資本大量積累凝聚金融理財

根據金融統計數據顯示，10月末，我國居民存款已經超過了21萬億元，在經濟發達的溫州地區，百姓累計的金融資本已經超過了6000億元。日漸富裕起來的人們已經不在滿足單一比較低的儲蓄收益，而向高收益高回報領域進發，民間借貸理財就成了一些先富裕起來人群選擇的目標。一方面擁有不斷積累起來的金融資本，另一方面，又有強大的市場需求，二者在互助互利中找到了自己的共同利益,找到了金融理財的合適對象。可以説，這是民間借貸不斷發展壯大的內在動力，相信，隨著民間借貸的規範化和陽光化的實施，這一理財領域將會得到越來越多理財者的青睞。

（山東省濟寧市工商銀行）