■        傅成斌

在當今的經濟社會中，徵信已經離我們越來越近，不僅因為它正在越來越多地影響著我們的生活，還因為許多人已經實實在在地感受到了它給我們的經濟生活帶來的種種便利。簡單地説，個人信用檔案就是人們的第二張身份證——“經濟身份證”。然而，許多人並沒有真正認識到個人信用檔案的重要性，甚至還存在一些認識上的“誤區”，導致在經濟生活中出現不必要的麻煩。

誤區一：“不欠錢了，信用檔案就良好。”

很多客戶都認為：我不貸款又不用卡，也就不欠錢了，信用檔案就應該良好了吧？這種理解其實是不對的。評價一個人的信用狀況時，通常依據的是過去的信用行為檔案。這包括過去償還貸款、使用信用卡、水電費交納情況等信用交易檔案。如果你從不貸款，也不使用信用卡，就會因缺乏評價依據而難以作出好與不好的評定。換句話説，“沒有信用檔案”並不是正面的、好的信用評價。

相反，有銀行貸款、有信用卡透支記錄，也不代表就是負面記錄。只要是能根據約定的時間按時歸還貸款，準時歸還信用卡透支款，你的信用檔案就是正面記錄，這説明你能遵守合同約定、履約守信，有足夠的經濟償還能力。現在各家銀行的貸記卡在刷卡消費時都享有20-60天的免息期。即在當月刷卡消費的金額，到下月合同中約定的結息日前還款，這段時間是免費使用這筆貸款金額的，你完全不用擔心檔案上會留下不良記錄。

誤區二：“把不用的信用卡和活期存摺裏的錢取完。”

面對銀行的賬戶管理費和信用卡的年費，有相當多的客戶採取的方法是把不用的信用卡和活期存摺裏的錢取為零。這種方法是不對的，正確的做法是及時到銀行辦理銷戶結清手續。各家銀行對存款餘額低於標準額度的賬戶每月都會收取一定費用的管理費，長期不用的存摺內雖然沒有存款餘額，但銀行每季度扣小額賬戶管理費時，客戶的存摺賬戶內會産生欠銀行的管理費用。長期不用的信用卡不及時結清也同樣會産生欠銀行的信用卡年費，這些都會反映到你個人的徵信中，産生不好的信用記錄。

誤區三：“有了不良信用記錄，就沒有辦法消除了。”

事實上不是這樣的，如果萬一不小心産生了負面的信用記錄，也不用氣餒。任何人都有重新開始建立信用檔案的機會。一般負面信用記錄在個人的信用報告中不是永久保留的，大部分負面記錄保存7年，破産記錄保存10年。因此，即使由於種種原因已經産生了負面記錄，也不要放棄，可以重新開始建立正面的信用記錄。

只要正確對待個人信用檔案，就一定能夠擁有良好的信用，才能在貸款、求職等多方面享受到更多的便利。但是良好信用不是一朝一夕就能獲得的，它需要每個人在日常生活中慢慢積累。我們平時經常聽到這樣的話，“銀行對我的信用評價不高”，聽起來似乎一個人的信用好壞，完全由銀行説了算，但事實上銀行的信用評價，依據的是一個人過去的信用檔案，因此，一個人的信用檔案，需要每個人自己去好好珍愛。（建行浙江省衢州分行）