■　劉建鋼

春節將至，人們的臉上洋溢著歡笑，一方面，表達了對傳統節日的濃濃的喜悅之情，另一方面，年終獎的發放讓人興奮不已。

商場、超市、娛樂場所特別火爆，大家各取所需、盡情採購、痛快享受，往往忽略了“合理消費”，從理財的角度考慮，這樣做並不明智。如何有效地利用年終獎金，達到我們理財的目的？以下幾個案例值得借鑒：

提前還貸節省利息

李先生和妻子單位效益都很好，年終獎金加起來自然而然就非常豐厚了，夫妻倆商量除了留一部分做節日消費外，剩餘的獎金加上平時的積蓄，就足夠把房子的貸款提前結清了。

根據數據統計，目前城市的工薪族每人平均負債率大約在46％左右，這個數字表明，不少的工薪族背著銀行的貸款生活。其中，房貸依然是“負翁”們揹債的主要原因。

一般來説，“年終獎”作為一年中的最後一筆收入，數額相對平時而言還算“巨大”，所以，理財專家建議有房貸負擔的市民在動用“年終獎”時，最好先提前還貸，畢竟，房貸的年利率在不斷的攀升，比幾乎所有的理財産品收益都高，通過清償一部分較高利率的信貸或消費型貸款，減輕之後的利息負擔。

預留部分作臨時資金

劉女士對年終獎的使用分配可謂“精打細算”了。她把年終獎金分為三部分：一、節日消費；二、定期存款；三、臨時資金。對於臨時資金的預留，劉女士認為非常必要也獲益非淺。臨時資金是指平時隨時可能使用的現金，因此，在獲得一筆“年終獎”時，要預留出一部分來做臨時性資金，如：用來繳納各種稅費、保費和管理費等，避免臨時需要用錢而焦慮不安；若家中有老人和小孩，要考慮老人和小孩子可能會發生的臨時費用，如孩子學校增加的興趣班費用，老人突然生病需要的治療費用等；還要留有一些應急時的現金支出，比如突發疾病、自然災害和突遇緊急情況等等。預留充足的臨時性資金，發生萬一情況時便能從容、及時使用。

學會投資理財

陳小姐是一個單身貴族，沒有家庭負擔，她的年終獎金，拿一部分回家“孝敬”父母，一部分買了自己心儀已久的化粧品，剩餘的全部用於“個人投資”上。個人投資分為財務投資和智力投資。財務投資就是平時人們常説的讓“錢生錢”投資現象，是指通過投資股票、基金、國債和保險等金融産品，使自己的資産得到不斷增值的一種投資行為。財務投資是現代人必不可少的一種理財手段，是實現財富自由的有效路徑。學會財務投資，我們的資産將會得到有效、安全、快速的增值；智力投資，是指通過投資選擇一些專業的進修或者學習第二技能的知識，不斷提高自己的競爭力，以面對種種挑戰。

也許你的“年終獎”早就完全不知去向了，或所剩無幾，沒關係，只要從現在開始你學會投資理財，樹立起財務管理的理念，將來一定能夠善用手中的資金，發揮最大的效用，輕輕鬆鬆做金錢的主人！

（建行廣西區南寧朝陽支行）