■       本報記者　劉靜

    不久前，上海一家經銷鋼材的批發零售企業需要200萬元資金用於短期資金週轉，但是企業無法提供銀行一般授信所需的抵押物，而其註冊資本僅為1600萬元。按照慣例，該企業想在大型銀行借到錢的可能性微乎其微，而今年，就是在這樣的條件下，企業卻從建設銀行上海市分行獲得了這筆資金。

    小企業貸款條件出現“特殊”設計

    為該企業實現融資夢的是建行一項名為“聯貸聯保”的信貸業務，該業務最大的特點是不要求企業提供抵押物。經銷鋼材的企業連續3年都是阿里巴巴網站的誠信通客戶，它作為牽頭人，聯合了另外三家註冊資本為50萬、1000萬、1500萬的經銷金屬建工材料的企業，四家企業組成銀行需要的“聯保體”，一起向銀行貸款並互作擔保，為其中有違約行為的企業承擔連帶責任。擁有誠信記錄、組建聯保體成了小企業融資的另外一種“資本”。

    據建行總行公司業務部人士講，該項業務早在2007年即已開辦，浙江地區的客戶數量為最，到今年，建行又對該産品進行了業務處理模式上的改革，使流程更加高效。

    據悉，2009年，建行有12家一級分行均成立了小企業部，而且是一級部制。“3年前與3年後，形勢大不一樣，在今天，銀行開展中小企業貸款更多的是主動性的拓展，大型企業佔比有限，行銷一個大企業花費的時間一般在3—5個月甚至一年，大型企業的資金需求也不是無窮無盡的。”建行總行公司業務部中小企業中心負責人感慨。

    對於開展中小企業信貸業務的原因，建行批發業務總監顧京圃先生早在去年就公開表示，雖整體而言，中小企業貸款風險比大企業高，但中小企業數量龐大，使銀行有很廣的選擇範圍，如果慎重選擇，風險其實並不高；其次，中小企業成長快，現在支援它們即是支援未來的客戶；第三，中小企業利率回報高，如果加上中間業務，建行中小企業貸款綜合收益率達35.9％，單位貸款綜合稅後利潤相當於大企業貸款的2.98倍。此外，發展該業務還有利於銀行産品創新。

    模式漸趨成型

    實際上，針對中小企業的信貸服務早已在金融機構中醞釀。記者從建設銀行了解到，除了已有的小企業專營品牌——“成長之路”和“速貸通”外，自去年開始，建行還開展了三項合作，一是與淡馬錫合作，將東南亞“信貸工廠”的模式引入建行；二是與美國銀行合作，借鑒其“10萬美元貸款無需擔保”的技術和做法；三是擬與工商聯合作，通過區域協會或行業協會對中小企業進行聯合擔保。目前，“信貸工廠”已在全國建成了數十家，可提供專業化、標準化授信，計劃到今年底擴大到150家左右。

    工商銀行的行動是，採取小企業經營機構的專業化經營，目前已在北京、上海、浙江、江蘇等地設立了14家小企業專業化經營機構。交通銀行通過一種簡便的評分方法為資産總額1000萬以下、申請授信總額度100萬以下的小企業提供了名為“展業通快車”的融資服務。浦發銀行推出了“1＋N供應鏈”中小企業信貸模式。華夏銀行有針對私營企業主的貸款産品。民生銀行則有“商貸通”、“個人授信額度自助迴圈貸款”、“民易貸”等中小企業貸款産品。

    今年，銀監會還公佈了新型農村金融機構三年發展計劃。據悉，廣東省三年內將設立各類新型農村金融機構21家，其中村鎮銀行16家，貸款公司4家，資金互助社1家。“四川中小企業融資超市”日前也在成都正式開業，38家金融、擔保、創投等機構匯集於此，為中小企業提供“一站式”融資服務。

    在證券市場，創業板市場的定位就是為創新型、成長型企業提供融資等服務。在債券市場，浙商銀行于去年發行了額度為6.96億元的國內第一單中小企業信貸資産支援證券，通過資産證券化這一金融創新工具為中小企業融資服務。

    據銀監會完善中小企業金融服務領導小組辦公室主任、銀監會銀行監管一部主任楊家才透露，上半年，中國中小企業貸款在企業貸款的佔比中已超過“半壁江山”。截至2009年上半年，我國銀行業金融機構境內人民幣中小企業貸款餘額為12.52萬億元，佔企業貸款餘額的53.7%。

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