■　本報記者　薛潔

    如果您想在每月支付少量還款的情況下，提前享受物質消費，不妨嘗試銀行的帳單分期付款。面對各家銀行推出的信用卡帳單分期付款，選擇哪家更合算？近日，記者對建行、工行、中行、農行、交行、招行、中信、廣發、光大等分期的門檻、期限以及手續費等進行了調查比較。

    門檻高低不等

    記者在調查中發現，各家銀行申請分期的最低消費額基本上在500—1500元之間，其中工行是600元，建行、中行、招行是1000元，交行是1500元，中信為1200元，而農行、廣發銀行則規定單筆刷卡金額500元或以上，即可申請分期。光大銀行對數額沒有要求，只要持卡人使用指定卡片，帳單自動分成12期。

    手續費相差不少

    雖然發卡行都宣稱自己分期免利息，但持卡人一定要清楚，手續費是免不了的。目前，各銀行分期手續費有兩種收取方式，一種以月手續費的方式每期平均收取，建行、農行、交行即是，另一種則是在繳付首期款時一次性收取，如工行、中行、招行。各家銀行手續費率標準也不同，以6期分期手續費為例，最高的是招行4.2%，最低的光大為3%，工、農、中、建都是3.6%，廣發3.9%。12期分期手續費最高的是廣發7.8%，最低是光大6%，工行、建行、農行都是7.2%，中行略高為7.5%。而24期分期手續費最高的則是交通銀行和廣發銀行，皆為17.28%，最低是的農行和中信銀行為14.4%。

    同一家銀行，因分期期數不同，享受的費率也不同。絕大多數銀行分期手續費，是按照期限長短來確定的，如3、6、9、12、18、24期等，通常期限越長，手續費標準越高，但是建行是相反的，分期期限越長，手續費越低。交通銀行不以期限長短確定手續費，而是以分期付款金額確定手續費，金額越多，手續費越低，規定1500元以上每月手續費率為0.72%，6500元以上每月手續費為0.70%，12500元以上每月手續費為0.68%。

    手續費率高於銀行貸款利息

    從各家銀行分期付款手續費來看，12期手續費一般為7%左右，目前銀行一年期貸款利率為5.31%，1-3年貸款利率為5.4%。朱女士最近想購買一輛10萬元的轎車，她算了一筆賬，如果使用招行分期購車，首付4萬，貸款6萬，分2年時間還款，按照24期收取7%的手續費計算，則手續費支出總額為60000×7%＝4200元，如果到銀行辦理汽車消費貸款，以2年期基準利率為5.4%計算，需要支付利息總額為60000×5.4%＝3240元，後者比前者可省960元。

    最近多家銀行推出免息免手續費買車分期付款，如建行、招行等，建行信用卡中心相關人士解釋説，這種分期主要針對特定商品，是産品供應商和銀行之間合作，為消費者提供的讓利，産生的相關費用由商家和銀行分攤。

    如何辦理帳單分期

    帳單分期一般可通過致電發卡銀行的客服中心或電話銀行進行申請受理，但工行持卡人可在工行各網點申請分期付款，招行則可在該行網上銀行申請辦理。建行相關人士提醒持卡人，雖然各家銀行紛紛推出帳單分期付款，但並不意味著每個持卡人都可以通過信用卡分期付款。銀行一般要根據持卡人的信用額度、持卡消費的信用記錄等對持卡人的資信狀況進行評估。評估通過，持卡人才能順利進行分期付款；如果評估結果不理想，銀行就可能拒絕持卡人的分期付款申請，或者不能給予持卡人想要的分期付款額度。

    另外，有關專家提醒持卡人，分期付款適用那些一時付不起大額現金，而又想提前享受物質消費的人群，因此收入不穩定者慎用分期付款，因為提前消費可能會導致未來生活的壓力，甚至很有可能延遲還款而破壞了信用記錄。

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    信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡進行大額消費時，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品（或服務）的消費資金，然後讓持卡人分期向銀行還款的過程。銀行會根據持卡人申請，將消費資金分期通過持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人按照每月入賬金額進行償還。包括帳單分期、特約商戶分期和郵購分期等。

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