■　褚學力

    臨近年關，人到中年的工程師老王工資卡上的數額比以往增加了不少，老王在欣喜之餘，面對這突增的財富大單，一時不知如何打理？據了解，像老王這樣領到5000元至5萬元年終獎的工薪人士還真不少！那麼如何規劃好年終獎這個天上掉下來的“大紅包”呢？金融理財師根據“紅包”的不同含金量，進行了如下理財規劃：

    年終獎：5000元

    拿到如此含金量“紅包”的群體多為年輕的打工族，積蓄不多，租房或與人合租，無財務負擔，無商業保險，缺乏理財規劃經驗。

    事例1　今年23歲的小張在北京一家很火的餐館做領班，收入不菲，卻月月囊中羞澀，還計劃3到5年後創業。每每是上半月就消費掉了全月的工資。年終獎這個大紅包可樂壞了他， 1000元用來償還外債，4000元正好可以換一部更新款式的手機！

    當下，類似小張這樣的“透支族”、“月光族”還真不少。小張要養成一種量入為出的消費習慣。儘快由揮霍型消費方式向積蓄型理財方式轉變。早日積攢人生第一桶金，錢生錢，才能財源滾。如果將紅包即時消費掉，小張的財富位數就會再次歸零。

    理財方案：

    一、考慮小張無意外保險保障，紅包的五分之三即3000元用於購買年交5年、保障10年的分紅型意外保險上。每年交一次，連交5年。每年領取年終獎正好用來交保費。

    二、紅包的五分之一，500元作為基金定投的首月投資，另500元寄給父母過年花費。在目前，基金定投可以選擇指數型基金、混合型基金。投資年限可3到5年，為30歲前自我創業打下資金基礎。

    三、紅包的五分之一即1000元可以用來歸還外債。

    事例2　　與揮霍一空型的小張相反，一心想出國求學的孫小姐是個十足的“守財奴”的翻版。每月工資收入和5000元年終獎全部存入銀行一年定期存款。

    由於年年轉存一年定期，三五年下來，實質上的收益僅為一年期銀行定期利息，不僅拿不到三年或五年定期存款收益，而且從長期來看，通貨膨脹將抵消2.25%的一年期存款收益，不利於資金的保值與增值。

    理財方案：

    一、鋻於孫小姐的性格及無股市投資經驗，可一次性或分次投資基金産品。在目前節慶氛圍較濃郁、消費需求趨向較為強烈的市場狀況下，選擇購買消費類的主題基金或小盤股基金，分享消費增長收益，正好為自己儲備出國教育金。

    二、為自己投資，提升自身核心價值。孫小姐可以將這筆錢用在外語培訓支出上。這樣，既提高了自身的外語水準，為出國奠定較好的語言基礎，也可省去到國外進入當地語言強化學校過語言關的費用。

    三、配置一定的意外保險、重疾險；可為父母購買看護險，以防孫小姐出國後父母有病無人看護的風險。

    年終獎：2萬元

    如此含金量“紅包”的群體多為有一定工作經驗的“白骨精”，他們工作壓力大，且多為“房奴”“車奴”，孩子在幼兒園或小學階段，有一些理財規劃經驗，但苦於無時間打理。

    這個群體的人士正逐漸成為時代的頂梁柱，理財規劃很重要。他們在積累財富之時，更應注重身心的健康投資。

    理財方案：

    一、重視身心健康的投資。“白骨精”族智商高並不意味著耐挫商、逆境商也同比例增高。因此，用一部分資金做後盾，可在耐挫方面刻意鍛鍊自己，適當放鬆身心，為自己減壓。

    二、可用於創業的註冊資金。作為房奴族，可能還想用這筆年終獎償還剩餘的房貸。如此，二次創業的啟動資金還需要另外籌措，從目前來看，目前房貸利率並未上漲，用這筆資金作為創業資本比提前還貸更划得來。

    三、孩子教育金、自身養老的準備。在先準備孩子教育金還是自身養老金上，理財師更傾向於兩手準備，而不是一先一後。一方面是自身的養老金準備充足，可免去未來拖孩子財務後腿之煩憂。孩子的教育金問題，可通過未來的大學貸款，讓孩子就業後自己去償還。

    四、可適當增加保險額度。除了單位的“三險”外，可適當將年終獎的10%-20%用於購買保險，增加人身意外險份額。

    年終獎：5萬元

    如此含金量“紅包”的群體多為公司的高級打工人士。比如本文開頭的老王。自有住房，無房貸負擔，有社保、醫保，孩子高中或已上大學或正在留學，也有七八十歲的雙方老人不能自理需要贍養。

    這些群體雖然沒有車貸、房貸壓力，但上有老下有小，財務負擔並不輕鬆。作為家庭財務收支的重要來源，更應重視保險的保障和自身養老金的準備，資金的流動性、投資的穩健性顯得尤為重要。

    理財方案：

    一、增加自身養老金的準備。可將年終獎的50%用於投資混合型基金。按6%的收益率（剔除通貨膨脹因素），老王十年後退休即可獲得4.48萬元，投資回報率可達79%。若分攤在以後10年的退休生活中，老王每月可多領400元的“紅包”。

    二、投資銀行短期理財産品或貨幣市場基金，保持資金的流動性，以備雙方老人之急需。

    可將年終獎的50%用於購買貨幣市場基金。另外，5萬元年終獎正好符合銀行短期理財産品投資門檻，如果手頭資金壓力大，可選擇一次性購買保本型銀行短期理財産品，投資期限為半年以內，變現靈活，且投資收益率均高於銀行同期利率。

    三、增加家庭成員保險支出。可將年終獎的15%-20%用於為自己和愛人購買重疾險、意外險，為孩子購買意外險，進一步增強家庭財務的抵禦風險能力。

    四、投資古玩字畫等收藏品。以實現資金的增值性和抗通脹能力。這部分投資可按年終獎的8%-10%配置。

    （建行遼寧省錦州分行）

    溫馨提示：由於版面調整，本期《三言兩語》、《藏品動態》暫停一期，請您諒解。