編者按：本報2009年10月28日一版頭條刊登了名為《中小企業融資新渠道》的文章，報道了建設銀行的一款針對小企業融資的特定産品。本月5日，中小企業融資問題在溫家寶總理政府工作報告中被提出，“有效緩解農戶和小企業融資難問題”、“鼓勵建立小企業貸款風險補償基金”、“發展多層次中小企業信用擔保體系”、“拓寬中小企業融資渠道”具體而詳細。從2000年國家第一份促進中小企業的文件下發至今，國有大型銀行信貸結構在轉變的同時，其他新型金融組織也在逐漸産生，據不完全統計，截至2009年3月末，中國已開業583家小額貸款公司，理論上已經出現一元貸款。繼上次報道之後，我們將隨時關注該問題，並及時報道與此相關的産品和資訊。

 

 

銀行小企業信貸業務發展之路

■　本報記者　劉靜

    2007年4月，中國建設銀行根據流程銀行理念，研發了符合中小企業業務特點的業務模式——“信貸工廠”模式，開創了同業先河。截至2009年底，建行已在全國124個城市建立了140家“信貸工廠”模式的小企業經營中心。

    作為建行第一批“信貸工廠”模式試點行之一的蘇州分行，目前在小企業信貸業務方面正面臨著激烈的競爭態勢。按照該行辦公室一位人士講，“目前基本上都是出去找食吃”。個人業務發展較為突出的招商銀行更是把小企業經營中心的總部放在了蘇州。但是，銀行對小企業的這份“偏愛”不是從來就有的，按照建行董事長郭樹清的話講：“建行的傳統優勢是基建投資、住房信貸等業務，對小企業業務的認識，經歷了一個由不太重視、試探性開展，到作為新的盈利增長點和戰略性業務大力發展的過程。”

    早在2000年，國務院辦公廳就轉發了原國家經貿委《關於鼓勵和促進中小企業發展的若干政策意見》（國辦發〔2000〕59號），作為我國第一個促進中小企業發展的綜合性政策文件，從8個方面提出了25條政策措施。2002年，國家正式頒布了《中小企業促進法》。2005年2月，發佈了“非公36條”。但一直以來，國內傳統的商業銀行觀念認為，小企業業務風險較高，從而貸款面臨的損失機會較大，單筆業務量小從而不能獲得經營的規模效益，因此各家商業銀行都對發展中小企業業務只是停留在響應國家號召的表面層次上。

    但隨著內外部環境的改善，中小企業的價值逐漸突出起來。據國家發改委資料，截至2005年底，我國註冊登記的中小企業420多萬家，佔全國企業總數的99.6%。中小企業創造的最終産品和服務價值佔國內生産總值的59%，生産的商品佔社會銷售總額的59%，出口額佔68%，上繳稅收佔48.2％。中小企業已經成為推動我國國民經濟發展、構造市場經濟主體、促進社會穩定的基礎力量。與此同時，自2004年國有商業銀行改革啟動以來，經營理念發生了巨大的變化，各家銀行積極推進戰略轉型，加快業務和收入多元化。以工行為代表的國有大銀行開始轉移業務視角，加快在中小企業金融業務領域的推進步伐，各銀行正逐步完成對中小企業金融市場競爭格局的劃分。

    2005年，建行開始與美國銀行、淡馬錫（亞洲金融）等進行戰略性合作，以期分享其技術與經驗。其中，淡馬錫將小企業業務模式播種建行。淡馬錫小企業業務模式是在花旗銀行商業實踐和麥肯錫諮詢公司研究經驗的基礎上發展起來的，在經營理念、管理手段、業務流程、風險控制、産品支援、激勵考核等方面進行了深入研究和創新，形成了一套較為成熟完善的業務模式。也就在本年，建設銀行開始把中小企業業務作為一項戰略發展的重點業務來抓。工商銀行在小企業信貸業務上也開始發力，至2006年6月底，當年新增小企業貸款約300億元，佔其同期公司客戶貸款新增的1/3，小企業貸款正日益成為工行新的利潤增長點。民生、興業等中小股份制商業銀行更是早早的把目標客戶牢牢地定位在中小企業上。

    2008年金融危機的爆發，令商業銀行利差收入普遍收窄，這又從客觀上堅定了銀行提升盈利能力的考慮。“大力發展零售業務，向批發與零售業務並重轉變；調整批發業務結構，向傳統與新興業務並重轉變；加速發展中間業務，向收入結構多元化轉變；積極穩妥推進綜合化經營，向多功能銀行轉變。”建行“信貸工廠”模式的建立及發展正是郭樹清介紹的“四個轉變”的具體實施。自建設銀行進行“信貸工廠”模式試點工作開始，銀行業開始逐漸確定了小企業金融服務的獨特性和獨立性發展方向。2009年，工商銀行選擇小企業客戶資源豐富的區域，成立了為小企業金融服務的“專業支行”，在符合條件的分行轄內，組建“特色支行”或“小企業金融服務中心”。農行通過業務整合與流程再造，把原來屬於“三農”板塊中的小企業業務獨立出來，重組設立小企業金融部。中行的北京市分行和廈門市分行中小企業業務部于近日陸續開業，同時在上海和福建泉州開展以“信貸工廠”為核心的新中小企業服務模式試點。交行近日成立了小企業信貸部，在長三角、珠三角地區成立三家分行和三家直屬分行作為試點，設立了小企業信貸服務中心，同時在支行設立了100多家直接為小企業客戶提供服務的小企業貸款的行銷和服務機構。

除了從組織上按照“信貸工廠”模式設立小企業中心外，幾家國有銀行也都設置了單獨服務小企業的産品體系，客戶數和業務量逐年增長。無論是出於被迫，還是主動出擊，大型銀行的小企業服務已經發生了改變。

 

 

快樂融資並不遙遠

——訪建設銀行小企業金融部總經理靳彥民

■　本報記者　劉靜

    前幾年，某雜誌曾有篇報道，名叫《小企業傷心融資》，講述了小企業到處碰壁，艱難融資的境況。該刊記者問建設銀行小企業金融部總經理靳彥民的一個問題就是：“銀行到底怎麼看小企業融資難？”靳彥民那時候就提出了“讓小企業快樂融資”的目標。經過幾年的發展，銀行對小企業的認識以及小企業的生長環境發生了哪些變化？

    建行報：現在，經常聽到“中小企業”、“小企業”兩種不同的稱謂，建設銀行所説的“小企業”與國家所指的小企業是否相同？請您首先介紹一下，我們對“小企業”的劃分標準是什麼？

    靳彥民：國家四部委關於大中小型企業的劃分標準是根據企業職工人數、銷售額、資産總額等指標，結合行業特點制定的。

    各商業銀行之間尚沒有統一標準，主要是參照四部委標準並根據小企業客戶需求特性、風險特徵和交易特點來界定。建設銀行的“小企業”主要是根據銷售收入、資産總額來劃分，舍去了企業職工人數這個指標。原因是，一些企業資産規模或銷售收入巨大，但職工人數很少，若按國家的標準就被劃入中小企業中來了，但它實際上不具有小企業的特點。從這個意義上來説，我們劃分出來的“中小”是真正的“中小”。具體來講，根據2007年《中國建設銀行小企業業務發展指導意見》，建行所指“小企業客戶”是一個統稱，由銷售收入在3000萬元至1億元的中小型企業、銷售收入在500萬元到3000萬元之間的小型企業，和銷售額在500萬元以下的微小型企業組成。

    建行報：在評價一家小企業時，很多時候關注點在其掌門人的個人素質，您在接觸中小企業家之後，對這個群體有什麼印象和評價？

    靳彥民：小企業的發展與掌門人的能力息息相關。我過去曾經走訪、調研過一些企業，也多次召開過小企業座談會，和多年前相比，最大的感觸是企業家們的變化。無論是經歷過大浪淘沙的老一代企業家，還是正在成長起來的新一代企業家，素質都很高，他們不僅有著豐富的管理經驗和學識，而且有較強的戰略意識，在如何把自己的企業做大做強方面都有明確的方向和目標。一些成功的企業家非常具有個人魅力和影響力，他們豐富的經歷和精彩人生，我個人非常欣賞，更是十分欽佩。

    過去接觸過一位化纖企業老闆，這個企業也是建行一手扶植起來的，由最初生産床單的小廠做到了長絲産量幾乎達到全國第一的特大型企業，非常的不簡單。還有一家做木梳的小企業，企業的銷售網路非常健全，産品品質高具有特色，目前正在策劃海外上市。老闆讓位後就開始關注社會慈善事業，要準備回報社會了。這些企業家是非常讓人尊敬的。還有一批正在創業中的企業主，他們的企業剛剛形成一定規模或者還處於起步階段，經常面臨著艱苦的抉擇和挑戰，但他們富有理想，敢於追求，不斷創新商業模式。我在清華EMBA的很多同學就是這些企業家的代表，在沒參加學習前他們已經很優秀了，他們很多人所從事的都是我國需要大力發展的現代服務業、環保産業和高科技企業，起點很高，這些企業的成長，將會改變我國某些行業落後的局面，在提高經濟發展品質上發揮越來越重要的作用。

    因此，服務這樣的企業不僅是大型銀行的社會責任問題，大銀行服務這樣的小企業也是門當戶對的。

    建行報：中國歷史學家楊天石曾説，中國是一個三步一徘徊的民族，銀行在發展小企業業務時似乎也是如此。您認為銀行為什麼對小企業業務存在抵觸心理？

    靳彥民：這個問題可從兩個方面來看。一方面，我國金融服務體系是從服務國有企業、大項目起步的，金融資源的配置正在向中小、民營經濟服務的調整過程之中。由於大企業融資需求旺盛和直接融資比重偏低，加之利率市場化程度不高，儘管競爭激烈，但從總體上看大銀行在這些領域的風險低、收益穩定，目前還沒完全感受到生存的壓力，因此，服務大客戶的動力更足一些。

    另一方面，銀行服務中小企業還面臨諸如能力不足、成本高等方面的挑戰，特別是幾個方面的成本壓力。首先是風險成本高。小企業普遍存在壽命短、資源整合能力弱等問題。根據幾年前的統計，北京中關村的企業壽命不超過3年。從全球來看也都不長，有統計顯示，超過10年的小企業不足百分之十。這類企業的違約概率和違約損失率遠高於大型企業。歷史上，建行小企業貸款戶最高時達十五六萬戶，80%都形成不良資産，最後剝離核銷掉了八九萬戶。其次是經營成本較高。小企業良莠不齊，我們獲取企業資訊的成本高。他們分佈廣泛，需要很多人、很多機構來服務，但又不是所有網點機構都具備這些條件和能力。第三是業務轉型成本高。 有個説法是“哪有建設，哪有建設銀行”，建設銀行的組織體系、業務流程、産品、人才結構和運作機制等都是圍繞服務大客戶、大項目安排的，現在要按照“專業專注”原則建立小企業業務專業化機構，就要付出巨大的轉型成本。建行約有3000多個做對公貸款的機構，目前建成的標準化的小企業經營中心也只有140多個。四是責任成本壓力大。過去剝離、核銷不良資産的時候，追究處理了三四萬個責任人。可以説，從事信貸業務一定期限的人員，沒有被追究過責任的不多，很多人的心理障礙尚未消除。儘管監管部門明確了“盡職免責”的原則，但落實起來很難，還沒找到有效方法。

    建行報：經過這一輪金融危機，小企業又遭受了一次衝擊。您認為，小企業的發展機會在哪？

    靳彥民：其實，國家一直非常重視小企業的發展，2002年就出臺了小企業促進法，各種優惠政策也頻頻出臺，特別表現在組建擔保公司上。隨著國家宏觀調控政策和所有計劃的實施，小企業的生産經營已企穩回升。更重要的是，更多的小企業正在總結經驗教訓，面向國內外兩個市場參與競爭，主動調整業務結構和業務模式，構建內銷渠道，從分散經營開始向工業園區和産業集聚區集中，從傳統行業領域向包括基礎設施、公用事業、高新技術、現代服務業轉移。總體來説，小企業發展的機會更多了，方向更清晰了。

    如今，包括建行在內的很多銀行對小企業的認識也在逐漸發生著轉變。面對利率市場化和大客戶直接融資渠道不斷拓寬的大趨勢，由於大客戶的談判地位決定了銀行從大客戶身上獲取的利差將逐步收窄，綜合收益下降。目前大客戶的平均收益基本上是保持基準利率水準，而小企業客戶的綜合收益可以達到基準利率上浮到30％左右。小企業對銀行傳統業務的需求旺盛，這恰好也是銀行的長項。我們有眾多的網點，服務分散的小企業客戶與目前的組織構架是匹配的。從這個角度看，銀行發展小企業業務不僅是一種戰略安排，也是必然的選擇。

    國有大型銀行擁有全國將近50%的金融資源，服務小企業有義不容辭的義務和責任，大銀行必須成為服務小企業的主力軍。從這些年的實踐看，大銀行服務小企業不僅必要，而且可行。近年來，我們也做了很多工作。比如我們已形成了一種全新的服務小企業客戶的信貸模式，這個模式已初見成效並仍在全力推進之中。銀行在認識和行動上的轉變必將成為小企業發展的新契機。

    建行報：近幾年，建設銀行針對小企業單獨開發了一些産品，這些産品是臨時性的，還是將長久存在？您認為，對小企業來講，國有銀行的這個融資渠道較其他方式有何優勢？

    靳彥民：經過幾年的發展，我們已形成服務小企業的四大産品系列。此外，我們還在大型商業銀行首創了“小額無擔保貸款”、創新擔保模式的“助保金貸款”等新産品。這些産品都不是臨時性的，但我們會根據客戶需要不斷完善這些産品並繼續創新産品。創新是我們推進小企業業務發展戰略的重要組成部分，在建行公司業務創新上，我們把小企業業務創新作為首選。

    國有控股的大型商業銀行具有自己獨特的優勢，除了傳統的業務之外，還有投資銀行業務，對企業的並購、重組等都有幫助。還有資訊服務，大型銀行掌握的資訊比較豐富，包括金融資訊、政策資訊等，怎樣把這些資訊儘快轉化為産品，為企業發展提供具體的指導，也是一個挑戰和機遇。此外，大型銀行可以發揮集團優勢，為企業提供綜合金融服務。隨著小企業需求的擴大，過去那些只有大客戶才能享受的服務，將會惠及越來越多的小企業客戶。

 

政策法規

    ●《中華人民共和國中小企業促進法》，由中華人民共和國第九屆全國人民代表大會常務委員會第二十八次會議于2002年6月29日通過，自2003年1月1日起施行。

    ●《銀行開展小企業授信工作指導意見》，2007年6月29日發佈，自發佈之日起實施，《銀行開展小企業貸款業務指導意見》（銀監發[2005]54號）同時廢止。

    ●《中國銀監會關於銀行建立小企業金融服務專營機構的指導意見》（銀監發〔2008〕82號），2008年12月1日發佈。

 

 

 

案例

   “速貸通”業務主要針對因財務資訊不充分，難以達到一般授信要求的初創型小企業，對貸款時限辦理要求非常高的小企業客戶以及金融需求相對單一的小企業客戶，對於這些小企業客戶建行主要以貸款業務為主，在落實相關抵押擔保的前提下，不設準入門檻。

    企業情況

    安徽某商貿有限公司成立於2004年12月，主營業務為電器、裝飾裝潢材料、手機、電腦及影視錄影設備銷售，兼售服裝、健身器材、日用百貨等。該公司是當地市場上最大的家電零售企業，在全縣20多個鄉鎮都設立了加盟店和連鎖店，銷售業績由2005年的1000多萬元快速增長到2008年的5700多萬元；資産總額由2005年的1062萬元增長到2008年的3254萬元；企業發展速度很快，市場佔比逐年擴大；企業知名度和無形資産直線上升。

    需求1

    2006年11月，該公司經過一年多的發展，經營範圍不斷擴大，由於當時該公司新近建成開業的裝飾城營業面積一千多平方米，資金需求較大，造成公司流動資金較緊張，有向銀行融資的需求。

    解決1

    基於企業的信貸需求和雙方初期合作的考慮，建行向該公司投放了160萬元“速貸通”小企業貸款，期限18個月。

    需求2

    貸款投放後，該公司能夠按時還本付息，且逐步增大在建行的資金結算量。近幾年，公司的銷售業績增長較快，資産規模、利潤空間也得到有效增強，同時公司融資需求也在逐步增加。2009年3月，公司因增加了鄉鎮分銷商網點和擴大了經營範圍，加上公司增加了“家電下鄉”庫存商品，造成流動資金緊張，公司再次提出融資需求。

    解決2

    2009年4月，建行在調查公司近幾年經營發展情況和資金需求情況後，為其發放了“速貸通”貸款1000萬元。

    效果

    由於流動資金貸款的及時投放，為該公司注入了新的資金血液，公司儲備了足夠的商品，採購與銷售的價格差進一步顯現，公司的銷售業績得到攀升。銀企關係不斷密切，雙方合作進一步展開。

    “成長之路”是建設銀行專為企業資訊充分、信用記錄良好、持續發展能力較強的成長型中小企業，在進行客戶信用等級評定並經授信後提供金融支援的業務品牌。包括各類貸款、商業匯票承兌、保證、信用證等表內、表外信貸業務。

    企業情況

    河北某實業有限公司是一家從事螺旋焊鋼管、熱軋無縫化焊管等産品生産和銷售的小企業，經營者有多年市場銷售經驗，渠道穩定、合作關係穩定。2008年就在建行開立了一般結算賬戶。該公司是當地螺旋鋼管製造的龍頭企業之一， 2007年實現銷售收入20004萬元，凈利潤1021萬元。

    需求

    2008年上半年，熱軋卷板價格扶搖直上，價格幾乎一天一個臺階。而正在這個時候該公司連續接到3筆大訂單，總價值接近5000萬元，而企業年初剛剛投資了近2000萬元上了一條直徑2.7米的大口徑螺旋管生産線，企業流動資金非常緊張，面對這突如其來的大訂單，企業一下子陷入資金週轉困難，出現了1500多萬元的資金缺口。由於企業廠房及土地已抵押給他行，傳統融資方式已無法滿足該企業的資金需求。想找擔保公司擔保，“門檻”也很高，通常還得找上一家反擔保單位；向民間高利率融資，融資成本將大大增加。

    解決

    2008年5月，該公司參加了當地建設銀行和區政府組織的銀企聯誼懇談會。在會上經與建行溝通後，建行提出了動産質押融資方案。 建行客戶經理通過對該公司進行走訪調查，發現該企業存貨為熱軋卷板，日均庫存量達4000余萬元，符合該行動産質押産品範圍，並且該産品具有市場需求量大、市場價格公開、透明，變現能力強、易儲存等特點。建行迅速與其第三方監管的倉儲公司聯繫，倉儲公司經過考察也同意作為第三方監管合作方。經三方協商同意後，建行迅速進行了貸款審批。2008年6月，建行在20天內就為該企業成功發放動産質押貸款1500萬元，在當時鋼材市場價格穩步上升，企業購銷兩旺的形勢下，該筆資金對於該公司抓住機遇、加速資金流轉、擴大銷售規模、提升效益起到了積極的作用。

    效果

    投入資金後，該公司生産經營規模日益壯大，增強了企業競爭力，取得了可觀的經濟效益。另外，該企業在建行辦理了代發工資業務，為管理層辦理了貸記卡，減少了企業財務人員來往奔波，降低了財務備付金佔用，財務管理得到優化。

    目前，建設銀行擁有服務小企業的四大産品系列，即速貸通、成長之路、E貸通、內貿通。其中，“速貸通”、“成長之路”兩個主打産品系列是專門針對小企業開發的，已經服務了4萬多小企業客戶，“速貸通”業務被中國中小企業協會、中國銀行業協會等部門評為“2006年度最佳中小企業融資方案”，“成長之路”業務獲得“第一財經金融價值榜—2008年度最佳金融服務品牌獎”、“2009年中國中小企業金融服務最具影響力品牌”等獎項。“E貸通”是與電子商務企業合作創新的全流程網上操作的信貸服務模式，已為3000多小企業發放貸款50多億元，被評為2009年“中小企業最佳金融服務方案”；“內貿通”在09年廣交會上正式發佈推出，包含了銀行供應鏈融資産品在內的31個産品，對出口加工型企業轉向內銷之時可以提供幫助。

 

 

業務流程

“速貸通”業務辦理流程

 “成長之路”品牌下小企業一般授信業務增加了“評級”的環節，主要業務流程為：客戶申請-評級-審批-簽訂貸款合同-落實貸款條件-辦理抵（質）押手續-發放貸款。不同産品在具體辦理流程上也有各自的特點。