■　本報記者　薛潔

    最近北京的鄭女士到工商銀行給兒子辦匯款，想順便申辦一張工行信用卡。她一邊看信用卡宣傳折頁一邊向客戶經理諮詢：“我想辦一張百盛聯名信用卡，需要提供哪些證明？能給我多少信用額度？”一連扔出幾個問題的鄭女士發現，與以往熱情薦卡的態度相比，這位客戶經理的態度甚至有點“冷”，她並沒有接“百盛”的話茬兒，而是先問鄭女士在他行有無信用卡，得到肯定的答覆後説：“如果你在他行已經有很高的信用額度，工行就不會給你多少信用額度了。”

    這位客戶經理所説的信用額度，是指信用卡最高可以透支使用的金額。即銀行在批准你的信用卡時給的一個最高透支的限額，你只能在這個額度內刷卡消費，超過了這個額度就無法正常刷卡消費。

    幾年來鄭女士一直使用龍卡信用卡，由於一直保持良好的個人信用記錄，她的固定信用額度從最初的3萬、5萬、7萬，提升到現在的10萬。由於經常要與工行和招行打交道，鄭女士還想分別申辦一張招行和工行的信用卡。“原來沒聽説辦信用卡還要參照他行的信用額度啊？”鄭女士心裏挺納悶。

    原來，去年6月，中國銀監會針對各國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行等發佈了《關於進一步規範信用卡業務的通知》，明確規定“銀行業金融機構對經查在他行已有信用卡授信，但客戶個人償還能力與各行累計授信額度存在較大差距的申請人，應嚴格控制發卡”。

    記者從建行信用卡中心了解到，新規主要是為了控制信用卡多頭授信和授信過度等所帶來的風險。例如有些持卡人以以卡養卡為目的，同時申辦多家銀行的多張信用卡，得到遠遠超過個人償還能力的信用額度，並利用各家銀行還款週期的不同，迴圈使用，結果是信用額度越累積越高，而風險也越來越大，直到超限透支無力償還為止。

    “銀行不管您手裏有幾張卡片，只要您的授信總額度與您的償還能力相匹配。例如建行規定，出於不同的用卡需求和不同産品的特色，同一持卡人可以同時持有1張以上的建行信用卡，但其信用額度並不因卡片的增加而不斷累加，而是根據持卡人的總體資信情況授予一定的信用額度。假如您在建行已有10萬的授信額度，如果不能提供新的資信，證明您有超出10萬的還款能力，那麼包括建行在內的其他銀行原則上就不能再給您信用額度了。”建行信用卡中心客服這樣向鄭女士解釋。

    “銀行又是怎麼知道持卡人在他行已有的信用額度？”鄭女士又提出一個疑問。“現在各金融發卡機構能夠共用人民銀行提供的個人徵信系統，這個系統清楚地記錄著每個人的信貸、還款情況，當然也包括信用卡信用額度和還款記錄。”一位在美國工作多年的金融人士告訴記者，美國的個人信用紀錄更是無所不包，發卡機構只需輸入個人社保號，就能得到申請人所有信用資訊，包括繳納水電、通訊費等任何細微的紀錄，並由此計算出申請人的信用評級。因此，“良好的信用記錄對申請卡片起著十分重要的作用，對審核速度、提高信用額度都有幫助。”

    另外，建行信用卡中心專業人士還特別提醒，提供資信證明與否，對申請卡片的影響也很大。對於那些與銀行鮮有往來，甚至沒有留下任何個人信用記錄的申請人，提供越多越詳細的資信證明，對申請速度和授信額度越有利。而對於那些想得到比較高的授信額度的申請人，更要認真準備各種信用證件，不要嫌麻煩。據記者了解，目前雖然各家銀行針對個人授信都有一套自己的評分標準體系，但需要提交的個人資信證明卻差不多，包括收入證明、房屋産權證明、按揭購房證明、汽車産權證明、銀行存款證明或有價證券憑證等。“一般來説，個人收入、資産狀況在評分體系中是加項，而房貸、車貸以及已經授信額度是減項。”

    在工行“碰壁”後，鄭女士撥通了招行信用卡中心的客服電話，想在不提供任何資信證明的情況下，申請到一張信用額度為5萬的信用卡。5天后鄭女士再次撥通招行客服電話尋問結果，話筒中傳來客服人員甜美而職業的聲音：“我們審核了您的相關資訊，決定給您授信額度為1萬元的信用卡。”