■　本報記者　薛潔

    33歲的孟波和妻子近日又去了北京某東風悅達·起亞的4S店，這已經是他們第三次來看那輛銀灰色的“福瑞迪”了。建行的客戶經理説，如果想用信用卡分期付款方式購買“福瑞迪”，五一前他們就能把車開回家。想著五一假期開車帶上5歲的女兒去郊外踏青，小兩口決定當天接受雙方談了兩次的價格。

    孟波所使用的購車方法，就是建行于2008年推出的信用卡分期付款購車業務。建行信用卡中心工作人員告訴記者，該業務指持卡人同意支付首付款的情況下，向建行申請用其龍卡信用卡（不包括商務卡、學生卡、附屬卡和擔保辦卡），在建行指定經銷商處購買家用汽車，經建行核準，將分期金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內按月還款，並一次性支付相應手續費的業務。該項業務開展兩年來已被眾多持卡人接受，特別是上海、廣東、深圳、四川和內蒙等地。到目前為止，全國已有5萬輛家用轎車是通過建行的這項業務完成的，據統計，2009年全國每千輛家用車銷售中就有4輛得到建行購車分期付款業務支援。目前，建行和廣汽本田、廣汽豐田、一汽馬自達、北京現代、東風悅達·起亞、上海大眾斯柯達等多家汽車廠商就其旗下近80種主流車型建立了合作關係，通過逾2000家經銷商的龐大銷售網路為客戶提供購車分期服務。“它最具吸引力的兩點是便捷和實惠，便捷指的是該業務流程，免去抵押擔保繁瑣手續；而實惠指的是首創産業鏈合作商業模式，直接和汽車廠商合作最大限度讓利於客戶，並針對眾多人氣車型，依託汽車廠商補貼手續費，推出零利息優惠手續費甚至零利息零手續費活動。”該工作人員分析説。

    記者請建行的客戶經理幫購車人算了一筆賬，以東風悅達·起亞車係中售價12萬元的“福瑞迪”為例，建行規定首付必須付是30%，就是4萬元（不能刷信用卡，現金、借記卡均可），剩下的8萬元需要信用卡分期付款。如果選擇分期12個月，建行是免利息免手續費的，購車人每月需付80000元/12＝6666元。如果選擇分24個月，銀行只免利息，但要一次性收取持卡人7%的手續費，即80000元×7%＝5600元。另外，每月從信用卡裏扣款80000元/24＝3333元。

    “為什麼12期免利息免手續費，而24期卻要收7%的手續費？”這是許多購車人的疑問，建行信用卡中心工作人員向記者分析説，因為時間價值，24期的絕對成本高於12期，合作汽車廠商補貼手續費率較難覆蓋24期的全成本，需要向持卡人另外收取。還分析説：汽車廠商是否補貼手續費，以及補貼多少與其銷售戰略有關，有的汽車廠商與銀行合作是為了拉動銷售，追求絕對增量；有的汽車廠商是為了提升品牌影響力；有的汽車廠商則為了借用銀行客戶資源和行銷渠道（如建行信用卡的客戶資源、帳單、短信等）進行車型推廣。“各汽車廠商的目的不同，給銀行和購車人的讓利幅度也就不一樣。”

    記者隨後在招行網站看到，同樣是“福瑞迪”，12和24期的手續費率與建行的一模一樣，甚至同一汽車廠商同一車係的優惠截至日期都與建行的一樣。但在辦理流程上，建行較招行有比較優勢，招行需要辦理抵押登記，而建行則完全採用信用模式，無需辦理抵押，至少為客戶縮短1周的辦理時間，若經銷商不發生缺貨等特殊情況，客戶從提交申請到最終刷卡提車最快僅需6個工作日。

    在審批標準上，建行和招行沒有明顯不同，記者通過建行95533和招行95555客服了解到，購車人首先需要信用記錄良好，他們都強調，良好的信用記錄對於購車人得到購車分期臨時信用額度非常有幫助。“買車只佔用當月扣款的額度，如果是分12期購買‘福瑞迪’，每月佔用的額度只有六千多元，其他消費不受影響。”建行客戶經理如此解釋。

    記者還了解到，信用卡分期購車業務目前只有建行和招行有，而工行、中行以及其他一些商業銀行，還一直延用汽車貸款的方式，這兩種方式最大的不同是信用卡分期付款通過資信優良、消費能力強的現有客戶渠道進行購車業務推廣，幫助汽車廠商省去鉅額的市場推廣費用，以聯合汽車廠商最大限度讓利客戶，實現零利息、低費率，大大減輕客戶還款壓力，但車貸目前還做不到。

    分期業務細則詳見建行網站www.ccb.com