■　本報記者　薛潔

    “我想買車，眼下手頭沒有那麼多現金，想臨時從銀行貸款20萬元，行嗎？”“我剛買完房，還要裝修，可是錢不夠了，聽説能從銀行貸到錢，需要什麼手續？”近日，在建設銀行北京市分行某網點，不少客戶前來諮詢被業內稱為個人信用小額貸款的産品。

    “沒有任何抵押，僅憑個人信用也能從銀行獲得最高20萬元的信用貸款。”日前建行相關部門專業人士向記者表示，建行推出的個人小額信用貸款，在滿足客戶方便、快捷融資需求的同時，更能助推客戶的信用升級。

    這位專業人士告訴記者，2009年建行推出了針對優質客戶的個人小額信用貸款，是建行向資信良好的客戶發放的無需提供擔保的人民幣信用貸款産品。按照銀監會的規定，信用貸款必須用於個人明確的消費用途，不能用於證券、期貨、股權投資及房地産開發等政策明令禁止的用途。記者在北京調查時了解到，日前工行、中行和招行也開辦了這項“完全依賴個人信用獲得小額融資的貸款産品”。

    據記者調查，目前，商業銀行推出的個人小額信用貸款大多以存量客戶作為服務對象，但各家銀行的人群定位也有所區別。“建行該産品面向的是所有優質客戶，當然也包括建行的存量房貸、公積金貸款和代發工資客戶。假如您是一位建行的公積金貸款客戶，只要您的繳存正常，就可以到建行來申請；或者您是由建行代發工資企事業單位（公司）的正式員工，也可以到建行申請。如果您並不在上述三類範圍之內，但如果您是符合建行標準的優質客戶，包括金卡、白金卡等私人銀行客戶，或者是具有專業執照的高收入群體也可到建行來申請。”建行北京分行興融中心支行客戶經理如此闡述。記者在工行網站查詢到：“工行的存量客戶，客戶星級應在4星（含）以上……具有良好的信用紀錄和還款意願，無任何違法行為及不良紀錄。“由工行代發工資的企業或事業單位，工作滿3年的員工，都可以申請個人信用貸款。”北京工行網點客戶經理解釋説。在北京的中行和招行網點，記者了解到的情況大致如此。

    為什麼各家銀行優先對存量客戶開放個人消費信用貸款呢？“因為銀行事前已了解客戶的基本資訊、信用記錄等，接受這樣的客戶貸款申請，可以降低銀行的經營、管理和風險管理成本；另一方面，也使客戶申請個人消費信用貸款變得方便、快捷。”建行專業人士如此解釋。

    如果客戶在某銀行沒有任何信用紀錄，也就是非存量客戶能申請到信用消費貸款嗎？記者在調查中發現，上述各家銀行並非對非存量客戶關閉個人信用消費貸款的大門，只是受理這些貸款申請時需要申請人要提供諸如個人收入證明、還款能力證明、結婚證明、配偶收入證明等一系列的證明文件；經全面的貸款調查後才能認定客戶是否具體貸款資格，因此，貸款辦理時間相對多了幾個工作日。

    那麼，信用的好壞與貸款額度有關係嗎？記者在調查中發現，能從上述四家銀行得到信用貸款的首要前提是，借款人具有良好的個人信用紀錄，且沒有任何不良信用紀錄（央行的徵信系統查詢）。並規定“貸款額度根據借款人的信用等級確定”，最低5000元-5萬元不等，最高不超過借款人年收入的2倍。也就是説，個人信用的好壞，直接影響到能否貸款或貸款額度的高低。“建行推出這項業務，基於人們信用意識的不斷提高和信用環境的不斷改善，重要的是為客戶提供了信用增值服務。”建行相關人士説。