■　本報記者　劉靜

    近日，記者在登陸建設銀行個人網上銀行時發現，在“轉賬匯款”中的“建行轉他行”項目下增加了一個“加急”選項；在“信用卡還款”中還增加了“他行還建行”。隨後，記者又登陸了招商銀行的網銀，看到內頁挂出了一個公告，稱增加了“跨行實時轉賬”功能等等。經兩家銀行客服電話詢問得知，這些網上銀行的新功能都源於8月30日正式上線的人民銀行網上支付跨行清算系統（簡稱“網銀互聯繫統”）。

    據了解，首批獲准接入央行系統的共有27家銀行，開通網銀産品較為齊全的銀行為建設銀行和民生銀行，開通絕大部分業務功能的銀行為工商銀行、交通銀行、中信銀行。各行網銀互聯涉及到的功能範圍總體上一致，主要有賬戶跨行授權查詢和支付簽約、賬戶跨行查詢和轉賬匯款，另外建設銀行、民生銀行和中信銀行還開通了信用卡還款功能。新功能收費方面，除了民生、中信等股份制商業銀行實行免費外，國有銀行中的中國銀行、建設銀行在試運營期間也實行免手續費或維持原價策略。

    “網銀互聯繫統”是人民銀行第二代支付系統中的一個子系統，2009年12月，人民銀行正式啟動了第二代支付系統建設，並計劃分兩個階段完成網銀互聯繫統和大、小額支付三個子系統的上線工作，第二階段將於2011年10月底完成。二代支付系統是相對於一代支付而言，中國人民銀行自2000年開始研究建設第一代支付系統，近年來相繼建成了大額實時支付系統、小額批量支付系統、支票影像交換系統等應用系統。目前，一代支付系統連接1600多家直接參與者，基本覆蓋全國辦理支付結算業務的銀行業金融機構，日均處理支付業務約160余萬筆，清算資金2.5萬億元。

    對於新舊系統的區別，記者詢問了開通最為齊全的建設銀行專業人士。電子銀行部産品研發中心人士稱，隨著系統的優化，今年年底和明年年初網銀會增加許多新功能，在提高業務效率和客戶選擇性方面都會有很大改變。“拿網銀使用較多的跨行轉賬業務來講，單筆業務最長處理時間為20秒，而且不論節假日全天均可辦理，線上就能知道處理結果；原來客戶做匯款經常要填寫某家分行某個網點的名稱，現在基本可以僅填寫總行名稱，原來在一代大、小額支付系統中使用的十多萬條銀行機構記錄，在網銀互聯繫統精簡到100多個，大大降低了客戶操作的難度，同時減少了賬務差錯。此外，對於客戶最直觀的感受是，不必再辦理多家銀行的網上銀行簽約，不必記憶多個登陸密碼，手中的U盾也可以精簡到一個。”新系統對於銀行內部也能起到簡便業務流程的效果，據介紹，等到2011年系統全部上線後，跨行往來資金可以由總行統一清算，能夠大幅減少各分支行在人民銀行開立的清算賬戶，節省分支行清算備付金，減少分支行資金調度人員，並降低分支行在人民銀行的頭寸賬戶的操作風險和流動性風險。

    記者也注意到，該系統支援第三方貸記業務，即付款人或收款人通過第三方機構（商業銀行或非金融支付服務組織）網銀界面發起，將款項從付款行轉至收款行的業務。比如在購物網站上發起貨款的支付、在一家銀行的網銀平臺上辦理另外兩家銀行間的資金劃轉等等。銀行可借此拓展收付款每人平均不在本行開戶的網銀業務，增加中間業務收入，但同時也會對銀行現有業務，如代收付、跨行支付轉賬等業務造成衝擊。目前人行暫未開通該項業務。  在美國，類似于央行二代支付系統的商業銀行支付體系已相對成熟。美國商業銀行資金清算系統十分發達，具有多樣化的特點。目前美國存在的主要清算系統有ACH（自動清算中心）系統、CHIPS系統等，以及第三方獨立清算機構，如美國運通等，以滿足不同客戶金融業務的差異化需求。對於“網銀互聯繫統”的未來，建行銀行電子銀行部人士表示，用戶對新生事物的疑問很正常，重大變化總會帶來風險和機會。就建行來講，不但未對任何銀行制定歧視性的策略，而且在功能全面性和系統開放程度等方面都體現出了積極的態度，原則是不限制客戶需求。中央財經大學教授郭田勇在接受新華社記者採訪時也稱，長期來看，隨著上線銀行的增多，網上金融業務金額將逐漸增加，這有助於降低單筆網銀交易成本，消費者需支付的手續費也將有下調空間。在便利與收費之間，顧客很容易做出選擇。