■　孫朋莉（建行濟南財富管理中心首席理財師 ）

    作為建行濟南財富管理中心的首席金融理財師，也是國內較早系統學理財、幹理財的第一代人，孫朋莉接觸了眾多的客戶，她把日常遇到的情況作了記錄，與大家分享個人觀點,在本欄分兩期刊登。

    客戶往往指定要買哪類産品，卻從不考慮這些産品是否合適自己。

    經常會遇到這樣的客戶，他們來到銀行非常自信，往往指定要買哪類産品，但問起是否適合這類産品的風險承受卻沒有答案。提起理財，一些人就會想到，投資理財不就是將100萬元如何變成1000萬嗎？在這種認識的指導下，不少人在股市神話、郵市神話和匯市神話的誘惑下，做起了一夜暴富之夢。結果可想而知，一種是來了好運氣，初涉市場便中了頭彩，從此便以為自己高人一等，最終很可能輸個精光；另一種是，下得海來，即被海水嗆了個夠，投入的資本大幅縮水，非常後悔，從此小心翼翼，不敢輕言投資。因此，對投資者來講，一定要清楚自己的定位，高回報必然伴隨高風險，期望自己獲得高收益的同時，需要明確自己是否能承擔高風險才行。

    理財的最終目的是消費，不然錢的多少也只是個數字。

    投資紀律就像做事原則，是需要堅守的。簡單來説，投資紀律就是，該做什麼的錢一定要放到該做的事情上。比如，理財的目的是什麼？有人説是為了發財，這是不對的。理財的最終目的是消費，不然錢的多少也只是個數字。從時間上看，理財的長期目標是實現財務自由，中期是子女教育金、父母養老金的儲備等等。一條很重要的投資紀律就是：千萬不要將自己的生活備用金用於風險型投資。

    2007年的時候，由於長期壓抑的百姓理財需求和市場需求的集中釋放，很多人的投資熱情都爆發出來了，導致很多不理智的投資者進入市場。曾經有一對老夫婦，多次來諮詢基金，當時我是極力勸阻他們購買風險高的股票型基金，並且建議如果非要購買，一定要控制在總投資量的20%以內。就我看來，老年人最主要的財務目標是保證晚年生活不出現大的經濟波動，我的建議是，年輕時身體健康、事業再生能力強，無牽無挂，在個人投資的安排上盡可大膽往前走，做個進攻型投資者。到中年時，上有老下有小，經濟壓力重，正是事業和財富的收穫期，應做攻守兼備型投資者。等到老年時，已進入賺錢的低谷期，同時進入被動消費(日常生活消費、醫療保健消費)的高峰期，應做防守型投資者。如果不遵守投資紀律，一生中好不容易積攢下來的養老錢、看病錢，丟到風險投資市場很有可能就不見蹤影了。

閱讀提示：本欄目在今年陸續刊登了“巧用信用卡”、“社會責任投資”、“見證全球機遇”專欄，第四季度將繼續“客戶經理之聲”專欄，主要為理財理念的傳播和銀行産品服務指導。