■　金玉明（建行浙江省金華分行）

    時下，保險監管部門時常會收到這樣的投訴：“當初明明承諾每年有超過5%的預期收益，為何實際結算時連2%的收益都不到？”業內專家表示，這實際上是消費者被銀行和保險部門承諾或表示的預期收益所誤導。

    我個人理解的收益率分為三種：預期收益率、保證收益率、穩定收益率，其中我們所知道的投資比如股票、基金都是無法承諾的收益，高的時候有300%，低的時候為0甚至為負都有可能，這就要求投資者要對風險有一定的心理預期。

    保證收益率反映在銀行儲蓄，比如5年期定期為5。85%，白紙黑字，清清楚楚，100元的存款結束存期之後有5.85元利息，一定保證返還的利息。或者債券，尤其是國債，3年期、7年期都是保證可以還本付息的産品。

    穩定收益率是要看這一支投資産品的投資渠道，比如債券型基金的收益往往比較穩定，建立在年收益率的數字分析之上，我曾觀察了部分投連保險的債券賬戶的凈值，在年化基礎上的收益還是相當穩定的，這和債券賬戶的管理人是有很大關係的。

    目前市面上推出的分紅險、萬能險、投連險部分承諾了保底收益，部分未承諾。但無論是否承諾，所有投資型産品的最終收益都是不確定的。儘管有的銀保産品提供一定的收益以及一定額度的保障，但保險不能等同於儲蓄，也不是基金、國債的替代品。儲蓄可隨時取出，而變為保險産品後，不僅收益不確定，一旦産品沒有到期，取出還需要一定手續費。

    例如，萬能險、投連險收益率的計算基礎，是扣除保險費、管理費、手續費之後的現金價值，而非繳納的總保費。如購買1萬元萬能險産品，若第一年需扣除各種費用約3000元，而收益率達3%，其第一年的實際收益只有（10000－3000）×3%＝210元，而非10000元×3%＝300元。因此，投資者不要盲目地認為此類保險的最終收益總是大於銀行同期利率。

    消費者在購買銀行保險産品時不能盲目地聽從單方面承諾或宣傳，要慎重、理性。一旦發現被誤導，可利用猶豫期退保。猶豫期是指投保人、被保險人在簽收保險單後10日內，感到後悔，或是對所購買的保險不滿意，可以無條件要求退保。