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小小“雲寵物” 傳遞真溫情
□ 閆軍 邱靜
建設銀行雲生産模式將生産運營任務放到雲端,由建行有資質人員在各自工作單位獲取任務、完成處理,實現生産任務、人員、場地、時間的靈活配置,是對集中運營模式的創新。根據業務不同,雲生産又分為面向行內用戶的專業應用和面向社會公眾的“雲寵物”應用。
搭平臺:科技與創新的碰撞
“雲寵物”應用作為雲生産的重要組成部分,在集約化生産模式的基礎上,依託智慧字符識別及網際網路技術,將部分相對簡單的作業任務包裝為手機銀行、微信小程式等移動端上與建行形象相契合的寵物養成類遊戲。用戶領養寵物後,通過正確識別並輸入圖片資訊完成喂食動作,喂食完成後可獲取金幣和成長值獎勵,通過成長值累積提升寵物等級,金幣滿足一定條件後即可參與抽獎。等級越高、差錯率越低,中大獎的幾率就會越高,獎品價值也會越高。此外,用戶還可通過每週完成萌寵任務獲得鑽石,鑽石達到一定數量後可以直接兌換獎券。
“雲寵物”應用在運營上具備如下特點:一是以共用經濟理念設計。圍繞配置最優任務資源目標,平臺除承接本集團業務外,未來還可對同業、政企單位進行業務處理及資訊採集,是雲端、智慧、開放、共用的生産經營一體化平臺。二是以網際網路思維運營。組建“雲寵物”運營支援團隊,探索以“第二發展曲線”謀劃開啟“雲寵物”發展新路徑,對外打造用戶福利品牌,做大用戶流量,對內作為線上用戶流量“路由器”,為經營賦能。三是以有效激勵推廣。建立隨機抽獎、固定兌換、定向派發等激勵機制。同時通過渠道觸點部署、活動任務設置、獎勵引流,與手機銀行、微信銀行、善融商務聯動行銷,形成初具內生動力的“雲寵物”應用生態,為“雲寵物”新商業模式持續健康發展奠定基礎。
拓場景:金融與鄉村的融合
建設銀行自2018年8月全面推廣“雲寵物”以來,不斷豐富功能體驗,拓展應用場景,助力脫貧攻堅。截至2020年10月末,陜西省安康市一區三縣2800多名貧困戶通過領養“雲寵物”實現有效增收,累計增收金額1900余萬元。具體到10月,近2200人參與作業,每人平均增收金額約1000元。
43歲的涂必軍是嵐皋縣佐龍鎮蠟燭村人,2012年遭遇交通事故,造成癱瘓。“我掙不了錢,給家裏人創造不了好生活,對不起他們,現在能做的就是過好和他們在一起的每一分鐘,多給孩子一些陪伴。”2016年,得知妻子袁官雲被查出宮頸癌中晚期後,涂必軍紅著眼圈,心裏默默想著:一定要做些什麼,幫妻子減輕些負擔。
一次偶然的機會,涂必軍聽鄰居們閒談聊起建設銀行的“雲寵物”,他感覺很新鮮,一段時間的觀望學習後,涂必軍決心試一試。在手機上進行簡單的操作後,便能領取一定的獎勵,兩個月下來,涂必軍獲得了近2000元的超市購物券和電話充值卡。在超市兌換完生活用品後,他迫不及待地讓妻子也加入進來。
“我們現在每個月都能攢到價值1000多元的兌換券,‘雲寵物’不僅在經濟上給了我們很大的支援,更重要的是精神上的鼓勵。我們家接二連三地遭遇變故,家裏一直愁雲密布,老公本來是個開朗的人,因為殘疾,覺得自己是家庭的負擔,臉上極少見到笑容。自從參加了這個項目,他能通過自己的勞動獲得收入,臉上的笑容多了,我們一家人又有了信心和希望。”袁官雲説道,“我要把這個項目介紹給更多的人,讓他們都受益。”
建生態:“活水”與實踐的昇華
建設銀行未來將把“雲寵物”納入C端突圍項目,與“勞動者港灣”運營統籌考慮,圍繞“人、場、貨”三要素,完善平臺功能,提升運營能力,構建發展生態。一是搭建共用行銷平臺,實現內引外聯。依託超千萬客戶群,打造以模組化運營為核心,支援多渠道、多場景靈活接入的“雲寵物”行銷共用平臺,增強行內外産品服務聯動,實現內引外聯、C端突圍。二是提升端到端運營能力。運用數據工具,透析接入渠道及場景,圍繞衣食住行用,用金融這把溫柔的手術刀破解服務中的中斷點堵點,滿足人民群眾對美好生活的嚮往。三是堅持綠色開放,發揮公益效用。豐富用戶獎勵類別,持續推廣“雲寵物”脫貧增收效能,以新金融活水助力鄉村振興。(建行業務處理中心成都分中心)
當前融資增長趨緩是金融環境“回歸常態”的必然
□ 張濤
當前經濟運作狀況
在理解當前金融數據變化情況之前,首先需要對經濟運作狀況進行評估。
(一)因疫情導致的産出缺口已基本恢復。從統計數據看,尤其是觀察類似新冠疫情衝擊後經濟的恢復程度,同比增速更能説明問題,例如,今年上半年現價和不變價計算的GDP的同比增速均連續兩個季度負增長,屬於典型的技術性衰退,即經濟運作始終在疫情爆發前的軌跡下方。而伴隨三季度之後GDP同比增速的轉正,經濟運作已恢復至疫情前的軌跡,即疫情導致的産出缺口基本修復,只不過經濟增長的動能較弱。
(二)需求端恢復進程逐漸加速。受疫情衝擊,經濟首先是供給端被階段性阻斷,相應宏觀政策的逆週期對衝的發力點也首選供給端,同時需求端由於受到人員流動恢復進程的制約,相應恢復慢于供給端。例如,自3月以來,服務業PMI就業指數一反常態地連續7個月低於製造業PMI就業指數,但10月份PMI數據顯示,服務業PMI就業指數已經開始升至製造業上方,顯示經濟需求端恢復加速。(圖1)
中國經濟恢復近況
(三)經濟運作正趨向舒適區。若從生産和消費端物價指數的變化情況來評估當前經濟運作狀況,疫情爆發以來,CPI環比折年增幅由疫情前的9.2%最低降至8月份的-3.9%,目前已回升至0附近;PPI環比折年增幅則由疫情前的0最低降至5月份的-6.2%,目前已回升至1.6%,不僅印證了生産端先於需求端恢復(PPI回升速度和幅度領先和超過CPI),而且經濟運作正由“低增長、低通脹”的區域趨向“增速回升、通脹平穩”的舒適區。(圖2)
中國物價情況
當前融資環境狀況
經過上述對經濟運作評估之後,還需要對本次對衝疫情政策取向下的資金流向情況進行觀測。
(一)金融支援實體情況大為改善。截至10月末,剔除股票之外的全社會債務性融資12個月滾動凈增規模為34.3萬億元,其中政府獲得了7.8萬億元,居民獲得了7.9萬億元,非金融企業獲得了18.7萬億元,分別較春節前(2月份)提高了9萬億元、3萬億元、1萬億元和5萬億元。因此,在本次對衝疫情衝擊過程中,政府和非金融企業是融資的主體。(圖3)
政府、居民和非金融企業債務融資情況
(二)降低綜合融資成本更依賴間接融資體系。5月份以來,包括國債、政策性金融債、信用債在內的各項金融市場利率開始持續回升,目前已恢復至疫情水準,不少利率甚至已經超過疫情前水準。但與金融市場利率回升不同,信貸融資利率一直保持下行態勢,再疊加存量信貸的LPR置換進程的加速推進,以及央行在直達實體層面的工具創新,保證了宏觀層既定1.5萬億元給實體的讓利能夠順利實現。(圖4)
各類利率走勢
貨幣政策繼續順勢回歸常態
綜合上述經濟和金融兩個層面的評估,交給貨幣政策層面的對衝疫情的逆週期宏調任務基本完成,尤其這個完成是建立在保持“政策正常空間”的條件下。例如,本輪逆週期調控中,沒有出現以往頻現的“金融空轉”現象,中外正的利差也得到了維護,因此,估計只要經濟繼續趨向舒適區,貨幣政策只需順勢回歸常態即可。這一判斷或將持續至明年上半年。(建行總行金融市場部)
限制民事行為能力人的年齡標準及能力限制
□ 趙燁
法典條文:
《民法典》第十九條規定,八周歲以上的未成年人為限制民事行為能力人,實施民事法律行為由其法定代理人代理或者經其法定代理人同意、追認;但是,可以獨立實施純獲利益的民事法律行為或者與其年齡、智力相適應的民事法律行為。
條文解讀:
依據本條規定,8周歲以上的未成年人為限制民事行為能力人,心智發育尚不夠完善,實施民事法律行為一般應當由其法定代理人代理,或者經其法定代理人同意、追認。同意是指事前同意,即限制民事行為能力的未成年人實施民事法律行為要經法定代理人的事前同意;追認指事後追認,即限制民事行為能力的未成年人實施的民事法律行為要經法定代理人的事後追認,才能對該未成年人發生效力。
但是,8周歲以上的未成年人已經具有一定的辨認能力,法律應當允許其獨立實施一定的民事法律行為。可以獨立實施的民事法律行為包括兩類:一是純獲利益的民事法律行為,例如接受贈與。限制民事行為能力的未成年人通常不會因為這類行為遭受不利,可以獨立實施。另一類是與其年齡、智力相適應的民事法律行為,例如8周歲的兒童購買學習用品。限制民事法律行為的未成年人對實施這類行為有相應的認知能力,可以獨立實施。
以案説法:
案例一:9周歲的小明在某網路直播平臺上充值3萬元用於直播打賞,事後其母向該平臺反映並要求退費,雙方未能達成一致,其母訴至法院要求返還充值款項。限制民事行為能力人未經其監護人同意,參與網路付費遊戲或者通過網路直播平臺打賞等方式支出與其年齡、智力不相適應的款項,監護人請求網路服務提供者返還該款項的,人民法院應予支援,直播平臺需返還小明的充值款項。
案例二:10周歲的小強想用自己的壓歲錢向希望工程捐款,在與父母溝通後他將5000元壓歲錢捐給了希望工程,小強的捐款行為有效。限制民事行為能力人實施民事法律行為一般由其法定代理人代理,或者經其法定代理人同意、追認。在本案中,小強與父母溝通後將5000元壓歲錢捐給希望工程,説明其行為已經其法定代理人同意,故小強的捐款行為有效。(建行河北省分行)
靈活止損 贏得信任
□ 岳文倩
2020年6月,遠端智慧銀行中心英文座席June致電外籍客戶MARTINEZ先生提醒其還款。客戶表示,近期因疫情影響收入減少,同時反饋之前在網上買過一份保險,後發現商戶每月迴圈扣款500美元,已近一年,本人想終止,但用盡一切辦法始終得不到解決,實在無力承擔,導致賬戶逾期。
英文座席June查詢客戶賬務,發現客戶之前還款記錄一直良好,近期開始出現異常。June了解客戶困難後,第一時間建議客戶辦理分期付款以解燃眉之急,外籍客戶因為語言障礙,平日不太了解各類分期業務,得知後很是高興,當即還上8000元,隨後June為其辦理了帳單分期業務。同時,June判斷出這是常見的網路迴圈扣款業務,甚至可能就是一個消費陷阱。為了更有效地為客戶解決實際困難,為客戶解除資金風險, June建議客戶更換卡片,當卡號、CVV碼變更後,後續我行可以拒付該筆款項,阻止商戶扣款。客戶欣然同意,立即辦理了換卡。後期客戶和June跟蹤賬務,發現扣款成功被終止,困擾客戶近一年的問題,就這樣迎刃而解。
本例中,外籍客戶在網上購買保險,卻遭受了迴圈扣款,金額較大,客戶無從終止。近些年,這類案件很多,客戶在網站點擊支付後,常常會陷入迴圈扣款的漩渦,當客戶發現後想要終止,而終止扣款的程式往往極其繁瑣,無從下手,這種付款容易終止難的消費模式,實則是一種消費欺騙。當外籍客戶遇到此類情況,如按常規處理,建議客戶報案,銀行協助去聯繫商戶,將耗費很大的社會資源和銀行資源,且在此過程中,扣款仍在繼續,前期扣款因為得到客戶授權又很難追回。通過換卡操作和技術手段來終止商戶繼續扣款,既快速為客戶終止了風險,又節約了大量資源,不失為一種簡單有效的處理手段。(建行遠端智慧銀行中心蘇州分中心)
海油支行助力中海油開展消費扶貧
□ 張昕
日前,北京海油支行攜手中國海洋石油集團有限公司舉辦以“決勝脫貧攻堅,我們攜手衝刺”為主題的“扶貧日”活動。
中海油是海油支行重要的服務單位。支行把消費扶貧工作作為維護客戶關係、加深核心企業合作的切入點,多次與海油集團扶貧辦交流溝通,從國有企業助力扶貧攻堅、共同履行社會責任角度入手,達成開展“決勝脫貧攻堅,我們攜手衝刺”主題“扶貧日”活動的共識。
為了確保活動效果,海油支行網點負責人提前與海油集團扶貧辦聯繫,溝通時間地點、防疫消毒、展品貨品入樓等大量細節工作。海油集團十分重視此次活動,在集團大樓和企業網醒目位置提前進行活動預熱和宣傳,號召員工更多關注,更多參與消費扶貧。
“扶貧日”活動現場熱鬧非凡,支行邀請了兩家很有口碑的扶貧滿減商戶進行扶貧産品的集中展示和銷售,消費扶貧産品備受歡迎。中海油集團領導現場購買了我行扶貧産品,並對此次活動表示肯定,希望加大雙方在扶貧業務上的交流合作。網點負責人抓住此次與海油集團高層交流的機會,介紹了我行善融商務消費扶貧、北京扶貧愛心信用卡等業務産品,為銀企合作開拓了新的渠道和方向。
港灣中的“小確幸”
□ 林燁濤
這天早上,廣東省汕頭東裏支行營業大廳人流涌動,客戶來來往往,有的攥著排號單緊盯叫號器,有的結伴而來聊著天,有的安靜獨坐一角埋頭玩手機。
此時,一位白髮斑駁的阿姨引起大堂經理的注意。她在“勞動者港灣”處來回踱步,雖然身體隨著腳步來回擺動,但眼光卻總盯著“勞動者港灣”桌上某個地方,似乎在“覬覦”著什麼。
大堂經理於是向她走去:“阿姨,您好,請問您需要什麼幫助或需要這桌子上的什麼東西嗎?”
這一問,反倒有點嚇到阿姨,她先是一驚,驚訝於心思被人發現,而後停頓了許久才回答道:“沒沒沒,就是想問問這桌子上的書能不能借給我看看?”
大堂經理髮現阿姨眼光停留之處是《英雄是咱建行人》這本書。“當然可以,‘勞動者港灣’的物品就是專門為客戶提供的,您儘管看。” 大堂經理一邊説一邊拿起書遞到阿姨手中。阿姨道謝後走到等候區,坐在椅子上津津有味地看了起來。
中午時分,營業大廳已經沒有其他客戶了,但阿姨還坐在那裏。一股暖流涌上大堂經理心頭,他拿起手機將這一幕拍了下來。
照片中阿姨沉浸在書中,露出笑容,享受著白紙黑字的樂趣,彷彿她看的不是書,而是一種生活狀態,一種活法,一種驅除浮躁使人安心的生活方式。
再平凡的人也擁有溫暖別人的能力,這些不期而遇的溫暖,就是“勞動者港灣”中值得珍藏的“小確幸”。阿姨讀書的身影,在“勞動者港灣”中顯得格外清晰且明亮。