沈紅琳/圖

 

 

優雅一生  富足而退

——深圳市南山支行精準服務“銀發客群”

 

 

案 例

H女士是南山支行的一名私行客戶，客戶經理勞秀鋒在一次例行拜訪中了解到，H女士夫妻二人在深圳打拼多年，因為工作需要經常出差，家中老人無法接到身邊照顧。H女士的小孩還未成年，夫妻二人又都是獨生子女家庭，需要負擔雙方父母的晚年生活，現在家裏老人的身體狀況每況愈下，家庭生活面臨著“上有老、下有小”的尷尬局面，加之企業正處於初創期，不知道什麼時候就需要用錢，所以，雖然有大量資金，卻也不敢冒險做長期投資。

了解到H女士的顧慮後，勞秀鋒立即提出“候鳥式養老”的解決方案，一方面，可以緩解未來養老的壓力；另一方面，為其母親以後來深圳享受高端養老服務做好準備。

“小勞，你説的這個是挺不錯，可是購買門檻也挺高的，再緩緩唄！”H女士委婉地拒絕了。

“H總，我相信這個對於您來説是十分重要的決定，建議您週末可以帶阿姨去社區參觀體驗一下。另外，這款産品可以分十年期投保，投保期滿後可為您提供穩定的現金流和享受分紅。”

“有道理，那就這個週末一起過去看看吧！” H女士終於動心了。

參觀過程中，客戶經理勞秀鋒全程陪同，給客戶詳細介紹了産品細節，客戶當場決定購買30萬元10年期的養老保險産品為自己及家人養老做好保障。

 

 

根據相關預測，“十四五”期間，我國老年人口將突破3億人，從輕度老齡化邁入中度老齡化階段。隨著老齡社會的逐漸逼近，養老保障成為越來越多人關注的課題。深圳市南山支行準確把握這一趨勢，聚焦私人銀行客戶晚年高品質生活訴求，借力合作夥伴資源，為“銀發客群”盡心規劃晚年生活，專業助力他們“優雅一生 富足而退”。

 

□　黃麗娜　謝殷意

2020年至今，深圳市南山支行私行團隊通過成熟、專業的客群服務方案，為46名私人銀行客戶養老保險産品出單，安心頤養晚年。

只有了解你的客戶，才能真正做到為客戶量身定制。南山支行私行團隊從性別、資産、年齡、職業等四個方面對客戶做特徵分析，為客戶勾勒群像。居住在高端社區的女性群體有相對寬裕的時間來行深入了解，更容易受邀參觀養老社區，養老社區描繪的幸福畫卷也更容易觸動感性的女性客群。而資産層級較高的客戶，具有充分的購買能力，又對資産穩健增值有明顯的需求，他們更關注商業保險附帶養老社區資源的“候鳥式”養老模式。

從年齡層級上，40～65歲的客戶，更能感受贍養老人的不易和老年生活品質的下降，他們中大多只養育一個孩子，也不願給孩子帶來贍養壓力，因此他們是對養老社區最有需求的群體。從職業劃分上，成功的中小企業主、名企的高管，企事業單位的退休人員等更看重養老社區吃穿不愁、科學的慢病管理體系及專業的康復護理體系等服務，也更願意為自己做詳盡的資金規劃。

每個客戶既有“共性”更有“個性”，因此在具體服務過程中還需進行個體分析，完成對客戶群的精準畫像。每個家庭情況各有不同，對客戶家庭及客戶子女家庭的充分了解是關鍵。比如，客戶是否有子女長期在國外無法盡到贍養義務、客戶及客戶子女是否丁克家庭、客戶父母輩養老的生活狀況等情況都需要了解清楚。根據這些具體情況，從客戶需求出發，為客戶推薦適合的産品。

在實踐中發現，除了老年客戶，中青年客戶也有購買養老産品的潛在需求。80後即將40歲，90後也邁入30歲，正值家庭的初創期或者子女教育期，這個群體經歷了完整的教育鏈，有一定風險意識，較認可保險的功用。規劃自己及父母輩的養老已經提上中青年客群的議事日程，因此，這個群體對健康險、重疾險、子女教育金更感興趣。

作為客戶家庭資産配置的規劃師，要不斷豐富自己，樹立專業、可靠的職業形象，産品講解要秉持客觀原則，畢竟這是關乎客戶終身財富安全和養老體驗的配置，不能辜負客戶的信任。

能夠購買養老社區産品的客戶或者有意願購買的客戶，都是有經濟實力且對生活品質有要求的群體，也是對産品配置需求最高的客戶群體。為給客戶提供更加全面的綜合服務方案，支行私行團隊還在養老基金産品、避險黃金産品、家族信託及“雲貸”等方面為客戶提出專業建議，真正做到為客戶及其家庭資産保駕護航。

 

 

 

龍集採善融協議專區使用問答

□　彭文靜

龍集採善融協議專區，是依照善融商務交易邏輯建立的，在供應商和建行簽署框架協議後，按照協議內容提供線上發佈協議商品或者服務，並支援線上下單功能的專區。為更高效地提供服務支援，現集中解答一些諮詢中的熱點問題。

問：無法登陸專區，如何解決？

答：情況1：頁面提示需要下載插件等。建議用谷歌瀏覽器登錄，清除瀏覽器暫存後重新登錄；

情況2：頁面提示無法訪問網站，網站響應時間過長。建議聯繫分行網路管理員，檢查電腦的網路狀態，放開https訪問；

情況3：除檢查上述操作外，在瀏覽器-Internet選項-安全-受信任站點，將http://ibuy.ccb.com和https://*.ccb.com網址添加為受信任的站點。

問：發佈商品時協議編號內容為空，如何解決？

答：點擊協議編號方框時出現空的彈窗，是由於協議“管控機構”在龍集採系統裏未勾選、供應商收款賬戶修改等原因造成。需建行合同管理崗在龍集採系統“採購業務-協議綜合查詢”功能表下，找到該協議資訊，通過“編輯-管控機構”勾選相應機構或通過供應商收款賬戶下拉框重新選擇收款賬戶，並點擊頁面右上角“保存”即可。

問：提示協議不在有效期內，如何解決？

答：建行合同管理崗登錄龍集採平臺，在“協議綜合查詢”功能下修改協議有效期即可。

問：下單時頁面提示“抱歉，您暫時沒有許可權採購該協議商品，請先返回龍集採添加協議管控機構或申請協議共用”，怎麼解決？

答：由於下單人所屬機構與協議未建立關聯關係，導致無下單許可權。需合同管理崗在龍集採系統“協議綜合查詢”功能表下，搜尋到具體協議，並在“管控機構”欄目，將下單人所屬機構勾選上，保存後即可採購下單。

問：如何區分商品是否標品？

答：商品如有條碼，表示是標準品；如無，則為非標準品。

問：服務類商品沒有實物圖片，如何上傳圖片欄位？

答：可結合實際服務內容設計圖片，包括公司名稱、服務名稱等要素，簡單明瞭顯示公司提供的服務即可。（建行合肥電子銀行業務中心）

 

 

 

金融APP亟需“適盲化”

□　周慧虹

隨著金融科技的發展，如今，各個銀行紛紛推出手機銀行等金融APP，引導客戶線上自主辦理業務。這為多數客戶帶來便利的同時，也讓部分特殊人群陷入煩惱。

這部分特殊人群中，除了老年客戶，還有一個易於被忽視的群體，即廣大的視障患者。去年以來，隨著國務院辦公廳印發《關於切實解決老年人運用智慧技術困難實施方案的通知》，各地、各部門積極發力，金融APP的適老化改造步伐不斷加快，老年人面臨的數字瓶頸日益緩解。相比之下，視障人群樂享線上數字金融業務，依然困難重重。

相關資料顯示，中國目前至少有1731萬視障群體，其中23.5%是30歲以下的年輕人。讓這部分客戶順暢地使用手機銀行等金融APP，既符合他們的利益訴求，同時，也是改善金融業務的普惠化程度，進一步提升現代金融服務水準的客觀要求。

關愛視障人群，填補相應的數字服務鴻溝，已經有一些銀行付諸行動。近日，建設銀行面向廣大個人用戶正式發佈手機銀行5.0版，其中推出的資訊無障礙服務，借助圖像識別、語音識別等新技術為視覺障礙群體使用銀行服務提供便利。視力障礙等人群通過語音交互，手機銀行即可識別用戶意圖，實現智慧指引，讓客戶享受“只動口，不動手”地快速直達服務。

事實上，各家銀行不僅要充分借助技術手段，著力提高自身金融APP的“適盲化”水準，讓視障客戶“可用”，而且，還應努力創造條件，使視障客戶“會用”。這就需要銀行結合不同視障客戶的認知與操作層次，組織開展相應的金融知識宣傳培訓，盡可能引導視障客戶熟悉各項銀行業務，學會熟練操作相關的金融APP。

 

 

 

我為群眾辦實事

寧夏區中衛分行在做好廳堂“銀發”群體服務的同時，還走進社區、養老院，針對老年群體常態化開展金融知識專題宣傳活動。■　寧軒/攝

貴州省銅仁分行員工走進銅仁市第五小學，開展“金融知識進校園”活動。■　楊藍/攝

 

 

 

提高跨境支付結算比例   夯實人民幣國際化基石

□　曹譽波

在跨境貿易結算中使用人民幣支付結算是人民幣國際化的重要基石。根據中國人民銀行《2020年人民幣國際化報告》，人民幣國際化意味著人民幣在國際貨幣體系中具備以下四種功能：支付貨幣功能、投融資貨幣功能、儲備貨幣功能和計價貨幣功能。其中，支付貨幣功能是其他三項功能得以穩定的基礎。

隨著中國進出口規模不斷增加，人民幣國際支付佔比和排名保持穩定，人民幣國際支付佔比已穩定在國際前列，跨境貿易結算業務中的份額和權重與之相當。按照國際貿易理論，在跨境貿易行為中，支付結算貨幣通常有三種選擇：一是選擇出口國貨幣；二是選擇進口國貨幣；三是選擇第三國貨幣，或稱為關鍵貨幣。關於跨境貿易結算貨幣的選擇偏好問題，通常情況下有以下三種情況：

一是貿易大國的貨幣更容易被用於貿易結算。首先，在全球貿易中市場份額的提高能夠增加貿易談判中的議價能力，且貿易大國的大企業更偏好以本國貨幣結算，以避免匯率波動風險。其次，出口商在貨幣選擇方面通常較進口商強勢，在合同談判中具有較強的議價能力，出口國貨幣比進口國貨幣更易被選擇為結算貨幣。第三，異質性商品貿易更偏好於以出口國貨幣結算。

二是經濟大國的貨幣更容易被用於貿易結算。一方面，在貿易談判中，發達國家較發展中國家更具話語權，更偏好選擇本國貨幣或交易成本較低的關鍵貨幣作為結算貨幣；另一方面，除了交易媒介，貨幣具備價值儲藏職能，經濟偏弱的國家，通脹率和通脹波動率相對較高。企業選擇經濟實力較強國家的貨幣作為結算貨幣，可以有效規避貨幣貶值風險。

三是金融大國的貨幣更容易被用於貿易結算。金融市場完善程度，尤其是外匯市場的深度和廣度，對貿易結算貨幣的選擇很重要。發達的銀行體系為貨幣兌換交易提供較低成本，且相對成熟的外匯市場能提供豐富且有效的匯率風險規避工具。同時，金融市場的完善有利於該國貨幣的穩定。通常意義而言，出口商傾向於以升值貨幣結算，進口商傾向於使用本國貨幣，但考慮到出口商在貨幣選擇中的強勢地位，加之進口商的價格敏感性相對較弱，強勢貨幣更容易被選為結算貨幣。

近年來，中國在國際貿易、經濟增長、金融發展等領域均取得了舉世矚目的成就，但“大而不強”的問題實際存在，制約著人民幣在國際貿易和跨境支付領域的進一步擴張。

首先，中國是全球貿易大國但非貿易強國。隨著改革開放的深化和經濟發展的推進，中國自2013年起已成為世界第一貨物貿易大國，全球共120多個國家和地區的最大貿易夥伴是中國。衡量是否為貿易強國，除了貿易規模，還有貿易結構，特別是服務貿易在世界範圍內的水準；國際市場競爭力，包括國際知名品牌、出口産品的附加值、出口企業的國際競爭力和企業管理水準；話語權標準，即國際規則制定的參與度；跨國公司總數等指標。

其次，中國經濟快速增長但仍是發展中國家。按照世界銀行的分類標準，中國每人平均國民總收入（GNI）已超過中等收入國家平均水準，但暫未達到全球平均水準，與高收入國家相比還有很大差距。按照聯合國人類發展指數（HDI）的標準，中國的HDI已經超過全球平均，與“高人類發展”水準相當，但距離超高人類發展水準還有不小的距離。此外，中國地區發展不平衡問題較突出，東部和西部、沿海和內陸、城市和農村等二元差異較為明顯。

再次，我國金融市場還有待進一步開放。我國金融業伴隨市場主體的需求不斷豐富和發展，截至2020年末，銀行業資産規模達到312.67萬億元， 中小型銀行業金融機構規模份額已到52.79%。外匯市場方面，截至2020年末，銀行間外匯市場共成交46萬億美元，人民幣可直接兌換貨幣已達27種，人民幣匯率機制改革正穩步推進。但我國的金融市場境外機構參與者仍然有限，人民幣外匯市場仍主要基於境內需求，匯率問題也多次成為國際爭端的重要討論話題之一。

總體而言，中國當下的發展水準與人民幣在跨境貿易支付中的排名相當，“大而不強”的問題制約著人民幣在國際貿易和跨境支付領域的進一步擴張。因此，建設更高水準的開放型經濟新體制，需要推動進口和出口的有效協同，著力提升國內經濟發展品質和效益，持續推進金融改革和創新，提高跨境支付結算比例，夯實人民幣國際化的基石，為人民幣國際化提供保障和動能。（建行金融市場部）

 

 

 

銀行卡境外提現小常識

□　遠銀

小Y同學去巴黎留學

剛下飛機

想通過ATM取款

結果提示“交易失敗”

 

根據銀行卡境外交易相關政策規定

可能是以下原因

原因1 個人持境內銀行卡在境外提取現金，每卡每日不得超過等值1萬元人民幣。

原因2 本人名下銀行卡（含附屬卡）合計每個自然年度，不得超過等值10萬元人民幣。

原因3 個人持境內銀行卡境外提取現金超過年度額度的，本年及次年將被暫停持境內銀行卡在境外提取現金。

問題1 為什麼對境外銀行卡提取額度進行限制 ？

答：這是為了規範銀行卡境外大額提取現金交易，同時也是反洗錢、反恐怖融資、反逃稅的必要舉措。

問題2 年度額度是如何進行累計的？

答：年度額度按照自然年度進行累計，即在每年1月1日至12月31日期間，對您使用名下境內銀行卡（含附屬卡），提取現金交易進行累計匯總，包括您在各家銀行開立的借記卡、準貸記卡和貸記卡。

問題3 如果超過了年度額度，會出現什麼後果？

答：為防範部分客戶惡意提取現金，超過年度額度的個人，本年及次年將被暫停持境內銀行卡在境外提取現金。如您在2020年5月1日被列入暫停持境內銀行卡在境外提取現金名單，2022年1月1日起才能恢復正常境外提現。年度限額由外匯局統一進行數據統計，生成暫停持境內銀行卡在境外提取現金名單後，由發卡銀行進行管理控制。

問題4 如果我對被列入該名單存在異議該怎麼處理？

答：如果您被列入暫停持境內銀行卡在境外提取現金名單，您可以向發卡金融機構查詢本人所持的該機構銀行卡提取現金明細，也可以憑本人有效身份證件向外匯局分支局查詢。如果您的實際境外提現交易並沒有超過限額，您可以向發卡銀行提出申請，待發卡銀行核實後按實際情況進行處理，也可以向外匯局分支局提出申請，將本人移出暫停持境內銀行卡在境外提取現金名單。

注意事項

一、個人不得通過借用他人銀行卡或出借本人銀行卡等方式，規避或協助規避境外提取現金管理。

二、國家外匯管理局關於規範銀行卡、境外大額提取現金交易的通知，主要規範銀行卡境外大額提取現金，個人持卡境外消費不受影響。

三、目前銀行卡是個人出境使用最主要的支付工具。個人出境旅遊、商務、留學所涉及的食、宿、行、購均可以使用銀行卡支付，且不佔用個人便利化年度5萬美元購匯額度，個人在境外提取現金，應注意保障自身權益：1.合理規劃用匯需求，減少攜帶使用大額現金，避免不法侵害；2.注意用卡安全、資訊保護，避免銀行卡被盜用；3.依法合規用卡，不借用他人銀行卡、不向他人出借銀行卡。