民以食為天。一碟小菜、一屜糕點、一壺陳釀，沒入口中是難忘的味道，記在賬本上是一家的生計，融入國民經濟則是消費的力量。

信貸因“數字”而變。一項聯動、一番運算、一次點擊，映入眼簾是更快的響應，進入賬戶是更充沛的現金流，現于社會則是金融的新模樣。

2021年是國家“十四五”規劃開局之年，亦是建行普惠金融戰略第二個“三年規劃”開篇之年。在數字化技術推動消費升級和金融服務轉型的新形勢下，普惠金融數字力建設任重道遠。近年來，面對廣闊的市場空間、旺盛的融資需求，如何以國家政策紅利進一步撬動信用便利，充分釋放經營數據的增信效能，四川省分行協同政府部門、深入産業鏈條進行了積極探索。對小微企業主和個體工商戶而言，隨著納稅、交易等各項數據愈發有用、接力飄香，普惠金融的“暖餐”正變得更加可觸，也更加可口。

 

 

 

普惠“佳肴” 數據“增香”

——四川省分行探索推進普惠金融數字力建設

■　川普惠

天氣漸暖，成都太古裏的人氣持續升溫。坐落此地的大龍燚火鍋店，每天營業到深夜。“翻臺率達到兩至三台，基本恢復到疫情前的水準。”大龍燚太古裏店的法人代表秦偉介紹道。

餐飲業一直以來是四川“天府之國”“美食天堂”金字招牌的實體依託，同時也是就業“吸納池”，在穩增長、保民生中發揮著不可替代的作用。從餐飲業的復蘇，到購物、文創、旅遊次第升溫，消費經濟的“火鍋”熱氣騰騰，背後是金融力量支援“六穩”“六保”的雪中送炭，也是大數據增信工具助力新風控的十里飄香。

通過配合統戰、稅務、醫保、大數據等單位開展聯合行動，深入産業鏈條、電商平臺推進合作，四川省分行在“惠懂你”出海、多數據引入的過程中，逐步提升大數據“廚藝”，不斷豐富完善普惠金融客群的增信邏輯和增信場景，致力將更多“對味”的佳肴端上餐桌。截至目前，分行普惠金融貸款餘額逼近800億元，區域四行佔比超過50%，服務小微企業、個體工商戶和企業主超過20萬戶，為普惠金融“功能表”輸送“減稅抗疫貸”“醫保抗疫貸”“數鏈雲貸”等創新産品和“一平臺多核心”服務模式，資産品質持續優良。

破解“聚合配方”的密碼

缺擔保、缺抵押是小微企業普遍面臨的融資痛點，也是檢驗銀行大數據“廚藝”的試金石。2019年全國大規模減稅降費以後，小微企業納稅金額進一步降低，傳統的“稅易貸”一時較難匹配融資需求。

一切痛點，皆是機會，如何讓菜肴更香，配方很重要。

好配方，優在“配合”。2019 年，為落實黨中央、國務院實施更大規模減稅降費部署，全國各級稅務機關全力將減稅降費工作推向縱深。四川省分行與成都稅務局順勢而動，在總行“雲稅貸”基礎上合作推出“減稅雲貸”，以減稅額還原納稅額，進而推導授信額，並將個體工商戶納入授信範圍，符合條件的納稅人無需擔保和抵押，即可申請最高額度300萬元的低利率貸款。

産品一經推出，很快收穫好評。四川省稅務局當機立斷，將業務推向全省。2020年3月 “減稅雲貸”首次走出四川，如今，已走進全國28個省市，被國家稅務總局列為重點移植推廣項目，讓越來越多的減稅紅利聚合為融資便利。

在四川，政銀聯動亦不止于稅務。2020年3月，四川省分行作為成都市醫療保障局聯合醫保聯盟成員單位，與市醫保局聯合推出“醫保抗疫貸”，針對受疫情影響的定點醫院和定點零售藥店，以醫保結算數據為基礎，給予低息率、無抵押的信用貸款。産品上線第一週，即為近50家行業客戶提供綜合授信方案。

此外，分行與省委統戰部共建“統戰+金融”服務平臺、與科技部門聯手打造“天府科創貸”、與財政部門合作推出“政採雲貸”……不斷豐富的“配方”，是多邊資訊的整合，更是多方能量的匯聚。

讀懂“圍桌吃飯”的智慧

同一屋檐下，圍坐一席中，紅鍋翻騰、白鍋盪漾，熬出的是“搭配”的魅力，也是各選其好、各盡其用的智慧；鍋碗瓢盆裏，杯盞觥籌間，軟糯清脆，酸甜苦辣，流動的是人間百味，也是真意濃情。

“保産業鏈供應鏈穩定”是“六保”任務重要內容。圍桌吃飯的古老智慧讓産業鏈更加堅韌，也為金融賦能帶來啟示。

“圍繞核心企業，以開放共用的普惠金融新演算法，讓流動在産業鏈中的不同數據都發揮增信效能，充分激發産業集群合力。”這便是四川省分行對“圍桌吃飯”的新解。

“網路e貸”是建行首批線上融資産品，四川省分行結合區域産業特徵，不斷拓寬系列産品應用場景：與總行戰略客戶中國建築工程總公司旗下電商平臺合作，首創“一平臺多核心”模式網路供應鏈業務，中建集團各成員企業無需分別對接當地建行，其遍佈全國的供應商即可享受跨區域、標準化的網路供應鏈融資服務，建行各地分支機構也無需分別對接平臺，由總行直接在新一代系統新增經辦行及對應核心企業，即可推進網路供應鏈融資服務；在區域特色産業白酒供應鏈，將供應鏈金融嵌入核心企業CRM系統，實現上下游企業全流程網路融資，並可享“票據池”“善融商務”等配套服務；四川是全國生豬養殖第一大省，通過打通個人快貸數據介面，為新希望六和等企業下游近萬名農戶和經銷商提供純線上信用貸款，服務客群覆蓋20余省市，打開了“飼料-養殖-物流-屠宰-加工”全産業生態合作新局面。

為進一步提升頭部電商、金融科技公司對接效能，分行成立電商信貸中心，專門推進場景化、定制化大數據經營。目前，該中心已上線數鏈雲貸、農聯雲貸、政採雲貸等近10個項目，其中數鏈雲貸累計放款超34億元，貸款餘額近14億元，投放量居全國信用類平臺快貸首位。

磨礪“馭風而行”的本領

香因風而遠，金融以風控為根。健康的美味，才是真佳肴，普惠金融的健康發展，離不開大數據立體風控保駕護航。

在貸前環節，四川省分行自主開發“小微企業AI稽核作業平臺”和“手機號反欺詐功能”，重點聚焦是否涉足民間借貸、期貨、證券、房地産、P2P等高風險領域，對申貸客戶投資傾向及風險偏好進行畫像。

貸款發放後，AI稽核可關注上下多層工商關係及歷史財務數據，有效穿透小微企業和關聯人交互關係。成都地區實現房産抵押數據直連，自動實時校驗房産抵押和查封狀態；其餘市州推進不動産登記中心抵押登記終端設備在網點布放，查詢抵押物狀態更加便捷。

按照標準與特色結合、內部與外部結合的思路，分行初步形成“RAD+AI稽核+審計模型”體系, 建立還貸資金來源、貸款資金流向、民間借貸行為、負面輿情等四類模型，高度關注貸款資金流向；通過AI智慧外呼開展到期前電話提醒，提升客戶體驗，有效減少逾期。

 

 

 

牛奶也“飛翔”

“我一個做本地生意的，還能跟‘菜鳥’扯上關係？”四川閬中，弘泰商貿公司的鄧老闆沒想到，自己有朝一日會跟電商生態圈聯繫到一起。

弘泰商貿是蒙牛乳業的品牌經銷商，而作為乳製品行業龍頭企業之一，蒙牛乳業是菜鳥公司在倉儲物流領域的深度合作夥伴。本地經銷商、核心企業、電商物流平臺三者之間，通過一條雲上通道，打開了新的價值“連結”。

鄧老闆在閬中經銷乳製品已經九個年頭，主要給當地商超、便利店供貨。這個行業，每年6-8月和春節是旺季，競爭很是激烈。“每年旺季備貨，都是一道難關，過得好，全年都旺，過不好，幾個月都喘不過氣來。”這次備貨，弘泰商貿急需200萬元貸款資金，鄧老闆已經想好了辦法——把房子給抵押了。

正打算行動，恰逢成都金河支行與蒙牛乳業開展聯合行銷服務，支行客戶經理的一通電話打到了鄧老闆手機上。“起初，我還有點不相信，趕緊去找蒙牛那邊核實，一問才知道，還真有這樣的‘高科技産品’，叫‘數鏈雲貸’！”

得知“數鏈雲貸”是款純信用貸款産品，無需抵押，手機線上申請實時出額，秒申秒貸且成本低，鄧老闆再沒有半分猶豫，立即通過“惠懂你”發起貸款申請，憑藉良好的經營數據獲得足額授信額度，順利破解資金週轉難題。

如今，弘泰商貿在當地的市場份額日趨穩定，年銷售額突破3000萬元。不久前，鄧老闆結清了上一筆貸款，再次向建行提出貸款申請：“與‘菜鳥’結緣的貸款，當真為我們的經營插上了翅膀。都説現在是大數據時代，我在這西部小城，原來感受不深，反而是建行真正讓我感覺到，新時代就在身邊！”

• 産品簡介

“數鏈雲貸”是由四川省分行與浙江菜鳥供應鏈管理有限公司聯手推出的小微經銷商專屬信貸産品。全國各地的客戶在菜鳥供應鏈平臺發起貸款申請，建行基於客戶授權菜鳥平臺提供的採購、銷售、企業評價等數據進行授信額度測算和線上審批，客戶通過建行“惠懂你”APP完成簽約、支用、還款等操作。

作為建行與國內頭部網際網路平臺公司合作的首個B端小微信貸産品，“數鏈雲貸”已通過菜鳥供應連結入蒙牛、百威、華為、雙匯等30余家核心企業。截至目前，“數鏈雲貸”累計服務小微客戶逾1500戶，累計放款超34億元，貸款餘額近14億元。

 

 

 

“美味”即美好

最近喜事連連，我對口服務的小龍坎、大龍燚、甘食記先後加入到“建行生活”的大家庭，歡朋酒店也完成了普惠貸款申辦。

餐飲是“市場溫度計”，也是“信心風向標”。回想去年，突如其來的新冠肺炎疫情使全國各地餐飲業受損嚴重，作為餐飲大省的四川，壓力更不容小覷。現如今，餐館裏熱熱鬧鬧，街上的風都充盈著香氣，店主們幹勁十足，每一雙眼眸都充滿精氣神兒。這些變化，源自大家的共同努力，也源自一些特殊瞬間。作為其中的見證與參與者，我的思緒不禁回到了一年前。

2020年4 月16日，四川省商務廳與建行四川省分行在成都簽署戰略合作協議。那天，我在現場，作為成都鐵路支行客戶經理，我見證了南堂館、大龍燚等一批客戶在商務廳牽引下，與支行同步簽下合作協議。“四川是餐飲大省，川菜是一張響噹噹的名片。”我清晰記得參會嘉賓的這句話，當時便感到熱血澎湃。平日裏，我較多對接餐飲商戶，對這個行業充滿感情，政銀聯動帶來的一系列政策、産品支援，讓我們基層客戶經理的“工具箱”更完備了。

2020年5月30日，我手持直播裝備，站在了大龍燚門前。那裏，立著一張碩大的建行海報。“今天，是建行支援大龍燚復工專項惠客活動的第一天，從今天起到7月30日，消費滿減優惠多多，大家快點來喲！”在建行普惠貸款支援下，大龍燚的門店挺過了歇業難關，但複業最初那會兒，光顧的客人並不多，我們希望用這樣的促銷活動，幫助店家吸引人氣，同時也提振消費信心。

2020年中秋、國慶雙節到來前夕，一場與“吃”有關的大展在西部國際博覽城揭開帷幕。來自全省各地的美食匯聚一堂，11個主題館將四川美食餐飲、美食文化展現得淋漓盡致。建行也有自己的展臺，我與同事們一道做好展示服務。

細數起來，這樣的瞬間還有很多。川人對美食的愛，即是對生活的愛；建行對餐飲行業的支援，自然融入到對美好生活的助力中。民以食為天，烹出美味的不乏街坊小館子，建行作為國有大行，未來的路也註定離不開俯身小微。我堅信，美味，即是美好，而普惠，必然共贏。

 

 

 

“雲上”川味香

“請53號顧客進店用餐！”

成都市“竹山老鴨”中餐館，排號機裏傳出輕快女聲。

“喻老闆，店面寬了是不一樣，生意太火爆了！”前來走訪的成都東客站支行客戶經理不住感嘆。

“那可真是。我在旁邊還新開了茶樓，顧客等待期間可以去喝喝茶。”文富餐飲公司的負責人喻文富今年50歲，幹勁十足，對未來的經營充滿信心。

一年多前，喻文富也曾感到焦慮。“那段時間，城市好像被疫情摁下了暫停鍵，但許多經營支出卻沒法暫停。”關鍵時刻，喻文富從東客站支行得知“減稅雲貸”的消息，抱著試一試的心態申請了貸款。“真沒想到，僅憑藉B級納稅人的身份，在沒有任何擔保或抵押的情況下，申請到50萬元貸款額度，利率也比較低。” 他的公司，是當地最早申請“減稅雲貸”的企業之一，這段經歷也很快在當地餐飲行業傳開來。

“既要減稅，又要增貸。”喻文富對“減稅雲貸”的理解很簡潔、也很精準。前幾年走訪小企業，成都稅務幹部經常聽到這樣的聲音——“我們都領到了國家減稅降費的政策紅包，如果公司按章納稅積累的信用能拿去貸款，就更好了。” 對小微企業和個體工商戶納稅人而言，稅費下降當然是好事，但因稅費而變的信用額度卻讓他們犯了愁。

一面是國家減稅降費政策，一面是貸款人信用評估。兩者之間，能否找到一條“化減為加”的公式？“減稅雲貸”給出了答案。“這是我們與四川省分行聯手打造的、全國首款以‘減稅’為名的銀稅互動産品，主要創新在於，將減稅金額疊迦納稅額作為授信依據。”成都市稅務局總會計師張晨介紹道。

為方便納稅人測算減稅降費享受額度和貸款額度，稅銀雙方攜手推出“減稅降費快查快貸寶”小程式，並接入了成都市政府公共服務平臺“天府市民雲”。

疫情發生後，“減稅雲貸”升級為“減稅抗疫貸”。為支援抗疫，産品不僅將最高貸款額度從300萬元提升到 500 萬元，重點防疫企業還可疊加專門利率優惠。如今，“減稅雲貸”這道川味大餐，正乘著各種“雲”飄香全國。順著這條路，銀稅雙方將對標建設國際一流營商環境各項要求，不斷完善常態合作機制，促進普惠金融産品與稅收新政策一次次同頻共振，讓納稅人更好地享受銀稅互動福利。

• 産品簡介

“減稅雲貸”是一款將減稅金額疊迦納稅額作為授信依據的純信用普惠貸款，目前利率可低至4.05%，納稅人通過“惠懂你”等線上平臺測算減稅降費額度和貸款額度，線上申請貸款，整個過程只需幾分鐘。舉例來説，如果納稅人實繳稅款10萬元，同時享受減稅2萬元，銀行就能依據12萬元的納稅額進行授信推導。

 

 

 

“減稅貸”大事記

為響應國家“減稅降費”“六穩”“六保”相關政策，建行推出“減稅貸”産品，將小微企業和個體工商戶減免稅額還原為納稅額，進而推導授信額，有效破解了經營主體因“減稅而減貸”的困局，進一步加大對小微企業和個體工商戶的金融支援力度。目前，四川省分行“減稅貸”主要包含“減稅雲貸”“減稅e貸”兩個可售産品，分別服務小微企業和個體工商戶，累計投放超過210億元，服務客戶逾2萬戶。

2014年7月

“稅易貸”在四川落地

2019年5月

成都市稅務局與四川省分行聯合推出“減稅貸”

2019年8月

“減稅貸”升級為全流程線上辦理的“減稅雲貸”

2020年2月

聚焦疫情防控，“減稅雲貸”升級為“減稅抗疫貸”

2020年3月

“減稅雲貸”首次走出四川，在重慶、遼寧落地

2020年4月

同系列産品“減稅e貸”上線，服務客群由企業延展至個體工商戶

至2021年4月

“減稅雲貸”在全國16個一級分行上線

 

 

 

位於四川廣元的“再相逢”火鍋店在建行普惠信用貸款支援下，挺過了歇業難關，現在生意興隆，顧客盈門。

四川省大邑支行為餐飲商戶介紹普惠金融産品。

“大龍燚”的煮椒生産線每天都在為火鍋底料的增香加足馬力。