轉型之問與解題之道

——“龍林快貸”助力黑龍江林下經濟發展步入快車道

■ 秦薏顏　邊緣

“有了建行‘龍林快貸’産品的支援，我們集團職工發展林下經濟産業的勁頭更足了！”大興安嶺林業集團負責人興奮地表示。

黑龍江省分行近期研發推出的“龍林快貸”業務于近日正式上線，投産首日即為大興安嶺林業集團的142戶職工發放貸款992萬元。分行通過引流金融活水潤澤林下經濟發展，為促進林區産業結構優化和林場職工創業增收、將“綠水青山”打造成為“金山銀山”提供了建行方案，也為面臨林業資源轉型壓力的地區機構開啟“第二發展曲線”帶來了突破的希望和光明的前景。

轉型之問：啟發路徑探索

發展痛點就是市場機遇，疏通堵點就是努力方向。隨著國家全面停止天然林商業性採伐政策的實施，曾經高度依賴林業資源的大興安嶺地區經濟發展長期低迷、就業壓力居高不下，當地二級分行面臨轉型發展的“瓶頸”，尤其是資産業務規模偏小，信貸餘額僅佔同業四行的十分之一。如何依託新金融理念、技術和工具探索出一條推動自身高品質發展與林區經濟高品質發展良性迴圈的新路徑，成為擺在黑龍江省分行面前的一道“必答題”。為此，分行立足金融供給側結構性改革，借鑒以往在農村金融創新領域的實踐經驗，選擇“金融科技+林業大數據”模式作為切入口，與大興安嶺林業集團加強銀企互動、搭建合作平臺，在充分調研、論證的基礎上創新推出並試點投産“龍林快貸”，進一步豐富和拓展了“數字林草”綜合服務體系的功能內涵和産品線。

解題之道：挖潛林業數據

“龍林快貸”是依託分行特色系統，以白名單導入方式為從事林下生産經營的林區職工發放的全流程線上流動資金信用貸款，以大興安嶺林業集團提供的職工身份資訊、工資收入、資金用途和融資需求等真實、有效數據作為授信判別及額度測算的依據，年利率僅為4.35%，並由大興安嶺林業集團全額提供貼息；借款人可通過手機銀行客戶端自助操作貸款申請、支用和還款等環節，最高可獲貸10萬元。該業務以高效、便捷、貼心的融資支援成功推開了久經封堵的“兩扇門”，既突破了林下經濟從業者由於抵押物難以變現等原因而“求貸無門”的困境，也讓當地分行擺脫了資産業務長期增長乏力而“拓展無門”的窘境。

木欣欣以向榮，泉涓涓而始流。分行將加快疏堵通渠步伐，推動“龍林快貸”全面惠及大興安嶺林業集團的8個自然保護區以及下轄10個林業局的100個林場，市場規模預計為5至7億元。分行還將按照“成熟一地、投産一域”的原則，逐步在伊春森工集團、牡丹江森工集團以及全省各地方林場複製推廣。

“嘉糧貸” 破解糧油經營戶“貸款難”

近日，在浙江省嘉興分行舉辦的 “嘉糧貸”産品上線儀式現場，馬國勝在臺上舉著“授信100萬元”的牌子，成為“嘉糧貸”首批貸款經營戶之一。

作為嘉興市糧油副食品商會會長，也是一名老經營戶，馬國勝每年庫存糧食都需要大筆資金，“庫存需要的資金量還是很大的，‘嘉糧貸’的面市，解決了我們儲糧的資金問題，而且它的最低年化利率只有3.85%，滿足了我們的經營需求。”

民為國基，谷為民命。嘉興糧油副食品市場經過16年的耕耘，已成為杭嘉湖乃至長三角地區重要的糧油副食品專業批發市場之一。市場運作以來，為嘉興市的糧食安全、保障供給做出了巨大貢獻，目前，市場常年保持月庫存約4000噸左右的糧食及副食品用於週轉，確保市場消費需求，發揮著關係民生重要物資的蓄水池作用，是嘉興市民“糧袋子”的最大保障。

但糧油市場交易呈現明顯的季節性，每年中秋前後，新米、內蒙古和新疆的瓜子上市，經營戶對資金需求量較大，之後呈現緩慢平穩過程，轉年春節到來前還會再有一波資金高峰，使得糧油副食品商戶對資金需求呈現出短、頻、快的態勢。“為解決市場經營戶融資需求，建行針對嘉興糧油副食品市場經營戶創新研發‘嘉糧貸’産品，申貸手續便利，經營戶可實現資金線上‘隨借隨還’，用款靈活，融資成本也大大降低。”嘉興分行相關負責人介紹。

糧油副食品市場一頭連著農業、農村、農民，一頭連著市民的“糧袋子”。“嘉糧貸”産品的推出，從源頭上進一步夯實了嘉興市民的“糧袋子”。同時，通過創新糧食産業金融服務模式，構建嘉興農業農村新發展新格局，助力鄉村振興，助推農業增效、農民增收、農村增綠。

對嘉興糧油副食品市場糧油經營戶給予金融支援，是嘉興分行今年以來發展普惠金融的一個縮影。專業市場是嘉興民營經濟的重要組成部分，嘉興當地年成交額億元級的市場140余個，十億級的30余個，超百億的有8個。嘉興分行制定“一市場一方案”，將資金精準滴灌到各專業市場經營戶，前期已分別面向嘉興蔬菜批發交易市場經營戶創新推出“嘉蔬貸”，面向嘉興水果市場經營戶推出“嘉果貸”，切實解決了這些市場經營戶的融資難題，有力支援了專業市場的發展。

據悉，“嘉糧貸”上線以來，已為9位客戶完成授信，累計授信金額1100萬元。 （王曉）

“柑橘經銷貸”“貸”來好生活

深秋時節，秭歸香溪河畔，片片橘林飄香，一派忙碌景象。秭歸屈鄉潤農電子商務有限公司負責人遊玉敏每天忙得腳不沾地，“柑橘大量上市了，現在我們要抓緊這個時期，做好運輸車輛、人工和收購柑橘所需的裝載筐、包裝、冷庫等準備工作。”

秭歸屈鄉潤農電子商務有限公司是一家集柑橘等水果種植、清洗、分揀、包裝、銷售為一體的新型農業發展企業。遊玉敏7月份從湖北省三峽分行申請了200萬元“柑橘經銷貸”，加強公司基礎設施建設，提升經銷能力。如今來看，這條路子算是走對了。“柑橘經銷貸”是三峽分行針對從事柑橘加工和銷售的企業、合作社、家庭農場、個體工商戶用於柑橘生産經營和流通領域的一款新産品，最高可貸300萬元，利率3.82%。“柑橘經銷貸”自7月推出以後，短短4個月，分行已為56家從事柑橘加工、銷售的企業發放貸款4590萬元。

“‘柑橘經銷貸’放款快，利率低，隨借隨還，讓人省心。”位於秭歸縣兩河口鎮白廟嶺村的湖北漫山花語生態農業有限公司是一家從事柑橘線上銷售的企業，眼見柑橘銷售旺季來臨，訂單量急劇增加，可公司還缺少收購資金，幾處聯繫，都因利率偏高而放棄了，公司總經理鄭昭輝只得打算忍痛放棄一些訂單。秭歸支行客戶經理付堯在走訪過程中了解企業的困難後，為企業快速辦理了“柑橘經銷貸”180萬元，幫該公司解了燃眉之急，也減輕了企業的利息負擔。

宜昌生態環境優越，資源稟賦優良，柑橘種植歷史悠久，是湖北重要特色農産品生産基地。但農戶生産經營中經常會遇到貸款難、缺抵押等問題，特別是電商企業購銷存在一定賬期，有較高流動資金需求。今年以來，三峽分行為助推區域鄉村經濟發展，針對宜昌特色農業大力推廣“裕農信用貸”“柑橘經銷貸”“裕農快貸”等系列信貸新産品，並在每個縣支行設立三農業務部，與當地農業産業龍頭企業、種植養殖戶、農産品經銷商一一對接，最大限度滿足涉農信貸資金需求。截至目前，分行農戶貸款餘額已達12.32億元，較年初新增3.58億元。（滕明華　鄒淵）

“城鄉融合貸”  助力縣域經濟發展

“城鄉融合貸”是建行為推進鄉村振興，向符合條件的自然人發放的用於滿足其個人鄉村振興生産經營融資需求的人民幣貸款。單戶貸款額度最低1萬元，最高1000萬元。鎮江市作為蘇南都市圈重要的組成部分，城鄉融合發展迅速，縣域經濟成為鎮江發展的新引擎，一些高附加值的農業經濟已經成為引領當地農民致富的“領頭羊”。鄉村農戶、涉農主體對於擴大生産經營的需求日漸旺盛，“城鄉融合貸”完善了個人支農貸款産品體系，在額度上填補了以往個人支農貸款額度50萬元及以上的空白。

鎮江分行將結合鎮江實際情況，加大“城鄉融合貸”的推廣力度，打造金融助力鄉村振興的樣板間。密切與當地發改委、農業農村局等政府部門對接，推廣、宣傳建行的創新産品，切實強化金融資源優先配置鄉村振興重點領域，在切實履行社會責任的同時，為業務發展挖掘新的增長點。（蔣建國　任歡）

“善擔貸”  助力“烤火罩”産業

“不用抵押，憑銷售訂單，就給我們‘烤火罩’企業發放了貸款，看！我的100萬元資金已到賬，今年新款産品的生産資金有了保障，建行真是我們鄉鎮企業的及時雨！”湖南祁東縣美之家傢具廠周老闆興奮地講述他在建行的融資故事，對建行適配的産品和高效貼心的服務點讚。“‘烤火罩’越來越家居化，産品功能也更加多樣化，滿足並引導消費者需求，才能取得更大的發展，有了建行的資金支援，我們節能環保的新型‘烤火罩’即將面市，今年的銷售預訂已經是去年的兩倍了，批發商都交了訂金，就等著冬天貨款結賬了！”

金橋鎮的“烤火罩”企業生産車間裏，機器飛轉，各類配件和半成品整齊堆放，一隻只精美的“烤火罩”成品正在打包入庫。“烤火罩”製造是湖南祁東縣金橋鎮的特色産業，年産值達億元，帶動千余人口就業。産品迭代優化，市場需求旺盛，每年7至10月，相關生産企業及上下游供應商都面臨著急需資金擴大産能的壓力。客戶有需要，建行有行動，衡陽祁東支行迅速制定綜合服務方案，對接“烤火罩”産業協會，通過普惠金融“善擔貸”産品賦能，為企業破解融資難題。近日，祁東縣首批“烤火罩”産業的銀擔批量貸款業務落地，對8戶小微企業授信480萬元。在建行工作人員的指導下，周老闆通過“建行惠懂你”APP率先體驗了“善擔貸”對小微企業融資服務的高效便捷。（歐陽蓓）

“善營貸”為核心企業商圈注入新動力

湖北省十堰分行積極推進普惠金融戰略，依託核心企業，運用大數據，巧用金融産品，打造普惠生態場景，服務物流企業上下游，助力鄉村振興。湖北亨運雲菜通電子商務有限公司是一家集電商、物流於一身的企業，致力於酒店餐飲業的食材集採、配送服務，平臺用戶超過20萬，上有菜農供應商，下有酒店、超市、食堂等客戶。為助推“工業品下村，農産品進城”，十堰分行組織專班到府推薦為其量身訂作“善營貸”産品。截至目前，分行實現“善營貸”産品投放40多戶、2500多萬元。■ 樂俊峰/圖文