2008年，建設銀行個人銀行業務取得了優良的業績，但對該行利潤貢獻度則由2007年的25.93%下降為16.91%，如果僅以這一數據論發展，主管個人銀行業務的副行長陳佐夫無疑要承受不小的壓力。但2008年是一個危機年，2007年則是一個非理性增長的年度，難以類比的數據無法客觀詮釋其發展。

圍繞2008年業績表現與20年來個人銀行業務取得的成就，以及對2009年業績的展望，日前陳佐夫率領他的管理團隊接受了包括本報在內的媒體專訪。

多因素拉低2008年業績

火爆的資本市場以及亢奮的樓市帶給2007年高速增長的同時，也留給危機的2008年一個龐大且難以持續的成長基數，因此，公司銀行業務，也包括陳佐夫掌管的個人銀行業務對建行2008年的利潤貢獻度均呈下降。

年報顯示，2008年建行個人銀行業務對利潤的貢獻率由2007年的25.93%下降為16.91%。陳佐夫説導致這一局面的因素很多，主要因素之一是2007年資本市場火爆行情的不可持續。20分鐘即可代銷400億基金的瘋狂記錄留在了2007年，也因此，2008年建行基金代銷手續費收入由2007年的117億元銳減至30億元。實際上，受資本市場影響，四家國有上市銀行年報均顯示該部分手續費收入銳減，所不同的是，在基金代銷市場上，建行所佔份額很大，因此，資本市場的變化左右了其個人銀行業務的表現。

實際上，2006年建行基金代銷手續費收入僅為9.6億，如果剔除掉2007年的非理性增長，2008年30億收入仍呈增長態勢。而扣除掉基金代銷收入影響，2006年建行個人中間業務規模為62億，2007年為86億，2008年達122億，該行零售業務依然呈現近50%的高速增長，該組數據也許能更能客觀地反映建行個人銀行業務的發展及潛力。

股改三年發展大跨越

如果我們的目光不再局限于2008年的利潤數據，而是回首建行個人銀行業務短暫的發展歷史，那麼，我們看到的則是一條不斷上升的曲線。

建行已有55年的發展歷史，個人銀行業務開辦則僅有20年，在這20年裏，建行個人儲蓄規模突破萬億用了12年，從1萬億增至2萬億時間縮短為6年，而從2萬億到3萬億則只用了3年。

與此同時，設立個人貸款業務10年以來，8000億元個人貸款餘額中，前4000億元累計用了7年，後4000億元則只花了3年。

無論是個人儲蓄還是個人貸款，超速發展的節點都在2005年股改。因此，陳佐夫尤為強調股改帶給建行脫胎換骨的變化。

其中個人銀行業務最大變化是與美國銀行合作後網點的轉型和個人貸款向專業化、集約化經營模式的轉變，轉型後的網點由過去的交易核算型轉型為銷售服務型，從坐櫃等客改為走出櫃檯迎客服務。而今天，建設銀行個貸業務也已經結束了股改前的分散經營，建立了以個貸中心為核心的專業化經營架構，與美國銀行合作的個貸中心業務流程項目的優化推廣，實現個貸業務處理的流程化和各環節操作的標準化，提高了業務處理效率和風險防控能力。雖然央行多次降息影響了個人住房貸款的利息收入，但已經實現專業化、集約化經營的個人住房貸款業務因自身增長穩定、品質優良以及對相關個人金融産品銷售的有效帶動，整體利潤貢獻將不會降低。

股改三年以來，建行共計投入134億元改造網點，在美化網點的同時實行功能分區，由此帶來的變化是顧客排隊等候的時間下降了35%，網點用於銷售的時間提升了67%，客戶滿意度也提升了約10個百分點。在目前建行13000多個網點中，已轉型的達11600多個，佔比近90%以上。

與此同時，自2006年開始，建行連續三年每年自助設備增加都達到6000-8000臺，到2008年末建行已擁有自助設備31896臺，不僅在中國，在世界同業中也位列榜首，自助設備交易與櫃檯交易之比達到103%。

2009業績增長趨勢不變

正是上述脫胎換骨的改變，讓陳佐夫所帶的團隊對2009年業績充滿自信。

今年一季度，建行個人儲蓄增加4200億元。陳佐夫的團隊預測，如果按現在這個局面，兩年建行個人儲蓄就要增長1萬億，這將為刺激經濟發展提供更多的信貸資金來源。

實際上，經濟下行期，零售業務通常對銀行業績扮演著穩定器的角色。比如金融危機源頭的美國，零售業務依然穩定增長，美國銀行零售業務對2008年的利潤貢獻率即達到106%。零售業務的發展穩定，是陳佐夫看好2009年業績的一大基礎。

基於以上因素，陳佐夫預測2009年個人銀行業務增長趨勢不變。

不過儘管個人銀行業務發展迅速，但陳佐夫毫不諱言個人銀行業務在風險控制、業務創新、IT開發、績效考核、個性化服務等方面仍與外資行存在較大差距。

但改進仍在進行，以個性化服務而言，2008年，建行在廣州、上海、北京設立三家私人銀行，深圳私人銀行也在籌備中，陳佐夫表示下一步私人銀行將作為建行的一個利潤中心加以考核，這也許可視為建行進軍高端個性化服務業務的表態。儘管目前建行私人銀行仍處於起步階段，但客戶對其機場服務、醫療服務已有了滿意的評價。

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