自1997年中國的金融體制改革開展以來，國有商業銀行走過了一段艱難轉型之路。在這一巨大的轉變過程中，個人銀行業務的發展無疑是國有銀行轉型後的一大亮點。在以客戶為中心的經營理念下，國內商業銀行的零售業務也開始進行新的思索和突破。
　　在這個略顯寒意的春天，建設銀行副行長陳佐夫就金融危機中逆勢而行的個人銀行業務接受了《第一財經日報》採訪。在陳佐夫看來，建行過去幾年在大眾化産品方面取得了長足進步，但是個性化産品推進不足。而在金融危機的背景下，銀行在個人銀行業務方面應加強低風險産品的開發，完善産品鏈配置。
　　CBN：自中國金融體制改革以來，建行的個人銀行業務發展狀況如何？
　　陳佐夫：個人業務在建行這幾年中是發展變化比較快的。首先從個人業務的資産和負債規模看，個人儲蓄存款今年年初突破了3萬億元，個人貸款餘額也突破了8000億元；其次，業務轉型方面，建行從比較偏向於對公業務轉為公私業務並重；個人業務方面，重點推進綜合性的金融服務。
　　CBN：國內商業銀行的個人銀行業務起步相對較晚，與已經具有比較成熟經驗的外資銀行相比，我們在哪些方面還存在差距？
　　陳佐夫：與外資行相比，我們的效益還是很好的，但在服務方面依然存在差距，主要體現在以下幾個方面。首先是風險控制。外資銀行在投資銀行業務、財富管理方面暴露出風險比較大，但個人貸款的風險控制，外資行還是值得我們學習的。第二，業務創新。新的産品和新的服務方式境外銀行在不斷推出，而我們的創新産品和創新人員還需不斷加強。第三，IT技術方面，新的服務和産品依賴於IT的開發和支援，我們現在要加大支援力度，改變目前手工和半手工操作狀況。第四，個性化服務。標準化的、大眾化業務這幾年我們的進步有目共睹，但針對中高端客戶的個性化服務與外資行還有較大差距。最後，績效考核分配製度還不太完善，目前尚未細化到每個人的業務量考核，尚不能根據貢獻度來核對所得報酬，以建立綜合合理的考核制度。
　　CBN：金融危機爆發後，建行的個人銀行業務受到了怎樣的衝擊？有何應對措施？
　　陳佐夫：2008　年，受資本市場低迷和國內自然災害等因素影響，建行個人銀行業務手續費特別是基金代銷手續費收入下降、資産減值損失有所增加；央行的多次降息及房貸利率七折優惠政策也使得銀行的利差空間收窄。
　　但建行整個個人銀行業務仍保持良好的發展勢頭，個人存、貸款業務穩步快速增長，代理保險、銀行卡、個人結算、黃金買賣等中間業務發展較快。同時，建行將適應政策變化，為房改金融新政策措施的實施主動提供配套的金融服務，在支援促進政府進行廉租房、經濟適用房建設中提供結算、信貸和審價諮詢等全方位的金融産品與服務，繼續發揮和鞏固建行在住房金融方面的傳統優勢。
　　另外，在整體經濟環境增長放緩的情況下，建行的個人資産業務保持健康發展勢頭，個貸不良率保持較低水準。目前8000億元個人貸款餘額的不良率控制在1.03%，其中，個人房貸不良率始終低於1%，現在是0.86%。
　　CBN：2009年建行在個人銀行業務方面有哪些規劃？
　　陳佐夫：我們正在開展網點轉型二代理財中心的工作，即以客戶為中心，根據客戶的資産情況、風險承受能力、家庭背景，提供理財的規劃和建議，為客戶提供合適的投資理財服務。去年已經完成100家理財中心的轉型，今年要完成1000家，明年我們可以全面完成理財中心的轉型。
　　與此配套的，是加強相應的理財産品開發創新。當前市場上較高風險的、跟資本市場掛鉤的産品已經常態化，像基金、保險等，但缺乏低風險的常態化投資理財産品。目前，建行正在建立低風險的産品常態化機制：開發中低風險的常態化理財産品，可以由客戶根據自己的風險偏好選擇購買，並隨時申購贖回，完善産品鏈配置。
　　個人銀行業務在銀行業務中基本上是比較穩定的業務領域，外部環境的波動變化對其影響相對較小。相反，在經濟下行時期有穩定器的作用。年初以來，我行個人銀行開局良好，從存款來講，今年前三個月，我行個人儲蓄存款已經增加4200億元，這為加大信貸投放、刺激經濟增長提供了較充足的資金來源。個人資産業務一季度也實現了穩步增長。另外，受資本市場影響較大的基金業務，在2008年四季度已經進入平穩發展期，而今年初好于去年四季度，資本市場有反彈；個人結算業務方面，不管經濟好壞都要發生，一直在穩定增長。因此對今年個人中間業務增長將會平穩發展産生積極影響。

http://www.china-cbn.com/s/n/003003/20090410/000000112100.shtml