大量使用現金結算的領域將會成為手機銀行收入的重要來源。

福建寧德是一個港口城市。自從2007年使用上建行的手機銀行服務之後，寧德的“船老大”們（海上養殖戶）就不必攜帶著大量現金進行交易了。建行電子銀行部網上銀行處高級經理鄧華峰現在仍然清晰地記得，當時建行手機銀行業務的很大一部分交易量來自於福建，而福建的交易量很大一塊又來自寧德。

在手機銀行領域，建行是“第一個吃螃蟹的”。截止到今年3月底，全國範圍內建行的手機銀行客戶數量已經達到700多萬，處於同業領先地位。

理財週報記者了解到，目前工行手機銀行客戶也已累計突破320萬。其他如民生、興業、浦發、招商等銀行的手機銀行業務也在發展中。

銀行看中大量使用現金的場合

目前，手機銀行的服務功能基本包括：賬戶查詢、轉賬匯款、投資理財、繳費支付、信用卡業務、外匯買賣等服務。

在投資理財功能方面，客戶可以通過手機銀行買賣基金、國債、黃金等投資理財産品；實時了解包括存貸款利率、基金凈值、股市行情、匯市行情、黃金行情等在內的各類金融資訊。

在這些服務功能中，特別值得一提的是“手機到手機”的轉賬匯款業務。建行、工行、浦發等銀行的手機銀行都已開通此業務。“建行的手機到手機轉賬業務通過採用手機號碼綁定銀行賬戶的方式，而實現手機銀行客戶之間的資金劃轉。客戶（付款方）只需輸入收款方的手機號碼和轉賬金額即可方便、快捷地實現轉賬（含匯款）業務。福建寧德的船老大們正是看中了此項業務的便捷。”鄧華峰説。

鄧華峰稱，除了現金存取業務以外，目前建行網上銀行能實現的服務功能基本上在手機銀行都能實現。“今後客戶需求比較大的服務功能都會逐步放到手機銀行上來。”

浦發銀行個人銀行總經理劉以研透露，目前浦發銀行網上銀行的一部分功能還無法在手機銀行上體現，主要是希望推廣初期用戶體驗更加簡單明瞭。隨著體驗度的提高，逐步會把網上銀行的其他功能移植到手機上，使之真正成為網路銀行的手機版。

據介紹，使用建行手機銀行涉及的費用包括：一是數據流量費：使用手機銀行會産生上網流量網，該費用由運營商收取。客戶可根據使用情況選擇適當的流量費包月套餐；二是銀行結算手續費：目前手機銀行收取異地轉賬（匯款）、跨行轉賬、向企業轉賬的手續費，截至2009年12月31日，這三種轉賬享受0.15%手續費優惠，即最低1元，最高15元；三是資訊服務費：若僅使用賬戶餘額查詢功能，手機銀行不收取資訊服務費；如需使用轉賬匯款、投資理財等增值服務，將收取一定的資訊服務費，資費標準為：“移動夢網”用戶6元/月，電信“互動視界”用戶6元/月，電信“神奇寶典”用戶10元/月。

“首次開通手機銀行的移動客戶將有三個月的免費試用期。試用期結束後將出現收費資訊提示，由客戶主動選擇是否接受成為收費客戶。手機銀行在未得到客戶的確認資訊前不進行任何收費行為。在網點辦理簽約開通的簽約收費客戶可以使用全部功能；通過自助渠道開通的非簽約收費客戶可以使用除轉賬匯款外的所有功能；免費客戶僅能使用賬戶餘額查詢、我的服務和賬戶管理功能。”鄧華峰説。

鄧華峰稱，建行手機銀行下一步會調整收費策略，降低收費標準。

另據了解，工行手機銀行（WAP）收費項目主要包括年服務費、交易手續費。目前，客戶申請開通工行手機銀行（WAP）可以免年服務費，並可免費申領電子銀行密碼卡。

目前，在建行700多萬手機銀行客戶中，有幾十萬的收費客戶。手機銀行業務盈利嗎？“手機銀行業務的成本主要是業務推廣中的成本，開發成本基本上可以忽略不計。手機銀行的收入不僅僅是一個直接收入的問題，更重要的在於方便客戶，留住客戶。這些是收入不能涵概的。在調整收費策略後，建行手機銀行業務的收入會有質的提高。”鄧華峰説。

批發市場等大量使用現金結算的領域被建行看中：“這些領域是建行手機銀行下一步要拓展的重點。我們會制定一些不同的收費策略，這些領域會成為手機銀行收入的重要來源。”鄧華峰説。

綁定手機號降低風險

多種銀行業務在一部小小的手機上實現，手機銀行安全嗎？個人資訊、銀行賬戶密碼等資料在無線傳輸會不會洩露？手機丟失後相關資料會不會被人竊取？

鄧華峰説，與其他電子銀行渠道相比，建行手機銀行安全性最具特點的是構建了基於手機號碼的硬體身份識別體系，即客戶身份資訊與手機號碼建立了唯一的綁定關係。客戶在使用手機銀行服務時，只有通過綁定的手機號碼才可以登錄手機銀行看到賬戶資訊，而他人是無法通過其他手機號碼進入到客戶的手機銀行。

為了保證手機銀行（WAP）安全性，工行也採用了手機號綁定的安全措施。

“大家熟悉的網上銀行風險，很大程度上由於其處於開放性的網際網路，容易受到駭客攻擊，特別是駭客通過放置惡意的木馬程式，非法獲取客戶的賬戶資訊和密碼，導致風險的存在。”鄧華峰説，“而手機銀行處於相對封閉的移動數據網路，更重要的是手機終端本身沒有統一的作業系統等病毒所需的滋生環境，從而降低了病毒大規模攻擊的可能性，因此，目前情況下手機銀行業務幾乎不受破壞客戶資金安全的駭客和木馬程式的影響，其安全性大大提高。”

據了解，為確保手機銀行的安全，建行手機銀行在技術層面採用了多种先進的加密手段和方法，既要保證手機銀行的安全又不失便捷性。手機銀行系統全程採用1024位RSA非對稱密碼演算法建立端對端的安全通道、數據在傳輸過程中全程加密、交易數據摘要處理等多種系統安全保障措施，確保客戶交易資訊在傳遞過程中的安全性、可靠性和完整性。此外，客戶每次退出手機銀行之後，手機記憶體中關於卡號、密碼等關鍵資訊將會被自動清除，而交易資訊和賬戶密碼等內容只保存在銀行核心主機裏，不會因為手機丟失而影響客戶的資金安全。

建行手機銀行還採取了登錄密碼保護、簽約機制、交易額度限制等多種業務安全手段防範應用風險，以保證手機銀行電子交易平臺的安全。

目前，工行手機銀行（WAP）在技術層面也採用了1024位的RSA公鑰加密、驗證客戶資訊和DES密鑰等國內先進的加密手段和方法，在業務層面並採用了電子銀行密碼卡、靜態密碼、限額控制等多重手段保證手機銀行（WAP）的安全。

3G時代的機會

2008年5月17日“電信日”，建行在國內外同行中率先推出3G手機銀行。“3G時代到來，手機上網速度大幅提升，這將促推手機銀行業務的大發展。”鄧華峰説。

“到目前為止，電子銀行是以網上銀行為主體。但是，未來幾年，手機銀行可以成為和網上銀行並駕齊驅的一個渠道。”鄧華峰説，“目前建行個人網銀的客戶是3000多萬戶，手機銀行的客戶已經到了700多萬戶。幾年來手機銀行客戶數量的增長速度遠高於網上銀行客戶增長速度。”

“零售銀行的特點就是賬戶多、客戶多、交易量大，産品與服務的多樣性決定了零售銀行的發展必須依賴高科技。”浦發銀行個人銀行總經理劉以研説，“隨著3G時代的到來，可以預計，手機銀行的發展空間將是巨大的。與原先模組化的手機銀行相比，現在的手機銀行更加網路化，它表現在速度更快、平面設計更人性化、安全性有保障、服務功能也更豐富。”

據介紹，隨著我國3G網技術的發展和推廣，工行也將在手機銀行（短信）和手機銀行（WAP）之後，研究推出3G版手機銀行（WAP）業務。

“目前國內手機上網用戶總數已經超過1.18億，未來幾年內有可能超越網際網路，因此，手機上網增值服務發展空間巨大，而作為手機網路生態鏈中不可缺少的環節，手機銀行的發展潛力十分巨大。”工行有關部門負責人説，“以工行手機銀行目前平均每天2.5萬戶的發展態勢來看，用戶對於移動金融服務的需求非常強烈。隨著3G技術的不斷推廣，手機上網的不斷普及，相信手機銀行（WAP）業務的發展在未來幾年將會進入高速發展階段。”

鄧華峰稱，目前，手機銀行業務還是以銀行來主導推廣，運營商給銀行的支援和配合、合作的深度還需加大。此外，手機終端千差萬別，每款手機上網的方式也不一樣。業務推廣要花費相當精力。

“目前，手機銀行（WAP）業務發展過程中主要遇到的是手機上網應用環境的問題。由於手機客戶端的硬體、作業系統、瀏覽器的差異等，造成客戶不能正常訪問手機銀行網址，影響到手機銀行業務的進一步推廣，這些因素是影響手機銀行（WAP）應用的主要障礙。”工行這位負責人説，“目前工行正積極推進手機銀行（WAP）適用性研究，優化手機銀行産品結構。”

http://finance.sina.com.cn/money/bank/ywycp/20090525/06496267023.shtml