“小企業迅速成長，已成為繁榮經濟、增加就業、推動創新、催生産業和穩定社會的重要力量。因此，服務小企業、解決融資難問題是支援國民經濟平穩快速發展的需要，也是商業銀行應當履行的社會責任。”在一次採訪中，中國建設銀行公司業務部總經理靳彥民這樣告訴記者。

也許，就是基於這種認識，建行把支援和服務小企業的切入點放在既能滿足小企業金融需求，又能符合銀行風險控制要求的新産品上。目前，建行在已有的“速貸通”、“成長之路”兩項服務品種基礎上，又推出了為小企業量身定制的“聯貸聯保”、“供應鏈融資”、“迴圈額度”、“倉單質押”等數十個新産品，深受小企業歡迎。

打造“中國的尤努斯”

因小額信貸而獲得諾貝爾和平獎的穆罕默德·尤努斯，在一次與中國同行們一起分享孟加拉國實行小額信貸的經驗時曾表示，“中國在小額信貸發展方面，應成為小額信貸的巨人。如果中國能夠大力發展小額信貸，從小額信貸中獲益的人數將會大大增加。”

據了解，中小企業客戶已成為國內銀行最重要的客戶群體，而我國企業群體中有90%是小企業。但小企業在發展過程中往往會遇到缺乏資金的問題，眾多小企業由於剛剛起步，市場佔有率低，因此銀行往往會考慮到自身的風險而拒絕貸款。

如今，對於中國的小企業來説，從銀行獲得小額信貸的願望已經變成現實。由建行與阿里巴巴公司聯手開發的網路銀行電子商務信貸業務模式，2007年10月在浙江地區開始試點，嘗試開展網路銀行服務，滿足小企業融資額度小、週轉速度快的需求。

 “我們要借助網路優勢，為小企業構築資金流的‘都江堰’工程，批量解決廣大企業的‘資金饑渴’問題。”建行浙江分行行長余靜波説，目前平均每日諮詢電話100多個，累計有10320個小企業提出申請，業務發展潛力可觀。

目前，建行浙江分行已通過“E貸通”向紡織、批發、通用設備製造等行業的533家企業發放貸款12.4億元，市場佔比超過90%，不良率、不良額均為零。靳彥民説，下一步，建行將根據情況在條件成熟的地區逐步擴大試點範圍，讓更多的中小企業客戶受惠。

引入"信貸工廠"模式解融資之急

提起"信貸工廠"模式，鎮江一家民營汽車零部件公司至今還津津樂道。就在他們生産受阻，急需資金支援時，建行江蘇鎮江分行採用引入才幾個月的新加坡淡馬錫小企業"信貸工廠"新模式向其授信，3天就為該企業搞掂1500萬元的貸款，解了企業燃眉之急。

談及此事，鎮江市經濟貿易委員會主任裔玉乾深有感觸地説："去年大家還在支援大項目建設時，建行卻選擇小企業為板塊研發新模式和開發新産品，可謂開拓創新。鎮江'信貸工廠'模式給小企業帶來了福音。"

統計顯示，建行鎮江"信貸工廠"模式自2008年6月運作以來，到今年4月末，鎮江分行小企業貸款客戶477戶，新發放客戶339戶、比年初新增89戶，信貸餘額比年初增加18.24億元。

"如今小企業貸款行銷方式由'守株待兔'轉變為'主動出擊'，由'漫天撒網'轉變為'有的放矢'，既能找到更多優質客戶，也能及時了解企業需求。"建行鎮江分行小企業中心主任竺大斌一語道破"信貸工廠"模式的特色。作為借鑒國際先進經驗在全國首家試點"信貸工廠"模式的鎮江分行，實行專業化、標準化小企業業務操作流程，將業務處理細分為行銷管理、評價授信、信貸審批、信貸執行和貸後管理等5大模組、16項職能、21個環節，實行專人專崗，統一操作標準和品質要求，為小企業業務發展提供了流程保障。

小項目聚集大財富

"生意再精，你總做不過銀行！"、"小本買賣，銀行不做！"這是自重慶開埠以來就在商人中流傳的兩句話。

建行重慶北碚支行的行長曾雋卻對這兩句話進行了新的注解："在金融危機中尋找新的商機，才是真正的生意精！"、"通過小項目聚集大財富，才是真正的生意人！"

2月20日上午，除夕的腳步尚未遠去，一股強寒流回蕩在重慶市北碚區的上空。寒風冷雨中，唐廷燁的雙手卻不停地冒著熱汗。因為，他手中緊緊攥著的那份800萬元的貸款合同，尤如一盆暖暖的炭火，溫暖著他的心，也給他的企業帶來了希望。

唐廷燁是重慶大唐測控系統有限公司的董事長。作為一家從事高新技術的私營小企業，從2008年12月起，就遭遇了全球金融風暴的第一波寒流---産品銷量驟減、流動資金短缺、企業難過年關。"由於企業沒有抵押物，好幾家銀行都不敢冒這樣的風險，眼看工人的工資都無法全額支付了。"回憶半年前的情景，唐廷燁至今仍然心有餘悸："如果沒有流動資金，企業就有可能被這場金融風暴擊垮！"事實上，同一時期，在北碚面臨同樣難題的高新技術企業共有40多家。

怎樣破解這一難題？怎樣平穩度過金融危機？幾乎成了這些企業老總們在年關之前的口頭語。

與企業老總同樣焦急的還有建行重慶北碚支行的決策者。經過前期的調研，建行人發現，這些企業雖然不大，但産品的前景非常廣闊。目前，只是遇到了暫時的困難。建行的決策者做出了一個大膽的決定，為這樣的企業放貸。一年多來，共為轄區小企業投放貸款3.8億元，其中非貼現貸款2.5億元。

截至目前，建行北碚支行的小企業客戶已佔對公信貸客戶的70％以上。2009年一季度，支行對公有效賬戶新增165戶，其小企業賬戶新增102戶，佔對公賬戶新增總數的60％。

小企業為大銀行帶來巨大發展空間

靳彥民説，我們對服務小企業的認識是逐步深刻的。從增長速度和發展前景看，小企業生産總值近10年來平均增速超過30%，日益成為國民經濟的重要組成部分。銀行要保持業務持續快速增長，必須將小企業確定為重要的服務對象。而且隨著利率市場化和資本市場的快速發展，大客戶融資渠道越來越多，議價能力日益增強，而小企業融資少，也願意支付較高的資金價格，只要風險控制得當，小企業完全可以成為銀行重要的利潤增長點。

由於看準了小企業金融服務的巨大增長潛力和盈利商機，建行明確將小企業業務作為戰略轉型的重點領域。2005年，建行制定了發展小企業信貸業務實施意見，鼓勵各級分支機構積極探索拓展小企業業務。2008年，在全國挑選了16個小企業發達省份為建行小企業業務重點推進地區。完善了46項小企業業務發展配套機制政策。建行小企業業務開始駛入"快車道"。截至2008年12月末，建行共有小企業信貸客戶近53000戶，貸款餘額佔全部公司類貸款的45%。其小企業及個體工商戶貸款餘額2600多億元，在不到3年時間內增長近1倍。貸款綜合收益率相當於基準利率上浮30%左右，明顯高於公司類貸款平均收益率。

http://www.financialnews.com.cn/jryw/txt/2009-05/28/content_201355.htm