中小企業“融資難”，主要在於渠道非常狹窄，在中國，缺乏資金實力和抵押品使中小企業融資很難進入大銀行的視野。
   但記者近日從建設銀行了解到，該行2008年累計投放小企業（年營業額在3000萬元以下的企業，不包括微小企業和個體工商戶）2013億元，比2007年增加20.5%。
    建設銀行有關人士稱，該行通過推行小企業專業化運作模式等辦法，有效控制了風險。2008年小企業貸款不良率比2007年下降了3.88個百分點，為5.46%；自2005年以來新發放貸款不良率不到2%，低於整體對公貸款不良率。
    建行董事長郭樹清曾表示，建行的傳統優勢是基建投資、住房信貸等業務，對小企業業務的認識，經歷了一個由不太重視、試探性開展，到作為新的盈利增長點和戰略性業務大力發展的過程。
    與中小企業“抱團取暖”
    截至2008年末，建行共有中小企業信貸客戶近5.37萬戶，貸款餘額約6545億元，佔全部企業類貸款的25.7%。其中，江蘇鎮江分行和浙江分行通過業務創新，小企業貸款規模實現飛躍式增長。
    近年來建行把蘇州作為拓展中小企業服務的重點區域之一，截至4月底，建行蘇州分行小企業信貸客戶達到了2040戶，貸款餘額159.67億元，佔分行對公貸款餘額的22.89%。分行小企業貸款中近三分之二投向了製造業，與蘇州作為全國第二大製造業城市的産業結構相匹配。
    “這幾年，建行推出的産品幫助了我們，這個相當好。現在是困難時期，我們更應該抱團取暖，有困難互相幫助和支援，我們不希望一枝獨秀，而是要滿園春色……”蘇州航宇化纖有限公司董事長陳錦樂如是説。
    建行蘇州分行有關負責人告訴記者，近年來，建行把蘇州作為拓展中小企業服務的重點區域之一。蘇州分行緊緊抓住總行率先在蘇州試點小企業經營模式的契機，打造“信貸工廠”，目前已在蘇州地區設立了1個小企業經營中心和7個小企業經營分中心，實現小企業業務的評價、授信、審批、放款等工作的集中管理。
    郭樹清2009年5月曾在蘇州調研如何緩解中小企業融資難問題時表示，支援中小企業發展，是國有控股商業銀行義不容辭的責任和使命。大銀行過去主要做大企業、大項目，將來則會更多地依靠中小企業。建行下一步將深入了解客戶的需求，加強溝通、交流和合作，不斷創新，以滿足客戶需求、風險可控、流動性強的金融産品創新作為主要方向，為企業提供全方位的金融支援。
    “信貸工廠”服務中小企業
    建行的傳統優勢是基建投資、住房信貸等業務，基本上不做中小企業業務。從“基本不做”到“觀念轉變”，再到中小企業業務成為建行新的盈利增長點，建行服務中小企業走過了不尋常的道路。
    “以前一個地區的十幾家支行同時開展中小企業貸款，都要進行評級授信、産品銷售、貸後管理等後臺工作，重復勞動使得成本提高，並容易産生道德風險和操作風險。為了控制風險，‘信貸工廠’模式應運而生。”建行相關負責人表示。
    “信貸工廠”模式下，客戶經理專門負責接洽客戶、全方位銷售銀行産品等前臺工作，客戶評價、資料錄入系統、貸款審核等交由後臺集中處理。審批人員由建行總行風險條線派駐各個小企業經營中心，專司小企業貸款業務。在擔保抵押上，建行結合小企業特點，創造性地採取供應鏈、保理、應收賬款抵押和連帶擔保等方式。
    “信貸工廠”模式有四大特點：一是設立專門機構撥付專項信貸規模；二是降低小企業進入門檻，放貸更看重企業訂單、納稅、用電、用工等實際運作情況；三是充分授權發揮基層積極性，一般審批人有700萬元的額度許可權；四是縮短審批時間，每筆貸款處理時間平均5.7天。
    新模式下一位客戶經理可以管理120個以上客戶。成本高、風險大是大銀行服務小企業的最大障礙，只有實現規模化，小企業業務盈利水準才能提高，才可能持續發展。
    目前，建行已在全國建成78家類似于“信貸工廠”模式的小企業經營中心，並計劃到今年底擴大到150家左右，配備小企業專職人員。業內人士指出，建行小企業信貸模式的全新嘗試，不僅為解決小企業貸款難問題提供了可以借鑒的成功方式，也奠定了建行在小企業金融業務領域的領先地位。
    在風險防範方面，建行將支援和服務中小企業的切入點放在開發既能滿足中小企業金融需求，又能符合銀行風險控制要求的新産品上。
    “小企業貸款所佔業務收入的比重、增長速度等都非常快，超乎一般的想像。”上述建行相關負責人稱，“中國人比較看重個人信用，很少有個人欠錢不還的，再加上央行的個人信用徵信系統已經比較健全，這項業務是能夠控制風險的。”
    郭樹清表示，對小企業貸款業務所面臨的信用風險，建行有一套自己的辦法，如採取內部評級辦法、預警的辦法、使用徵信系統等。建行做小企業貸款，主要是從個人做起，主要是要把責任落實到個人，不是落實到政府、機構、鄉鎮什麼的，這些都是不太安全的。
    他介紹，建行現在和許多政府都在談合作，這種合作不是為了簽訂一些貸款合同，而是讓當地政府提供好的環境，包括法律的環境、政策的環境和信用的環境。“我們不怕風險，比方説有的工廠倒閉了，有損失很正常，只要銀行的收益能覆蓋風險就行了。但如果發生這種情況，你必須要公正地對待，法院能公正地判決。”他稱。
    “網路聯保”化解融資風險
    無抵押、抵押品少或擔保不足仍然是困擾小企業融資的最大難題。
    為破解中小企業融資難題，目前，一種自動化批量、接入和融合3種網路銀行發展模式——“聯保體”在建設銀行的誕生，為中小企業解決了融資難的困難。同時，建設銀行還針對自動化批量模式開發了“速貸通”、“成長之路”等創新産品。
    挑選合適的企業組成聯保體是銀行控制整個聯保鏈風險的第一步。而通過中國最大的電子商務平臺——阿里巴巴尋找同行業同類型的優質企業組成聯保體，銀行可以將貸前風險最小化。
    “聯保體一般要求3家以上的企業，純貿易企業要求4個，最多10個。”建行浙江省分行網路銀行部副總經理鍾愛軍説，聯保體的約束機制在於其成員之間承擔無限連帶保證責任，其中任何一個無法還款，其他成員就必須替其還貸。
    據悉，建設銀行浙江分行已累計發放貸款4億元人民幣，發展客戶115家。據透露，建行浙江分行還有潛在客戶1200個，潛在貸款需求12000億元，可接受利率10%-12%，可帶動大量其他産品覆蓋。
    中國建設銀行業務部副總經理陳景功曾向媒體表示，從銀行信貸決策角度分析，能否給予中小企業融資，關鍵在於中小企業的信用水準。建設銀行正在積極構建專業化中小企業業務經營管理體系，建立完善相關配套機制，採用標準化信貸業務流程，為中小企業提供全方位、高效率的金融服務，使中小企業業務逐步成長為全行公司業務戰略轉型的重要支點和重要利潤貢獻增長點。

http://www.chinatimes.cc/jrsc/yinhang/2009-05-29/5581.shtml