近幾年來，建行積極落實中央要求，主動探索為小企業提供金融服務，取得了明顯的成績。小企業貸款連續3年增長率超過15%，不良率3年下降了10個百分點以上。目前，建行已在全國建立起小企業經營中心92家。2006年被銀監會評為“全國小企業金融服務先進單位”，2007年建行“速貸通”被中小企業協會評為“中小企業最佳融資方案”，2008年經專家評分、公眾測評獲得“最佳中小企業服務獎”。對於一家長期以大企業大項目為主要服務對象的大銀行來説，這些成績來之不易，彌足珍貴。

　　切實轉變發展觀念

　　建行對小企業業務的認識，經歷了一個由不太重視、試探性開展，到作為新的盈利增長點和戰略性業務大力發展的過程。建行的傳統優勢是基建投資、住房信貸等業務，基本上不做小企業業務。最初大家認為，小企業生命週期短，市場風險大，薄記和報表不規範，單戶金額小，佔用人手多，做小企業業務不賺錢，各分行也一直積極性不高。

　　2005年完成海外上市的建行，開始研究制訂新的發展戰略。基於對市場的深入分析，對小企業業務的認識發生了深刻的變化。建行認為，從增長速度和發展前景看，中小企業生産總值近十年來高速增長，日益彰顯為國民經濟的重要組成部分。銀行要保持業務持續快速增長，必須將小企業納為重要的服務對象。隨著利率市場化和資本市場的快速發展，大客戶融資渠道越來越多，議價能力日益增強，而小企業融資少，也願意支付較高的資金價格，只要風險控制得當，小企業完全可以成為銀行重要的利潤增長點。由於看準了小企業金融服務的巨大增長潛力和盈利商機，建行明確將小企業業務作為戰略轉型的重點領域。2005年，建行制定了發展小企業信貸業務實施意見，鼓勵各級分支機構積極探索拓展小企業業務。2008年，在全國挑選了16個小企業發達省份為重點推進地區，完善了46項小企業業務發展配套機制政策。建行小企業業務開始駛入“快車道”。目前建行共有中小企業信貸客戶超過4萬戶，貸款餘額佔全部公司類貸款超過40％。

　　建立專業化經營體系

　　建行針對小企業客戶群體的各類現實需求和成長特點，按照專業專注的原則建立了一套有別於大客戶、大項目的獨立運作體系，形成融資快捷方便的專業化經營體系，使小企業業務開始真正做大做強。

　　組建小企業經營中心，嘗試以專業分工方式提供全面金融服務。從2005年開始，建行出臺了一系列政策和制度，引導和鼓勵分支機構建立專門服務小企業的經營管理機構。在組織架構方面，小企業中心實行扁平化管理，經營重心下沉至二級分行及以下機構。在資源配置方面，對小企業業務單獨統計，逐步納入分行績效考核範圍。在配套機制方面，研發了小企業篩選準入程式和客戶評級系統，制定了差別化貸款利率彈性定價辦法，提高市場快速反應能力。在隊伍建設方面，實施任務型團隊管理，併為小企業客戶配備專職客戶經理，僅浙江分行平均7個小企業就配備了一名客戶經理。

　　此外，建行還特別注意借鑒國外的成功經驗，這方面引人注目的是與戰略投資者合作試點的小企業“信貸工廠”。江蘇鎮江小企業中心就是一例。中心內部採用專業化、標準化、流水線式的信貸業務流程，一方面通過市場調研、客戶開發、授信評價、信貸審批貸後管理等“一站式”服務，提高業務辦理效率；另一方面，通過設置早期預警、軟回收、信用恢復、硬回收等崗位，有效加強對小企業貸款的風險控制。過去一筆貸款平均處理時間在10天以上，現在只要5天左右。2008年鎮江分行小企業貸款當年增幅超過50％，小企業貸款不良率比年初下降1.66個百分點。

　　寓風控于創新之中

　　與大企業相比，小企業具有行業分散、經營風險大、融資要求快等特徵。建行將支援和服務小企業的切入點放在開發既能滿足小企業金融需求，又能符合銀行風險控制要求的新産品上。目前，已經形成“速貸通”、“成長之路”兩大拳頭品牌，推出了“聯貸聯保”、“供應鏈融資”、“迴圈額度”、“倉單質押”等數十個新産品，深受小企業歡迎。

　　“速貸通”業務辦理起來方便快捷，很適合財務資訊不充分但信貸需求又十分迫切的小企業。在落實足額有效抵質押的情況下，建行5個工作日內就可以完成全部業務流程。

　　“成長之路”適合信用記錄較好、持續發展能力較強的小企業。雖然需要評級授信，但授信額度確定後可以迴圈使用。

　　小企業風險高於大企業，社會上很少有企業願意為其提供擔保，而銀行往往又需要擔保來降低風險。為解決小企業擔保難問題，建行深圳分行進行大膽探索，首創了“聯貸聯保”模式。即由多家企業自願組成聯合體，向銀行聯合申請貸款並對貸款共同提供擔保，互助增信。同時，與深圳市政府、深圳總商會合作，構建中小企業貸款信用平臺和風險補償機制，設立“互保金”，探索解決中小企業中長期融資難問題。

　　許多小企業是為大企業提供輔助性生産、供應、銷售等配套服務的，雖然産品有市場但由於規模小或缺少抵押品，很難從銀行獲得融資。為解決這一難題，建行河北分行圍繞核心企業的上下游中小企業推出了訂單融資、倉單融資、應收賬款融資等十大“供應鏈融資”産品。一方面滿足了小企業的融資需求，另一方面銀行也依靠了解核心企業經營資訊和掌握小企業資金流降低了風險。

　　不斷探索新模式

　　中小企業不僅經營活躍，而且交易方式靈活。據統計，我國中小企業約有4200多萬戶，而在阿里巴巴公司網上交易平臺註冊的用戶即達到3000萬。調查表明，90%註冊用戶有貸款需求，其中70%融資無門，最主要原因是無法提供擔保抵押，佔到了80%。為了幫助這些企業解決所面臨的資金短缺問題，2007年10月，建行與阿里巴巴公司開展合作，進行網路銀行服務創新。

　　結合小企業電子商務特點，建行設計了“e貸通”，包括網路聯貸聯保、網路大買家供應商融資、網路速貸通等系列産品。“網路聯貸聯保”利用網路撮合組建聯保體，聯保體成員之間互相擔保，開闢了中小企業融資擔保的新模式；“網路大買家供應商融資”由供應商以網上大買家的訂單為依據申請貸款，建行通過掌控交易的現金流防範風險；“網路速貸通”是建行小企業“速貸通”業務的網路版，依據有效的抵質押擔保發放貸款，滿足了小企業融資額度小、週轉速度快的需求。

　　建行網路銀行服務充分利用了資訊技術智慧化、虛擬化、批量化等優勢和便利。在客戶評價和風險識別方法上，通過引入阿里巴巴“網路信用”概念，將小企業網路交易記錄、信用積分、誠信指數等資訊作為綜合評價和授信決策的依據。通過與阿里巴巴資訊平臺對接，客戶申請貸款以及銀行貸款審批、簽約、發放、償還均通過網銀操作，小企業不需和銀行見面就可辦完業務，只要符合條件點點滑鼠就可獲得貸款。

　　為了保證網路銀行業務發展品質，建行還積極探索了風險保障機制。借助阿里巴巴網路“網路公示”和“終止服務”等手段提高客戶違約成本，以客戶互控，緩解銀行與借款人的資訊不對稱問題。與阿里巴巴共同建立“風險池”，以彌補可能發生的信貸風險損失。 

　　目前，建行浙江省分行已通過“e貸通”向紡織等行業的778家企業發放貸款18億元，市場佔比超過90%。該行正在積極向市場環境良好、中小企業資源豐富、電子商務發達的上海、廣東等地擴展，讓更多的中小企業客戶受惠。

http://paper.people.com.cn/gjjrb/html/2009-06/10/content_271415.htm