當前，隨著新農村建設的深入和農民收入的不斷提升，農村市場不斷活躍，農村金融需求日益旺盛，也帶來巨大商機。國有大型商業銀行在順應農業和農村經濟發展形勢的同時，也認識到積極開拓“三農”金融業務。下一步，國有大型商業銀行在開拓農村金融業務方面有哪些思路和打算呢?記者與中國建設銀行副行長胡哲一就此展開了談話。

提高支農認識加大投入力度

記者：近幾年，建行結合自身業務發展，在服務“三農”、支援農村金融發展方面進行了哪些探索?

胡哲一：建行經過多年特別是近幾年的改革發展，經營實力和管理水準顯著提高，業務創新和運作保障能力大大提升，為服務“三農”、發展農村金融業務提供了好的基礎和條件。我們認識到，國有大型商業銀行落實中央要求，順應農業農村發展形勢，積極開拓“三農”金融業務，既是職責所在，也是銀行自身發展的需要。因此，我行將發展農村金融業務作為新的經營戰略和業務結構調整的重要組成部分，加大機構網點、業務政策和信貸資金等資源的傾斜力度，服務“三農”業務得到迅速發展。到2009年5月底，我行涉農貸款餘額達到5097億元，同比增長近20%，新增佔比大大提高，新增涉農貸款不良率保持在良好水準。創造靈活、簡便和高效的經營模式記者：大型銀行如何針對“三農”金融服務需求的特點，建立農村金融服務的新模式?

胡哲一：農村金融業務與城市金融業務、大型銀行傳統業務有很大差別，大型銀行在開展農村金融業務的過程中不能簡單照搬或移植現有的管理經驗，而應充分考慮農村金融業務的特殊性，結合各地區的差異性，探索創造靈活、簡便和高效的經營與服務模式。我行經營重點和業務特色側重於城市經濟和國家基本建設項目，近幾年通過推進業務結構調整和戰略轉型，在中小企業貸款、個人消費信貸等方面積累了經驗，形成了優勢，針對中小企業客戶的“成長之路”、“存貸通”、“速貸通”等特色産品受到歡迎，針對小企業的“信貸工廠”模式已有成功範例。為適應服務“三農”業務的要求，我行從一開始就注重業務創新，借鑒基層網點經營和小企業經營的經驗，結合農村金融業務特點，探索新型、務實和高效的服務模式。

比如，以“兵團加農戶”模式為兵團農業産供銷提供優質金融服務。我行新疆區分行針對新疆建設兵團供種、播種、種植灌溉、施肥、購銷等統一管理的特點，推出“兵團加農戶”小額農戶貸款産品，實現了“銀行—農戶—團場—銀行”的封閉運作模式，既為兵團農業金融提供了優質服務，又保證了資産品質。截至2009年5月底，累計向兵團發放貸款507億元，向“三農”企業及農戶發放253億元，貸款品質穩定，其中小額農戶貸款不良率為零。

又如，以阿里巴巴網路銀行模式直接服務涉農中小企業。我行浙江省分行2007 年開始與阿里巴巴公司合作開展電子商務信貸業務，推出了多種融資創新産品，滿足了小企業的靈活需求，深受客戶歡迎。截至2009年5月底，累計有1.5萬個客戶通過阿里巴巴網路銀行提出貸款申請，實際發放貸款19億元，不良率為1.26%，申請 和貸款客戶中有相當部分為涉及“三農”的小企業。

再如，探索建立服務“三農”的專營內設機構。我行深圳市分行在2009年3月正式掛牌成立“村鎮業務部”，突破傳統規範授信政策對非完全産權物業融資的約 束，重點創新推出社區住房建設貸款、村鎮生産經營性物業融資貸款、村鎮生産經營性物業建設貸款和原村民非商品住房配售貸款等四類特色産品，既滿足了當地村鎮基礎設施建設融資的需要，也滿足了深圳現代農業發展的需要。

這些服務模式的共同特點是，適應了“三農”金融服務的差異化需求，機制靈活高效，風險可控，既有活力又有持續經營的生命力。

探索服務“三農”的村鎮銀行發展模式

記者：在試點發起設立村鎮銀行及服務“三農”的專營機構和長效機制的過程中建行做了哪些探索?

胡哲一：為落實金融管理部門關於大中型商業銀行參與和發展新型農村金融機構的要求，我行成立了專門工作團隊，採用整體規劃與重點推進相結合的辦法，積 極探索建立服務“三農”、合理回報和可持續發展的村鎮銀行發展模式。我行已分別發起設立了建信桃江和建信蒼南兩家村鎮銀行。截至6月10日，兩家村鎮銀行貸 款餘額1.2億元，其中涉農貸款0.9億元，存款餘額2.4億元，實現了一定的經濟效益。兩家村鎮銀行努力構建“村鎮金融便利站”式零售銀行，滿足了當地農民客戶的金融需求。建信蒼南村鎮銀行開業短短10天，發放貸款46筆，解決了客戶的燃眉之急，同時也給當地金融業帶來“鯰魚效應”，激活了農村金融市場。建信桃江村鎮銀行以其貼近農村和農業的經營模式，促進其他金融機構加大支農服務力度，當 地農村信用社主動降低了貸款利率，還將單個客戶貸款授信從100萬元增加到300萬元。

大型銀行支援新型農村金融機構具有多方面優勢

記者：建行下一步在發起設立村鎮銀行方面有何打算?

胡哲一：我國已初步建立起多元化、多層次、多形式，優勢互補、合作發展的農村金融體系，但農村金融仍然是整個金融體系中最為薄弱的部分。在當前保增長、擴內需的形勢下，農業和農村發展更是至關重要。農業和農村發展需要金融機構特別是大型商業銀行的大力支援和全面服務，如果農村金融服務跟不上，不僅影響當前保增長、擴內需政策目標的實現，還將影響“三農”的長遠發展和國家現代化建設戰略的實施。

國有大型商業銀行有責任、有義務進一步加大對“三農”和農村金融體系建設的支援力度。大型銀行支援發展新型農村金融機構具有多方面的優勢：一是經營實力和管理經驗方面的優勢。大型銀行積累了較強的資金實力和成熟的管理經驗，具備了資金投入、管理規劃和産品創新等方面的雄厚實力，可為發展新型農村金融機構提供資金、人才、規劃和管理經驗等方面的有力支援。二是風險管理和技術優勢。風險管理水準直接決定了銀行創新和持續經營的能力。大型銀行可運用多年來風險管理體制改革的成果，向新型農村金融機構轉移風險管理經驗、技術和工具，保障資産品質，實現可持續經營。三是網路支援和業務運作保障的優勢。大型銀行具備分佈廣闊的分支機構、電子化服務渠道和自助設備，有較為強大和安全的IT系統及網路，可為新型農村金融機構提供支付結算、發行銀行卡和代理中間業務等支援與保障。

下一步，我行將繼續積極探索發展服務“三農”業務和支援新型農村金融機構建設的新模式，重點從以下幾方面著手：一是完善服務“三農”業務和發展新型農村金融機構的戰略規劃。進一步明確服務“三農”業務的市場定位、發展目標、經營運作和考核體系，我行已提出了發起設立村鎮銀行的“三年規劃”，條件成熟後將儘快實施。二是繼續改進服務“三農”的業務模式。我們將針對涉農客戶的需求變化，不斷完善已有的服務模式。在為涉農客戶側重提供信貸産品的基礎上，研究推出包括理財、代理保險和證券等中間業務産品和服務。三是探索發展新型農村金融機構新模式。首先要加強對已設村鎮銀行的有效管理，避免重設立輕管理、重形式輕業績的傾向。在合法合規的前提下，行使大股東職權、履行義務，使村鎮銀行在服務“三農”的同時實現可持續發展目標。其次要探索發展新型農村金融機構的新思路。我們初步考慮組建專門團隊或機構，對村鎮銀行發起設立和經營發展實行統一戰略規劃、統一風險管控、統一支援保障，努力實現村鎮銀行經營專業化和集約化，形成規模效應。

記者：對村鎮銀行的組織形式將如何選擇?

胡哲一：發展新型農村金融機構是一項新生事物，不可避免地會遇到新情況和新問題，需要我們不斷總結經驗教訓，在發展中逐步解決完善。例如，村鎮銀行的組織形式問題，按照現行規定，可以選擇“有限責任公司”形式，也可以選擇“股份有限公司”形式。這兩種形式各有利弊，需要在實踐中探索和選擇，使之既有利於村鎮銀行的經營發展，也有利於發起人管理規範和健康運作。當前，我國農村經濟金融正在發生深刻變化，既有挑戰，又有重要發展機遇。我們願與其他同行一道，積極探索，開拓創新，推進新型農村金融機構建設，為創建一個嶄新的農村金融市場而努力。