近幾年來，中國的電子銀行業務發展非常迅速，這對於銀行業務轉型發揮了積極的作用。但電子銀行也面臨著“成長的煩惱”，比如如何在增強安全性的同時兼顧客戶體驗？如何應對第三方支付機構的衝擊？怎樣實現傳統服務模式向網路經濟服務模式的轉變？《每日經濟新聞》記者就以上這些問題，對中國建設銀行電子銀行部總經理徐捷進行了專訪。

兼顧安全性和客戶體驗

NBD：日前，央行發佈的《網上銀行系統資訊安全通用規範（試行）》涉及網上銀行系統的技術、管理和業務運作三個方面，分為基本要求和增強要求兩個層次，你認為目前電子銀行達到增強要求存在哪些困難？

徐捷：1月底央行出臺的這項政策對各家銀行的安全性都提出了更高的要求，和以往要求相比，此次強調的內容包括第三方認證，在轉賬方面要求使用的Key必須是現代新型産品，因此各家銀行還在適應調整中。安全性的建立是一個體系的建立，因此後臺操作會複雜和細緻一些，包括實施干預、規則制定，加強反欺詐的操作。

我認為，對於電子銀行，保障安全性的同時兼顧客戶體驗是尤為重要的，客戶體驗應該和安全相協調，比如更高安全性能的産品可能會造成客戶在使用上程式繁瑣，這方面就對新産品産生了一定的制約，而這些新産品需要推廣，也需要市場接納和適應。目前有一些新産品在試用，要達到央行規定的增強安全要求，産品和業務各方面還需要改善。就現在電子銀行市場的情況而言，基本上各家銀行都能達到基本要求，有的做的比較好的銀行已經超越基本要求了。

未來電子銀行的發展方向，我覺得可以學習西方發達國家銀行的做法，他們提倡銀行是商業行為，出現問題由銀行賠付，各家銀行造成的問題由各家銀行自己承擔，監管層只監管系統産生的風險。商業行為很可能是未來我國銀行定義和發展的方向。

面臨第三方支付挑戰

NBD：電子銀行業目前的發展狀況如何？

徐捷：近幾年來，不是金融行業的第三方機構也逐漸涉足金融行業，出現了第三方支付，比如阿里巴巴、快錢、支付寶等，甚至還包括電信、移動開通的手機支付。這對銀行挑戰比較大。近幾年來第三方支付機構的規模越來越大，這種狀況也引起了監管部門的注意。但目前是市場經濟，不可否認第三方支付也為客戶提供的一些便利。面對這樣的挑戰，我認為銀行自身的服務要跟上，銀行的網上支付方式得有一些改善。

NBD：如何應對第三方支付機構對銀行金融業務的衝擊？怎樣實現業務模式轉變？

徐捷：目前也有一些銀行和第三方機構合作，比如建行和阿里巴巴合作成立了網路（信貸）銀行，主要解決中小企業貸款問題。第三方支付機構會拿出一些中小企業資訊資源，需要時還會拿出對企業的評星結果資料，當然銀行方面把這作為一個參考。但是，一旦銀行業務要進一步延伸的時候，就需要了解企業更多資訊和交易內容，而這些資料又在第三方手上掌握著，它們控制了中小企業的交易行為方面的資訊資訊，很多內容又是銀行貸款和監管方面所需要了解的。所以，目前與第三方支付機構的溝通顯得比較重要，但不排除有時在交流和交易的過程中會産生一些摩擦。

過去銀行都是在為實體經濟服務，而網路出現後，銀行的業務並沒有跟進。進入到網路時代，用在實體經濟上的業務模型顯然已經不適合，所以給了第三方支付生存空間。網上資金流通，特別是在網上購物方面，B2C支付模式，第三方支付機構幾乎形成了市場的半壟斷地位，它們吸納的民間資本比較多，還未大規模涉及吸收國有資本。早前監管部門就討論了第三方支付機構的發牌照問題，但就目前情況而言，監管部門對第三方涉足支付領域採取默認的態度。

現在在二代支付方式方面，各行網銀正在實現互聯，並制定規則。網路時代下，銀行所普遍面臨的重要問題就是，如何實現從實體經濟服務模型到網路經濟服務模型的轉變。