《當代金融家》:張建國：銀行服務民生 重在用心獨到
“一家銀行的實質性目標是它的競爭能力,而競爭能力主要體現在對新興市場的發現和把握,在中國更是體現在對政策導向的先期把握上。我們不能簡單地跟,更不能被動地學,而是要主動地‘引’。”中國建設銀行行長張建國日前在接受本刊記者採訪時説:“民生領域目前對於商業銀行來説,既是承擔社會責任的需要,也處於新商機的前沿,而做好這一切,重在用心獨到。” 在金融創新中突出“四個符合” 《當代金融家》:當我國銀行業在民生領域的金融服務大多還缺少實質性創新動作之時,中國建設銀行已悄然在同業中首家推出了 “民本通達”綜合金融服務方案,我們《當代金融家》雜誌作為金融領域比較權威的主流媒體,我們關注到,這一專注民生領域金融服務的品牌産品,如今已在實踐中收到了較好效果和可持續潛力。那麼,建行推出民生領域金融服務品牌産品的初衷是什麼？民生領域的金融商機如何？ 張建國:“民本通達”是建設銀行認真執行國家宏觀經濟政策,將業務轉型、結構調整與服務經濟社會發展大局結合起來,將金融産品和服務的創新與履行企業社會責任結合起來,推出的針對教育、醫療、社保和環保四大民生領域的系列産品綜合化金融服務方案,是建設銀行貫徹落實科學發展觀,以服務惠民生、以創新促轉型、以品牌贏市場的重要實踐。 經過一段時間的實踐檢驗,證明了“民本通達”的研發和創新主要有如下四個“符合”: 一是符合國家政策導向。面對國際金融危機嚴峻挑戰,中央作出了“保增長、調結構、擴內需、促改革、惠民生”的重大決策和部署。惠民生是保增長的出發點和落腳點,是擴大內需、刺激消費、促進和諧的關鍵。國十條、金融30條等,都將改善民生列為重中之重。作為大型國有控股商業銀行,我們責無旁貸,按照中央要求加大對民生領域的金融服務與支援。 二是符合經濟發展和結構調整的趨勢。經過30多年改革開放,我國經濟發展已面臨一個重要戰略機遇期。根據2008年數據顯示,我國每人平均GDP已經達到3200美元。我國已由低收入國家進入中等偏下收入國家行列,必須調整經濟結構,大力發展服務業,使之和第一、二産業協同帶動經濟增長。以教育、醫療、社保等為代表的民生領域在這方面大有可為。 三是符合客戶現實和潛在的需求。隨著經濟發展和社會進步,民生領域的機構、單位等客戶逐漸成熟,需求廣泛性和多樣化,在拓展相關業務時急需銀行提供包括日常管理、業務系統聯網、財務顧問以及個人相關的結算、理財等全方位綜合金融服務,這也為商業銀行推進結構調整和業務轉型提供了的一個機遇和方向。 四是符合商業銀行競爭與轉型的要求。銀行競爭要求對商機的及時把握,佔領業務先發優勢;業務轉型要求整合內部的流程和環節,為客戶提供高效、週到、便捷的流程化服務。“民本通達”以綜合化金融服務為倡導,正以依託並推動著這一進程。 這“四個符合”既是“民本通達”品牌設計的初衷,同時也是我們對民生領域商機的一個基本判斷和把握。因為,連續多年的經濟高速增長,中國GDP總量已經發生了令世人矚目的變化,但是我國經濟發展更多的體現在以投資與出口拉動為主、以第二産業帶動為主,這種發展模式不可持續,亟待轉變發展方式。國際金融危機使這一問題更加凸顯出來。去年召開的中央經濟工作會議提出了“五個更加注重”、“六個結合起來”,核心是堅持科學發展觀,把工作重心放到轉變發展方式、深化結構調整、提高品質和效益上來,保持經濟平穩較快發展。轉變經濟發展方式的重點工作之一,就是加快推進經濟社會協調發展,針對社會發展和民生領域的突出問題,大力推進以改善民生為重點的社會建設。民生領域建設,從近期看能夠擴內需、保增長;從長遠看,是培育國內市場、促進社會和諧的基礎性工程。今年的兩會對加快民生領域各項産業和服務的發展也給予了高度關注。對建行而言,民生領域建設是一個有國家政策支援、産業特徵明顯、業務種類繁多、發展潛力巨大的新興業務,同時也是我們履行國有控股大銀行社會責任的客觀要求。我們將緊緊抓住歷史機遇,承擔歷史使命,努力做好民生領域的金融服務,為促進經濟結構調整、加快發展方式轉變、建設和諧社會作出積極的貢獻。 特點與妙筆 《當代金融家》:不少銀行在民生領域都有介入,那麼,建行在全國同業中第一家推出“民本通達”這一民生領域的金融服務品牌,這一産品的主要特點是什麼？如果説其妙,又妙在哪呢？ 張建國:作為銀行同業中首個針對民生領域的綜合服務品牌,“民本通達”打破銀行傳統的對公和個人業務界限,緊緊圍繞民生領域客戶的現實和未來需求,突出為民生領域客戶提供全流程的綜合化金融服務。與以往作為個別客戶和案例來抓,整體效應不明顯,合作的廣度、深度有局限,服務的整體水準沒有質的轉變的綜合服務嘗試不同,“民本通達”是一個真正“以客戶為中心”,有針對性地面對客戶現實和潛在需求的綜合化金融服務方案;是一個重在全方位的服務滲透及關聯産品覆蓋,而非孤立單一推進的行銷聯動平臺;是一個旨在抓上游、抓源頭、抓客戶、抓基本賬戶,契合業務轉型方向的全新業務拓展模式;是一個紮根於民生領域,有效銜接各個部門、各項産品、各類渠道,具有極強延展性和可擴充性的全行性金融服務品牌;是一次以精細化、專業化的工作思路為指引,專注于提升建設銀行民生領域市場競爭能力的有效創新和突破。一經推出,就贏得了客戶和客戶主管部門的高度歡迎和認可。 試點3個月及全行推廣近半年時間以來,我們在民生領域最成功的打法,就是做到了在第一時間甄別機遇,緊扣商機,綜合服務,品牌先行。“民本通達”的推出彌補了我行過去對民生領域服務的欠賬,有效促進了我行客戶和業務結構的調整,同時,將我行的金融服務滲透到老百姓生活的方方面面,深入參與到社會進步的全過程,是一條符合我行實際的競爭取勝之路。 “民本通達”的生命力就在於,通過力推綜合化金融服務,它讓客戶感受到的是一家商業銀行整體的文化、理念和實力,它讓客戶在比較中看到了差別,在差別中看到了“新”的服務跟進,在持續跟進中體驗到商業銀行實實在在為客戶需要著想的敏銳和坦誠,從而,在拓展客戶的同時也留住客戶,用轉型的語言講,就是:基本結算戶多了,産品覆蓋面廣了,合作的深度和廣度加大了,客戶關係更加穩定持久了。我相信,這也是客戶主管部門和客戶本身所共同做出的理性選擇。 從案例看建行服務民生路徑之用心獨到 《當代金融家》:一般性金融服務模式在民生領域是難以有所建樹的。那麼,建行在民生領域的金融服務有哪些創新,在哪些方面解決了比較突出的問題？請舉例説明。 張建國:黨的十七大報告提出“加快推進以改善民生為重點的社會建設”。國際金融危機以來,中央明確要求“更加注重圍繞保障和改善民生來謀劃發展”。我們看到,近年來包括教育、醫療等公共服務體系建設改善,文化産業振興,生態環境保護和改造,災後重建等在內的民生領域取得顯著進展,但由於多種原因,民生領域改革發展還不能滿足經濟發展和人民群眾的需要,“一條腿長,一條腿短”的問題沒有根本解決,改善民生、推進社會事業建設成為國家政策重點和社會關注熱點。 對於商業銀行來説,多年來各家銀行專業分工形成的客戶基礎、經營特點、風險偏好、價值取向已經形成了企業文化,即使提出業務轉型也缺乏系統性思考和根本性變革,不同程度地存在著對民生領域的金融需求“看不見”、“看不清”、“看不準”、“看不起”的狀況。銀行經營多少存在著“一提到經濟就想到工業,一提到客戶就想到項目,一提到産品就想到貸款”的現象,對民生領域的認識還是相對膚淺,對國家政策向民生領域持續不斷的傾斜和支援還是不夠敏感,對教育、衛生、文化、社保、環保等諸多民生領域中已經出現了的金融需求我們的反應還不是很敏捷、應對措施還不是很系統、認識上還不盡一致,對民生領域作為商業銀行下一步重要戰場的理解還是有限。建設銀行開展民生領域的金融服務,從內部講,主要就是解決這些問題。 可以這麼客觀地評價,建設銀行在民生領域的金融服務,為民生改善提供了良好的金融環境,為民生領域相關客戶提供了系統和完備的金融産品和解決方案,客觀上推動了各項民生事業的發展,為人民群眾的幸福生活貢獻了我們的力量。在教育領域,從過去抓精英教育到職業教育、義務教育、全民繼續教育,我們對教育行業的服務,已經從學校的建設融資和結算服務延伸到職業培訓、素質教育和創業領域,已經從對教職員工和學生的服務擴展到家庭教育金融計劃、優秀畢業生創業基地和小企業金融服務等等。例如,通過“教育慧民”,我行為全日制高校優化銀行負債和結構,降低高校財務負擔,解決國家關注的高校過度負債問題。在醫療方面,我們的服務也從大醫院輻射到了社區醫院、縣域醫院、專科醫院和醫療保健等更廣闊的人民群眾健康需求的所有領域,例如,通過“醫療健民”,我行與亞洲最大的單體醫院－華西醫院合作實現了銀行卡和就診卡功能的整合,緩解了全川乃至西南地區約1.2億人的看病難問題;一直以來,社會保障體制改革備受大家關注,建設銀行早就脫離了簡單抓存款的舊模式,第一時間針對社會保障全民覆蓋和社保資金異地轉移接續拿出服務方案,在社保資金結算服務和理財服務上連續創新。例如,通過“社保安民”,我行可以為國家剛剛出臺的《城鎮企業職工基本養老保險關係轉移接續暫行辦法》提供解決方案,直接為6600萬人的養老金全國範圍內自由領取提供服務。在環保領域,我們致力於與環保相關的政府機構入手,切實為國家的重大環保規劃、環保項目提供量身定做的金融服務。例如,通過“環保益民”,我行為“兩型社會建設綜合配套改革試驗區”的湖北武漢和湖南長株潭解決生態型城市圈建設的金融配套服務問題,將金融服務擴展到環保的各個領域。這些工作的開展和推進,都是落實了國家對民生領域的強調,最終把真正的實惠和生活品質的提高送到廣大人民群眾身邊。 大企業當弘揚“大愛”精神 《當代金融家》:民生領域的金融服務如果只強調社會責任,長期賠錢則難以持久。那麼,建行怎樣處理好盈利性和社會責任的關係？ 張建國:作為大型國有商業銀行,我們始終注重主動承擔企業社會責任。建設銀行的企業使命中有一條就是“為社會承擔全面的企業公民責任”。長期以來,建設銀行認真貫徹落實科學發展觀,在服務國民經濟的同時,支援社會公益事業,承擔企業公民責任。2005年上市以來,建設銀行累計投入公益捐贈項目約6億元人民幣,其中近一半是員工個人的捐款捐物。這些公益項目遍佈全國,涵蓋了教育、文化、衛生、救災、扶貧等多個民生領域,其中包括,與國家民族事務委員會啟動的“少數民族地區大學生成才計劃”,專門面向全國少數民族地區貧困大學生設立獎（助）學金,建設銀行出資6000萬元;與中國教育發展基金會合作,實施總額為1.2億元的“建設未來—中國建設銀行資助貧困高中生成長計劃”,已累計資助4萬多名貧困高中生;與中國婦女發展基金會合作,出資5000萬元開展“中國貧困英模母親建設銀行資助計劃”,已資助數千名為國捐軀或因公傷殘的軍人、武警和公安幹警的家屬;“5·12”地震發生後,建行員工心繫災區,先後捐款1.79億元,從多方面支援了災區經濟社會事業的恢復發展。 在組織實施這些公益活動的過程中,建行各級各類機構中成千上萬的員工還無償貢獻了大量的時間和精力。他們有的擔任志願者,有的與資助對象結對幫扶,有的幫助蒐集各種資訊,有的還定期走訪受援地區。大家一致認為,這是了解社會、關愛人民、鍛鍊自己、陶冶精神的最有效形式。建行在承擔社會責任方面的持續努力,得到了社會各界的高度評價和廣泛認可,先後榮獲“改革開放30年最具社會責任感企業”、“最具愛心內資企業”、“最佳企業公民”等榮譽。 商業銀行追求利潤和體現社會責任,二者本身並不矛盾,在民生領域的金融服務上,我們將二者很好地結合起來。一方面,我們通過金融服務,使國家對民生領域的規劃和目標更加容易變為現實,將真正改善人民的生活品質。另一方面,通過對民生領域的商機分析,我們及時抓住了市場,抓住一個有巨大潛力和發展空間的市場,對銀行客戶結構的調整優化、收益結構的調整優化、産品和服務的創新都有十分明顯的促進作用,將客戶的成長與銀行發展互惠雙贏,融客戶結構優化與盈利模式轉變于一體,促進和深化了銀行的業務轉型和發展方式的轉變。 在三個方面繼續“加大力度” 《當代金融家》:服務是無止境的,創新也是無止境的。那麼,做好民生領域的金融服務,建行下一步有何打算？ 張建國:坦率地講,我國金融體制改革已經到了與國民經濟發展方式和要求必須配套的階段,各家商業銀行都已經意識到了業務轉型的重要性和緊迫性,都在探索自己有效的經營路徑和發展模式。隨著市場經濟的完善和改革的不斷深入,原有非市場因素和非競爭途徑為銀行帶來收益的可能越來越少,挖掘新市場、捕捉新機會、創造新途徑、實現新收益已經成為必然選擇,這裡比的是誰更早、誰更快、誰更準、誰更實。前面我也講了,當前國家大的政策環境、市場需求環境已經給商業銀行涉足民生領域創造了條件和可能,民生領域也存在大量的商業機會。民生領域涉及面廣,政策性強,與老百姓關係直接,涉及韆鞦萬代,具有巨大的商業機會。也是我們的必然選擇。 2009年我們對民生領域的金融服務已有了很好的成果,支援國家4萬億元投資項目463個,貸款餘額2278億元;教育、醫療、社保環保等重點民生領域的貸款餘額達到1904.12億元;小企業貸款新增800多億元,增幅47%;涉農貸款新增1600多億元,增幅達到39%。2010年將繼續在全行範圍內加大民生領域的金融服務: 一是要繼續在全行範圍內推廣“民本通達”,加大對教育、衛生、環保等為標誌的民生領域貸款投放力度,加大對社保領域的服務力度,促進社保全覆蓋的推進進程。同時,進一步創新産品和服務,加大對文化事業發展的支援力度。 二是要繼續積極探索服務中小企業多種有效辦法,推廣小企業“信貸工廠”模式,充實專職人員; 加大小企業資源配置,確保貸款增量高於上年,增速快於平均貸款;以市場為導向細分市場,以客戶為中心細分客戶,支援在方式、技術、管理、體制上的創新,提高專業化經營水準,進一步提升小企業金融服務。 三要主動做好“三農”服務。儘管“三農”不是建行傳統業務,但經過不斷探索,我們已形成了自身特色。依託新疆建設兵團、黑龍江農墾系統創新小額農戶貸款模式,取得了良好效果。我們要把進城農民中收入穩定人群、經濟發達的縣域以及城鄉接合部納入我們的服務視野,加大強縣支行的資源傾斜力度。加快村鎮銀行控股公司籌備以及其他村鎮銀行設立,將服務延伸到更廣大的縣城和村鎮。
