隨著經濟快速發展和國際金融危機的爆發，中國金融市場出現了一些新情況，特別是近年來信貸規模快速擴大，銀行貸款管理中的一些弊端逐步顯現，商業銀行貸款管理面臨新的挑戰。市場流動性過於充裕，商業銀行存貸款虛增，貸款被挪用，突擊放貸、衝時點，虛假騙貸案件等問題仍時有發生。

　　這些問題對我國商業銀行的經營管理甚至資産品質都構成挑戰和壓力，“三個辦法一個指引”正是通過實施以全流程貸款管理、協議承諾、實貸實付這三大原則為精髓的貸款新規，對症下藥，努力解決當前信貸管理特別是風險管理方面存在的突出問題，規範信貸經營和客戶服務，促進和保障商業銀行的長期持續健康發展，將給商業銀行貸款管理帶來革命性的變化。

　　提升貸款管理水準的必然要求

　　“三個辦法一個指引”出臺後，我們結合建行實際情況，制定了相關的貸款管理辦法，全面梳理、調整、細化了固定資産貸款、流動資金貸款的管理流程，充實貸款發放與支付審核的獨立崗位，重新優化了貸款合同，調整了IT系統，組織各種形式的新規培訓，新發放的固定資産貸款、流動資金貸款和個人貸款全面實施了貸款新規，並針對當前貸款管理中存在的問題，有的放矢，加強全流程的管控，努力提升建行的信貸風險管理和客戶服務水準。

　　一是加強授信管理，通過對借款人的貸款實際需求量進行合理測算，達到既滿足借款人合理貸款需求，又不會過度放貸的目的。建行利用在固貸領域的傳統優勢，進一步強化了項目評估，確保風險可控。

　　二是引入實貸實付的原則，通過受託支付、自主支付兩種手段加強貸款用途的管理。建行按照要求對貸款支付管理提出了細化要求、設置了相關崗位，強化了貸款用途管理。

　　三是引入全流程管理的原則，進一步強化貸款管理，尤其是貸後。建設銀行確定2010年為“貸後管理年”，就是想通過貸後流程的梳理、崗位的優化、貸後檢查的細化等工作，強化貸款的全流程管理。

　　四是通過協議承諾原則強化合同約束。將貸款風險管理的要點合法地體現到合同條款中去，提高借款人違約成本，創建良好的社會信用環境。

　　新規實施取得積極成效

　　適時頒布執行“三個辦法一個指引”，對積極落實國家宏觀經濟金融政策，在保持政策連續性和穩定性的同時，增強針對性和靈活性，具有非常重要的現實意義。

　　從宏觀經濟角度看，實施新規確保了貸款進入實體經濟，提高了貸款資金的使用效率。在新制度下，沒有合理的貸款用途就不能獲得貸款，這樣就擠掉了虛增的存貸款泡沫，保障貸款進入實體經濟，最大限度地提高了貸款使用效率。

　　從商業銀行角度看，新規構建了一個比較完整的商業銀行貸款業務法規框架，其提供的理念、規則和工具對商業銀行進一步完善貸款流程，加強貸款用途、合同、貸後管理，提升貸款管理水準有積極意義。另外，像以貸吸存、壘大戶等不當經營行為將不再有運作空間，這也將促使商業銀行提升經營水準，加強對貸款企業的産業鏈行銷，加強對中小企業的行銷，提升經營的品質和效率。

　　從借款人角度看，貸款新規的實施促使企業提高了貸款資金使用的計劃性，降低了融資成本。以建行某分行為某重點客戶發放的一筆3.4億元的固定資産貸款為例，該筆貸款全部按新規執行，與原發放方式相比，粗略測算企業可節約利息支出近60萬元。