早在1931年，英國人就針對小企業和金融機構之間橫亙著的難以逾越的天塹，提出了“麥克米倫鴻溝”的命題。而至今，小企業融資難仍是世界性課題。

在國家和各級政府一再強調信貸資金大力支援實體經濟、支援新興産業建設，積極扶持小企業發展的呼聲下，各家銀行的小企業業務開始升溫。四大國有商業銀行以及各股份制銀行、地方城商行紛紛採取行動，以各種創新産品和服務解決小企業融資難問題。

建設銀行的傳統優勢是基建投資、住房信貸等業務。過去，對小企業業務不太重視。從“不太重視”到 “試探性開展”，再到小企業業務成為今天新的發展增長點，建行四川省分行俯身小企業，提供專業服務的努力不平常，收穫也不平常。

轉變觀念創品牌

建行四川省分行對小企業業務的認識，經歷了一個由不夠重視、試探性開展，到作為新的盈利增長點和戰略性業務大力發展的過程。過去曾認為，小企業生命週期短，市場風險大，簿記和報表不規範，單戶金額小，佔用人手多，效益不佳，業務發展積極性不高。

2005年，建行完成了海外上市，開始研究制訂新的發展戰略。在進行深入的市場分析後，對小企業業務的認識也發生了深刻變化。從總行到分行，大家看到小企業發展的勃勃生機，看到其正在成為我國經濟發展的重要增長源，看到了銀行小企業業務發展的廣闊空間：隨著利率市場化和資本市場的快速發展，大客戶融資渠道越來越多，而小企業融資渠道相對有限，只要風險控制得當，完全可以成為銀行重要的業務增長點。看準了小企業金融服務的巨大增長潛力，建行明確將小企業業務作為戰略轉型的重點領域。2005年，制定了發展小企業信貸業務實施意見，鼓勵各級分支機構積極探索拓展小企業業務。從2008年，逐步推進機構建設，完善小企業業務發展配套機制政策，建行小企業業務開始駛入“快車道”。

作為系統內綜合實力排名靠前的一級分行，建行四川省分行在2008年開始籌備建立小企業服務專營機構，制定配套機制。2009年，省分行小企業客戶部組建後，德陽、綿陽、攀枝花、樂山、瀘州小企業經營中心相繼成立。在同年召開的全分行小企業業務座談會上，行長曾益要求：要加強研究、統一認知、深化指導，下決心、使狠勁發展小企業業務，開創小企業服務品牌。

2009年10月13日，攀枝花市會展中心會議室。建行攀枝花分行與當地政府聯合舉辦的中小企業融資座談會熱烈召開。攀枝花市當地40多家中小企業、政府有關部門等70多名代表參加了會議，省內多家新聞媒體進行了採訪報道。與會代表紛紛感慨，沒想到建行如此重視小企業發展。現場，眾多企業紛紛表達了與建行加強合作的願望與信心。攀枝花分行借此次座談會建立的良好服務形象，在會後積極與客戶進行溝通，拓展了小企業服務品牌知名度，以“專注、專業、專心”的高效服務逐步建立起品牌美譽度。截至今年6月底，建行攀枝花分行小企業非貼現貸款餘額超過2.2億元，與去年10月座談會召開時相比，增幅達136%。今年3月，該行榮獲四川銀監局頒發的“2009年度四川銀行業金融機構中小企業服務先進集體”稱號，是當地同業唯一獲此殊榮的機構。

圍繞市場拓展這一工作主線，建行四川省分行以加強宣傳為突破，多次聯合地方政府、行業協會等機構，針對重點區域、重點行業板塊、重點産業鏈，在成都、遂寧、眉山、內江、攀枝花等10多個市（州）縣（區）重點區域發起以“助力中小企業、促進共同發展”為主題的推薦活動，結合系列推廣小企業業務品牌的媒體宣傳，建行小企業服務品牌資訊廣泛傳遞，品牌形象初步樹立。2009年末建行四川省分行榮獲了“2009年成都金融總評榜支援中小企業融資特別貢獻獎”的榮譽。

專心專注求專業

2009年，受國際金融危機的衝擊，國內中小企業不同程度受到影響，我省勞動密集型中小企業也在金融危機中經受考驗。成都市武駿實業有限公司是“女鞋之都”園區中一家專業從事各類男鞋生産銷售的知名製鞋企業，主營業務突出，為法國著名品牌“皮爾·卡丹”提供貼牌加工服務，是該品牌在中國大陸最大的生産商。但流動資金短缺，成為制約公司發展的主要瓶頸。

獲悉企業的實際困難，建行成都岷江支行客戶經理立即到府，與公司管理人員展開溝通和交流，在全面了解武駿實業的特點和需求後，根據企業情況為其量身設計了金融産品方案。僅3天時間，即批准了1500萬元的流動資金貸款，解決了公司的燃眉之急。

“建行的信貸人員主動服務意識很強，業務技能專業，審批效率很高”，公司董事長馬忠俊對建行的服務十分滿意。

如此效率，得益於小企業專營機構的建立：組建小企業經營中心，以專業分工方式提供全面金融服務。從2005年開始，建行出臺了一系列政策和制度，引導和鼓勵分支機構建立專門服務小企業的經營管理機構。在組織架構方面，小企業中心實行扁平化管理，經營重心下沉至二級分行及以下機構。在資源配置方面，對小企業業務單獨統計，單獨考核。在配套機制方面，研發了區別於大客戶、大項目的小企業篩選準入程式和客戶評級系統，提高市場快速反應能力。在隊伍建設方面，實施任務型團隊管理，併為小企業客戶配備專職客戶經理。

此外，建行小企業中心致力於為客戶提供“組合服務”。“組合服務”是小企業專營機構提出的一個新理念，它以信貸業務為紐帶，圍繞客戶需求，為小企業客戶提供價格合理、産品適用、功能豐富的金融産品組合服務。“這一目標的實現，需要的是更快的工作效率，更強的服務專業性，以及對小企業更大的支援力度”，建行四川省分行分管小企業業務的行長助理戴虎林介紹。

效率、專業，專營機構採用“信貸工廠”模式提升了服務水準。“以往10多個環節的工作要客戶經理1人完成，做五六個客戶已經難以支撐。如今 ‘信貸工廠’承擔了貸款審批的主要職能，一位客戶經理可以管理20個以上客戶，業務實現了規模化發展”，建行四川省分行小企業部負責人介紹，“同時，該模式提高了銀行對市場的反應能力，滿足了客戶對時效的要求。在‘信貸工廠’中，客戶還可以選擇適合自己的金融産品，如 ‘速貸通’、‘成長之路’等品牌産品，解決小企業無抵押品形成的融資難問題。”

充分授權發揮基層積極性、縮短審批時間，是“信貸工廠”模式的兩個重要特點。建行四川省分行小企業經營中心，擁有5000萬元的額度許可權，平均每筆貸款處理時間為2天，較2008年縮短5天。目前，建行四川省分行已建成8家類似于 “信貸工廠”模式的小企業經營中心，並計劃到明年底擴大到15家左右，配備小企業專職人員160名。

創新産品強服務

與大企業相比，小企業具有行業分散、經營風險大、融資要求快等特徵。建行將支援和服務小企業的切入點放在開發既能滿足小企業金融需求，又能符合銀行風險控制要求的新産品上。目前，已經形成“速貸通”、“成長之路”兩大拳頭品牌，推出了“聯貸聯保”、“供應鏈融資”、“迴圈額度”、“倉單質押”等數十個新産品，全面提升了小企業金融服務水準。

“農民朋友，放心吧，今年你們的蔬菜來多少，我們就收多少，我保證不打一張白條”，今年5月20日，正在眉山市鄉鎮農貿市場上收購蔬菜的四川省維特香食品有限公司負責人拍著胸脯説。這位負責人的底氣從哪來？來自於建行眉山分行為他們創新的“聯貸聯保”信貸産品。也就在20天前，建行眉山分行趕在蔬菜收購旺季之前，向眉山市小有名氣的4家泡菜企業推出“聯貸聯保”信貸産品，提供貸款2000萬元，每戶500萬元，緩解收購原料資金困難。

“聯貸聯保“模式，即由多家企業自願組成聯合體，向銀行聯合申請貸款並對貸款共同提供擔保，互助增信。它解決了小企業融資擔保難問題，降低了企業融資成本。

許多小企業是為大企業提供輔助性生産、供應、銷售等配套服務的，雖然産品有市場但由於規模小或缺少抵押品，很難從銀行獲得融資。為解決這一難題，建行四川省分行圍繞核心企業的上下游中小企業推出了訂單融資、應收賬款融資等“供應鏈融資”産品。一方面滿足了小企業的融資需求，另一方面銀行也依靠了解核心企業經營資訊和掌握小企業資金流降低了風險。

德陽是省內重要工業城市、中國重裝基地，擁有東汽、東電、二重等多家大型優質企業，在當地已基本形成了以這些大企業為核心的機械加工小企業集群。建行四川省分行指導德陽分行搭建圍繞核心企業的供應鏈融資平臺，對配套企業進行梳理，制定了針對性産品方案，獲得客戶認可。截至6月底，東電、東汽等上游小企業客戶非貼現貸款餘額已近3億元，佔德陽分行小企業非貼現貸款總額約50%。

建行四川省分行對全省重點行業板塊、重點産業鏈、重點工業園區進行了系統性分析，找準目標客戶群體，搭建特色融資平臺，為其提供針對性的産品和服務。例如，通過與電信、移動等運營商簽訂供應鏈融資電子商務合作協議，為其上游配套企業提供訂單融資産品；針對南車集團的配套小企業，推出保理等供應鏈融資産品；對郫縣豆瓣、成都高新技術産業等特色産業，通過聯貸聯保、集合保理、資貸通等産品，為當地企業提供融資服務。2009年，兩家擁有優質應收賬款的科技型小企業成為建行成都科技支行集合保理新型金融解決方案的試點企業，金額分別為100萬元和500萬元，受讓期限為6個月。這是該行同高新創投公司合作，在全國率先推出的融資産品，即由高新創投批量受讓小企業應收賬款後向建行集中申請融資。首批業務試點結果證明，集合保理是一種可以解決當前眾多小企業應收賬款零散但確需受讓以獲得融資的有效方案，具備可操作性。

截至6月底，建行四川省分行包括瀘州白酒、成都製鞋、樂山陶瓷、遂寧光電等集群客戶小企業非貼現貸款餘額已達5.5億元，較年初新增約2.5億元。

另外，建行四川省分行根據小企業的交易特點和風險特徵，制定實施了 《小企業信貸資産貸後管理辦法》，建立獨立的小企業客戶貸後管理流程，對小企業信貸資産實施動態、集中、專業化的貸後管理監控，從而提高了風險預警和化解能力。同時不斷完善小企業經營中心“信貸工廠”各項制度和流程，對現有流程和崗位設置進行梳理和細化，培養人員，規範制度，提高了專業化經營和管理水準，保障了小企業業務健康發展。

截至2010年6月末，建行四川省分行小企業客戶1340戶，較年初新增358戶。小企業信貸餘額超過58億元，較年初新增70%，其中小企業非貼現貸款新增額已超過2009年全年新增總額。

http://news.163.com/10/0716/05/6BMKO4AM00014AED.html