“從未想過不用抵押、不用找擔保公司就能直接從銀行借款，建設銀行的網路銀行業務有效解決了我們的資金需求。”看著自己賬戶上的貸款資金，廣州市一家硅膠電線廠負責人發出了由衷的感嘆。

面對小企業融資難的問題，近年來，建設銀行進行了一系列探索，通過差別化和針對性的組織機構建設、業務流程設計、新型産品研發、風險控制安排等措施，逐步摸索出了一條全新的、能夠有效適應小企業金融需求特點和風險特徵的小企業業務發展道路，在為小企業創建間接融資方便之門的同時，也把業務帶上了快速、健康發展的軌道。從2007年至今，建行已累計為超過13萬戶小企業發放超過一萬億元的貸款，今年前十個月，建行小企業貸款新增已超過1400億元，累計發放超過3000億元，新增增幅高達63%，在金融系統內位居前列，資産品質，特別是2005年以來新發放貸款的品質始終為優良，不良率僅為0.79%。

讓微小企業融資成為可能

廣州市一家機電企業是阿里巴巴公司廣州地區的誠信通會員客戶，由於經營規 模較小，一年只有幾百萬的銷售收入，又沒有房産、土地等可用於抵押的不動産，一直無法直接從銀行獲得貸款，日常經營只能依靠自身資金積累的再投入。2009年，隨著整體外部經濟形勢不斷回暖，企業的訂單逐漸增加，企業發展迅速，自有流動資金已經無法滿足發展的需要，經營週轉出現一定困難。

正在企業為資金缺口發愁的時候，企業聽説了建行與廣東省政府及阿里巴巴公司聯合創新推出的網路銀行“e貸通”産品。抱著試一試的態度，與另外兩家企業在阿里巴巴網站報名申請網路聯貸聯保貸款。沒想到剛過兩三天，就接到建行客戶經理的電話，隨即展開了貸前調查的一系列工作。調查完畢一週後，三家客戶共400萬元的貸款額度順利獲批，簽署合同後即可放款，還有隨借隨還、迴圈支用、成本可控等優點，特別符合小企業的經營特點與用款需求。僅用了短短兩周時間，建行就為三家企業解了燃眉之急。

目前建行已與阿里巴巴、金銀島、敦煌網等電子商務平臺合作，推出了e貸通、e單通、e保通等多種産品。

建總行公司業務部的負責人介紹，與傳統銀行融資相比，網路銀行最大的特點是引入電子商務信用作為判斷企業還貸能力的依據之一。企業可以依靠電子商務信用提高授信額度，從而降低了準入門檻，使許多不能參與傳統銀行業務的微小企業融資成為可能，為無法提供抵押物的中小企業提供了更多成本可控的融資渠道。

日前，建行廣東省分行還與珠海格力等大型核心企業通力合作，實現雙方系統對接，整合各自在資金流、資訊流、物流等方面的專業優勢，開創了向核心企業的供應商提供保理預付款的網路保理服務，這種與第三方核心企業合作打造的全新網路保理融資平臺在全國尚屬首創。

“信貸工廠”模式解銀企困局

以往大銀行為小企業提供信貸服務，走的通道與服務大企業完全一樣。在同樣的流程、同樣的時間、同樣的工作量下，為大企業貸款動輒上億元，而小企業往往只有幾十萬、幾百萬元，客戶經理在考核的壓力下當然願意做大企業，客觀上形成了“大銀行不願意服務小企業”的現象。

不久前，記者走進位於珠三角東莞市的廣東第一家“信貸工廠”，只見所有的工作人員都在一個開放式的大平面工作間工作，銀行與客戶之間沒有玻璃相隔。企業主不再需要“跑部門”、“跑公章”，他把資料遞給業務受理崗工作人員後，評價授信、受理審批等崗位進行流水作業，一般符合條件的貸款3至5天后就可以發放。

建行廣東省分行中小企業金融服務部總經理馬亞萍説，隨著小企業客戶的增加，客戶經理“包打天下”的做法已經不能適應市場發展的需求。以往10多個環節的工作要客戶經理1人完成，做20個客戶已經難以支撐。如今“信貸工廠”承擔了貸款審批的主要職能，客戶經理只要專心進行貸前聯絡和貸後管理，這種分工模式提高了銀行對市場的反應能力，滿足了客戶對時效的要求。在“信貸工廠”中，客戶還可以選擇適合自己的金融産品，如“速貸通”、“成長之路”等品牌産品，解決小企業無抵押品形成的融資難問題。如最新推出的“速保通”産品，銀行、擔保公司、再擔保公司實行風險分擔機制，擔保公司免收企業保證金，企業可以增加15% 的流動資金。

建行公司業務部總經理靳彥民在接受記者採訪時説，根據小企業資金需求“短、小、頻、急”的特點，建行打破傳統，變中求新，突破性地引入成熟企業工廠化的作業模式，建立小企業“信貸工廠”，並設立了包括客戶篩選、行銷管理、評價授信、信貸審批、信貸執行、早期預警等共16個專業崗位。通過實行工廠化的流水線作業，在確保提高效率的同時，建立了前一環節始終對後一環節負責，後一環節 始終對前一環節把關的監督約束機制，實現了對風險的全流程式控制制；通過實行“評價、授信、支用”三位一體操作模式，簡化了小企業具體辦理業務的手續，實現了在同一時間內對風險的全方位掌控。目前，建行已在全國建立了200多家信貸工廠，覆蓋了各主要中心城市，通過信貸工廠辦理的小企業業務最短三天內即可處理完畢，且貸款不良率平均比非信貸工廠低0.37個百分點。

創新永無止境

産品創新一直是商業銀行永恒的話題，特別是中小客戶行業繁多，特點鮮明，每個企業可以説都需要適應自己經營特點的特色産品。為此，廣東省分行深入研究省內中小企業客戶的經營特點、融資需求，開發了大量個性化的特色産品以滿足廣大中小企業客戶的需求。

“速保通”業務的推出，是破解中小企業融資難題的一大創新。據介紹，“速保通”是以擔保公司提供有效擔保、廣東省中小企業信用再擔保有限公司提供有效再擔保為貸款擔保方式，商業銀行直接進行信貸業務申報，進而實現高效快速發放貸款的小企業信貸業務産品。該産品是建設銀行廣東省分行與廣東省中小企業信用再擔保有限公司結合雙方各自優勢，共同研發推出的專門為解決中小企業融資難問題的新産品。

建行廣東省分行行長曾儉華表示，“速保通”産品是廣東省中小企業信用再擔保有限公司組建以來第一個推向市場的信貸産品，它的出現標誌著再擔保業務在廣東省的成功開辦，標誌著廣東省擔保體系建設的進一步完善，標誌著銀行、擔保機構、政府在合作支援中小企業發展的道路上取得了歷史性的進展，為全國再擔保業務模式的建立開展以及解決中小企業融資問題提供了參考。

“工欲善其事，必先利其器”，現代經濟的發展對科技手段使用提出了日益迫切的需求，特別是在小企業業務領域，面對紛繁變化的市場和需求各異的客戶，利用依託科技系統的專業工具協助甚至替代手工勞動正在成為發展趨勢。今年以來，建行系統針對管理中的難點和要點，開發了包括行業和客戶篩選工具、定價工具、行銷管理工具、審批輔助工具、早期預警工具、貢獻度測算工具、組合管理工具等七項專業工具，在有效地減輕了業務人員大量日常基礎性工作的同時，大幅提升了業務管理的精細化水準，對風險，特別是對操作性風險的控制進入到了一個全新領域。

http://www.financialnews.com.cn/yh/txt/2010-12/03/content_328540.htm