新華網北京12月22日電（俞瑋 郭毅）“銀行與國民經濟和百姓生活有著千絲萬縷的聯繫。所有實體經濟的問題、深層次的矛盾都是金融體系的隱患和風險。”

“貨幣政策轉向穩健，不能簡單地理解為‘收緊銀根’。”

“預計明年中國的經濟增速會保持在8％至9％，信貸投放增速可能在13%或14%，兩者都將低於今年水準。”

“明年建行的房貸政策和今年的差別不會很大。”

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中央經濟工作會議閉幕後，新華網獨家專訪了中國建設銀行董事長郭樹清。一個半小時的交流、11個熱點問題，他一一作答。即使有些涉及到 “個人預計”、“個人看法”，他也毫不回避、態度真誠。

作為建行的“掌舵人”，上任五年郭樹清帶領建行在四大國有銀行中率先實現了海外上市，並取得了商業銀行股份制改革的巨大成功。截至今年9月末，建行資産規模已達到10.58萬億元，是上市前的2.7倍。在《福布斯》發佈的“2010中國品牌價值50強”中居中資銀行之首。

如今，站在“十一五”和“十二五”的交接點上，對於建行和整個銀行業未來的發展，郭樹清給出了自己的思考：“我們提出‘雙重轉變’，一是加快推進銀行發展方式轉變，二是通過銀行發展方式的轉變支援、服務於國民經濟發展方式轉變，真正實現科學發展。”

預計明年經濟增速和信貸增速低於今年

新華網：明年的貨幣政策將從適度寬鬆轉向穩健，不少網友認為這是中央釋放“收緊銀根”的信號，您怎麼看？

郭樹清：2008年9月全球金融危機爆發以來，我國政府為應對金融危機、確保國民經濟平穩較快發展，實施了“適度寬鬆”的貨幣政策，金融機構信貸經歷了一輪特殊的高速增長。時隔兩年後，中國經濟已實現穩步復蘇，宏觀經濟也步入常態發展軌道，與此相適應的貨幣政策也需要向“常態”回歸，即實行穩健的貨幣政策。應該説，“寬鬆”是貨幣政策很罕有的形態，只能在極個別的時候實施，現在是回歸正常形態，所以不能簡單地理解為“收緊銀根”。

最近，央行年內第六次上調存款準備金率，不久前也提高過一次基礎利率，我們可以看到穩健貨幣政策事實上已經開始實施，我們預期在金融領域還會採取進一步的調控措施，比如提高存款準備金率、提高基礎利率、增發央行票據等等，使貨幣供應和信貸的增長速度再放慢一點。

新華網：您如何判斷明年中國經濟的走勢？您預計貨幣政策的變化會對明年銀行的信貸投放造成多大影響？

郭樹清：週末我也會去菜市場轉轉，感覺與往年同期相比，蔬菜價格上漲了不少，不過最近有所回落。不光是蔬菜，生活中很多方面都能感受到通脹壓力。對於明年的經濟形勢，雖然有不少困難和不確定性，但是保持適度增長應該還是可以實現的。中央經濟工作會議給明年宏觀調控確定了“積極穩健、審慎靈活”的基調，也已經採取了包括財政政策、貨幣政策，以及其他行政和法律手段等調控措施，相信物價水準最終會穩定下來。

根據各方面情況來估計，明年的經濟增長速度會保持在8％至9％，信貸投放增速有可能在13%或14%，兩者都將低於今年水準。

三農和中小企業是明年信貸重點 房貸政策變化不大

新華網：請問明年建行信貸投放的重點是什麼？

郭樹清：建行從2009年3月起就主動控制信貸投放總量和節奏，明確“堅持有效發展，不追求市場份額第一；堅持信貸政策標準，不突破風險底線”的要求。

明年，建行將秉承一貫的審慎原則，在保持貸款穩步增長的同時，將信貸結構調整作為努力的重點，貸款投向將首先保證在建和續建項目,集中支援重點基礎設施項目和戰略性新興産業，以及小企業、新農村建設、社會事業、個人助業、居民消費等。

新華網：這幾年，建行一直在助力中小企業的發展。中央經濟工作會議提出要把信貸資金更多地投向實體經濟特別是“三農”和中小企業，請問明年建行在中小企業貸款方面將有何舉措？計劃投放的信貸規模是多少？

郭樹清：作為國有的大型商業銀行，建行一直致力於為股東創造更大價值，同時又能切實履行全面的企業公民責任。我們將積極貫徹中央提出的把信貸資金投向實體經濟的要求，特別注重對“三農”和中小企業的投入。

在“三農”方面，近年來建行把支援農業和農民作為信貸戰略重點，涉農貸款高速增長。截至今年11月末，建行涉農貸款餘額達到7887.09億元，比年初增長33.79％，比對公各行業非貼現貸款平均增速高出17個百分點。同時，建行已牽頭設立10多家村鎮銀行，明年上半年還會設立10多家，正在申請組建村鎮銀行控股公司，進一步加快村鎮銀行的發展步伐。

在中小企業金融服務方面，近年來我們也進行了一系列改革和探索，積極建立適合中小企業特點的服務機制、“信貸工廠”的操作模式，以及專業化的團隊和符合市場要求的産品。目前，我們已為67000多戶小企業提供了全方位的金融服務，今年的小企業信貸新增佔比超過30％，有效緩解了中小企業融資難問題。

我們為什麼看好中小企業？這也是建行從戰略上的一個考慮。將來大公司、大項目越來越少，這是個趨勢，另一方面由於金融深化，大公司、大項目對我們銀行貸款的依賴度也會越來越小，他們將更多地通過發債，比如直接發票據、直接上市來融資。雖然現在銀行融資還能佔80％左右，但將來這個比例肯定會下降。

2011年，在全行信貸規模壓縮的情況下，我們將增加對小企業客戶的信貸資源投入。同時，我們將密切關注地區間的産業轉移和産業升級，開發契合特定目標客戶群體的新型業務和産品。以國家“十二五”規劃為導向，重點關注科技進步和自主創新、改善民生、擴大內需、迴圈經濟技術的中小企業客戶以及市場較為成熟、具有較大發展潛力的戰略性新興産業中的客戶群體。

新華網：銀行貸款中有相當一部分比例與房地産業有關，有網友問明年房貸是否會收緊？建行的房貸利率優惠政策有無變化？

郭樹清：解決老百姓居住問題，向消費者提供自住房和首套房的貸款始終是我們房貸的核心業務。建行現在是11628億的房貸餘額，在四大國有商業銀行中排名第二，但是，在支援保障房建設和按揭貸款方面，我們名列第一。除本行之外，我們有一個建行控股的中德住房儲蓄銀行，雖然規模不大，但它是集中做保障性住房貸款，主要是中小戶型和中低價位的房子，和地方政府和中低收入居民的關係都很密切。我們認為，這是一個很好的業務，今後會有很大的發展潛力。

建行的房貸利率近些年來一直堅持差別化政策，比如申請人的誠信情況、收入情況、買的房子大小，以及是首套還是二套等等都是考慮因素。總體而言，明年的房貸政策和今年的差別不會很大。

採取“邊界管理” 防“十二五”開局之年盲目上項目

新華網：中央經濟工作會議提出“堅決防止借‘十二五’時期開局盲目鋪攤子、上項目”，“嚴控投資産能過剩行業，防止新的低水準重復建設”。建行明年將如何在銀行信貸投放上把控好，落實中央政策？

郭樹清：建行近年來的信貸政策一直都把嚴控産能過剩行業、嚴格客戶和項目準入作為重中之重。明年的信貸政策繼續將嚴重産能過剩行業納入“逐步壓縮類”，總量上要實現減少；從流程上，要通過許可權上收，嚴把業務準入和審批關口。新增貸款必須逐筆上報總行核準，涉及擴大産能的必須報總行審批。

為防止借“十二五”開局之年盲目鋪攤子、上項目，建行主要採取了“邊界管理”的方法。一是通過名單制、客戶準入退出標準和各類底線，明確重點行業客戶和項目的準入門檻；二是對存在資産負債率過高，主業不明、擴張過度，環保不達標等問題的客戶予以一票否決；今年還將根據密切關注國家節能減排法律法規和政策的出臺，進一步強化碳排放標準的約束作用；三是借助行業限額手段對投放規模和節奏加以引導。

除此之外，明年的政策提倡用經濟手段引導分行自律。對於超過政策目標和行業限額的情況，提高風險較高客戶的經濟資本佔用。引導分行通過算賬做出理性決策，這比單純的行政手段更細緻全面、效率更高。

股改後兩個最大變化

新華網：2004年，建行完成了股份制改革。股改後建行都進行了哪些探索，最大的變化是什麼？

郭樹清：股改後，建行在兩個方面變化最大，一個是客戶服務，一個是風險管理。而這兩方面都遵循著一個經營理念，即“以市場為導向，以客戶為中心”。

過去由於長期處於競爭不足的市場環境，加之金融資源緊張且約束機制缺失，國有銀行養成了等客到府的“官商”習慣。針對這種情況，我們提出建立“以客戶為中心”的經營理念和機制，並將其確定為股份制改革的核心內容。做到了這點，服務品質就上去了，“官商”習氣也改變了。

風險管理方面，過去往往是從行政角度出發，或者由於政府干預、政策性談判等原因容易導致風險不可控。雖然股改剝離掉了大部分不良資産，但如果對風險的認識還停留在過去的水準上，風險控制沿襲以前的老做法，將來還可能重蹈覆轍。現在，我們從市場實際出發，以客戶為中心、了解客戶，構築起了一套強健的風險內控和合規管理體系。

可以説，股改後的這五年，建行發生了翻天覆地的變化，我們的不良貸款率大幅降低，營利能力大幅提高，勞動生産率迅速接近歐美銀行。現在，我們的每人平均創利水準、股本回報率、資産回報率在全球的大銀行中也居於領先地位。

建行對海外投資採取審慎態度

新華網：2005年建行在四大國有商業銀行中率先實現海外上市，我們知道海外市場對上市企業監管和資訊披露的要求遠遠高於國內，陌生的經濟體制、陌生的客戶等因素都對中國本土銀行形成了挑戰。請問，在加快海外市場佈局方面，建行有哪些經驗和思考？

郭樹清：隨著經濟全球化，銀行“走出去”是必然的。建行海外業務發展的基本政策是“跟隨客戶”策略，即為境內客戶“走出去”和海外客戶“走進來”服務，我們的客戶、業務都將逐步走向國際，我們走出去的目的不僅是收入來源的多元化，更重要的是知識、人才、技術來源的多元化。目前，建行共有9家海外分行，3家海外子公司，莫斯科代表處已經申設成功，中東子銀行正在醞釀籌備，南美也在準備，台北代表處、加拿大分行申設工作也已啟動。

但是，我們也清楚地知道，建行的客戶基礎、收入基礎是以國內為主，立足國內是我們的根本。這一點在未來相當長一段時間內，不可能、也不應該改變。

至於到境外大規模投資，也就是我們常説的國際上有影響的海外收購、並購，建行在這方面沒有太大優勢。我們認為這中間風險很大，對當地市場和客戶不熟悉，對當地政府有關的法律法規等都不了解，所以必須對此採取非常審慎的態度。

新華網：在我們走出去的同時，近些年外資銀行也相繼進入中國市場。您認為，國內的銀行，特別是國有商業銀行怎樣才能在競爭中保持自己的優勢？

郭樹清：老話説“同行是冤家”，但是“同行也可以是朋友、是同學、是師生”。我覺得，外資銀行進入中國市場是件好事，因為對銀行業和客戶來説，有更多的選擇是一個很大的進步。沒有這些銀行進來，我們對國外先進銀行的經營方式、經營理念以及産品都很陌生。可以看到，外資銀行進入中國市場這麼多年，如果不考慮股本投資等因素，他們的存貸款餘額只佔了市場的2％。從這方面講，他們對我們並沒有造成什麼太大的壓力。

競爭也可以讓我們從對方身上學到更多的知識和先進的經驗。而且，我們還能在此基礎上進一步創造。所以，我們歡迎對外開放，我們不介意外資銀行帶來的競爭壓力，畢竟我們更熟悉中國市場，更了解中國人的消費習慣。面對競爭，我們會更好地改進流程，創新産品，提供差異化服務，保持自己的優勢。

假如我是一名普通客戶……

新華網：假如今天您是一名普通的客戶，您希望銀行在哪些方面有所改進，提高客戶滿意度？

郭樹清：我會希望銀行在便利、安全、增值三個方面提供更好的服務。便利，就是銀行能隨時提供現金存取、支付、匯兌、理財等業務。以建行為例，5年前，我們的ATM機只有8000臺，現在將近40000臺，交易功能、交易筆數和跨行交易量均居國內首位。過去撥建行電話銀行服務，功能表最後一個選項才是人工服務，現在第一個就是人工服務。別看這只是一個小小的改變，它意味著我們要增加很多座席員，大幅度提高電話接通率的背後也要有鉅額的投入、訓練，以及整個銀行相關體制、體系方面的改變。

隨著時代的進步，電子銀行也在快速發展。現在，建行的網上銀行、自助設備和電話銀行可以辦理絕大部分櫃面業務品種。手機銀行方便快捷，安全高效，短信平臺提供賬戶資訊通知、風險預警提示、貸款催收等服務，給客戶帶來全新體驗。

除了便利之外，安全也非常重要。客戶把錢存在銀行，或者使用建行的信用卡，我們就要保證它的安全性，這方面我們也在不斷地改進、提高。近幾年，投資理財很熱，考慮客戶的利益，替客戶著想，我們會給出一些專業的建議，但同時我們也會提示他們可能存在的風險。過去的風險提示是放在合同最後面、最不顯眼的地方，而現在風險提示是放在最前面，用最大的字體讓客戶了解清楚。

下一個五年要“雙重轉變”

新華網：站在“十一五”和“十二五”的交界點上，您如何評價已經走過的五年？又如何看待下一個五年建行面臨的最大挑戰？

郭樹清：回顧過去的五年，我非常高興自己有機會參與了我國金融改革最重要的一場戰役——國有商業銀行股份制改造，並且看到了股改取得的實質性進展——建立了現代商業銀行制度。雖然，這五年裏也有一些設想沒有實現，但也有一些比預期得要好。總的來説，過去五年建行的發展還是令人非常滿意的。

明年是“十二五”的開局之年，我想未來建行面臨的最大挑戰是如何加快推進銀行發展方式轉變。當然，這和整個國民經濟發展方式的轉變密不可分。因為，如果經濟發展方式沒有轉變，單單讓銀行轉變發展方式是很難的。但是，從另一方面來説，銀行發展方式轉變推得快些，同樣也有利於國民經濟發展方式的轉變。設想一下，如果四大國有銀行都認識到經濟發展不能光追求速度和數量，還要追求品質，要積極審慎，信貸投放要逆週期，不要順週期，那麼其結果就會形成巨大的金融力量來推動經濟發展方式的轉變。

下一個五年，我們提出了“雙重轉變”，一是加快推進銀行發展方式轉變，二是通過銀行發展方式的轉變支援、服務於國民經濟發展方式轉變，真正實現科學發展。