作為國有控股大型商業銀行，建行近年來積極貫徹落實國家支援小企業發展的戰略部署，積極進行機制創新和服務創新，設身處地為小企業提供量身定做的各種急需服務，實現了企業、政府、銀行三方共贏。到2010 年底，建行小企業本外幣貸款餘額7333.6 億元，貸款新增連續兩年居國內大銀行首位。

資源配置上優先

建行股改上市後，專門制定了小企業業務發展規劃，明確提出小企業金融服務要走專業化、精細化的新路子，在小企業業務組織架構、制度體系、特色産品、運營模式、業務流程等方面進行了持續的探索和創新。

資源配置上，在全行信貸規模有限的情況下，為小企業分配了專項貸款規模，明確客戶拓展不受行業限制，三年來專項計劃安排成倍增長。在小企業資源豐富的16 個省份，每20 戶小企業配備1 名專職的客戶經理。目前，已有700 多家小企業專營機構覆蓋全國各主要城市和百強縣，小企業服務網點近9000 家，小企業專職信貸人員超過4300人。

攜手拓寬小企業金融服務領域。2010年1 月，建行和全國工商聯簽署了《共同支援中小企業和縣域經濟發展框架合作協議》，各地工商聯和建行分支機構建立聯席工作制度，搭建資訊共用和交流平臺，共同研究探索針對性的支援中小企業發展的服務模式、産品和方案。建行還與工業和資訊化部、科技部開展合作，為改善小企業融資環境創造更多有利條件。367 個地市二級分行還對小企業市場進行了細分，明確將1664 個産業集群、690 個專業市場、1259 個小企業供應鏈中的核心企業作為服務重點，覆蓋客戶近百萬家。

2008 年以來，建行小企業貸款年均增速48%，累計為13 萬客戶投放信貸資金超過1 萬億元，為2000 多萬個就業崗位提供了有力的金融保障。

目前，大中小客戶並重的發展格局正在全行逐步形成。在民營經濟密集、活躍的浙江省，信貸投向已經實現了“三三制”，對大企業、中小企業、個人（含個體工商戶）的貸款比例為35:33:32，小企業貸款餘額達1200億元。

運營機制上爭先

2007 年4 月，建行借鑒外資銀行的先進經驗，在蘇州率先推出小企業“信貸工廠”業務模式，同年11 月，與戰略投資者合作，在鎮江對“信貸工廠”模式進行完善，並由東部長三角6 家分行逐步向全行推廣。從小企業客戶申請受理、評級到審批、發放、回收，實行一站式的標準化流水線作業，全部在“信貸工廠”內完成。通過持續優化內部流程，科學安排各崗位分段操作，實時進行效率監控，大大提高了小企業業務辦理速度和行銷成功率。目前，全行“信貸工廠”模式的小企業經營中心已建成222 家，貸款投放佔總量的77%；受理客戶申請後進行評價平均用時3 天，完成審批2.5 天。

建設專業化服務平臺，探索開展小企業批量化行銷。建行與各地工業園區、行業協會、專業市場合作，搭建産業集群、擔保增信、供應鏈融資等專門服務平臺360 多個。

2010 年各類專業平臺平均客戶達1.6 萬個，貸款餘額878 億元。截至2010 年末，建行小企業貸款不良率為1.90%，低於同業平均水準1.35 個百分點。其中2008 年以來新發放小企業貸款，不良率僅為0.59%。

金融服務上創新

打破過分依賴抵押辦理貸款的現狀，推出多種擔保方式的小企業融資業務。例如，建行在國內首創的“誠貸通”業務，企業主提供個人連帶責任擔保即可，而且隨借隨還，迴圈使用，消除了小企業難以找到有效抵押物的心頭憂慮；“助保金”貸款通過引入政府風險補償和企業群體互助增信，使進入“企業池”的客戶便捷地獲得貸款，成為政銀合作推動小企業融資發展的典範；提高小企業固定資産購置貸款額度高達3000 萬元，期限3-8 年，可以滿足改擴建廠房或增加機器設備的需要，有效提高企業資金的營運能力；通過保理業務，無需抵質押，僅以應收賬款即可得到融資支援。類似的小企業特色融資産品達30 多個，切中了小企業發展之需，得到市場高度認同。

全面拓展小企業金融增值服務。建行對有貸戶、無貸戶一視同仁，深入研究客戶經營行為，關注他們的各種現實和潛在需求，及時推出有針對性的解決方案。大量沒有信貸關係的小企業客戶，也能得到建行提供的本外幣結算、代發工資、工程造價諮詢、財務顧問、企業年金、資金監管、代理保險等多樣化的産品，這些企業主和財務人員還使用建行專業高效的網上銀行、手機銀行、理財卡、信用卡等服務。

支援外貿企業抵禦金融危機衝擊。建行2009 年11 月推出了“內貿通”産品組合，專門服務外貿企業加快內銷轉型走出困境，取得了良好的市場反響。至2010 年末，外貿小企業客戶超過1300家，信貸餘額170億元。

業務系統上便利

面對分佈廣泛、數量龐大的小企業客戶群體，建行充分應用現代資訊科技，研發專門的管理技術和業務系統，使小企業金融業務規模化、集約化，為客戶帶來極大便利。

開發先進的資訊系統平臺，為業務的大規模開展提供支撐。根據小企業特點在行銷支援和內部管理上，研發了小企業客戶篩選工具、風險定價工具、風險預警工具、客戶貢獻度測算工具等技術，使小企業客戶評級、授信審批、貸款支用、貸後管理等工作實現全流程電子化操作，幫助客戶經理和管理人員提高工作效率，正確研判市場，合理選擇行銷重點，及早發現和規避風險。

抓住電子商務發展機遇，開拓全新的網路銀行金融服務。建行與阿里巴巴合作，率先推出完全不同於一般電子銀行的網路銀行業務。它打破了銀行對客戶進行評價和風險控制的傳統模式，企業可以借助在網路服務商的交易記錄提高資信，若干借款人還可以組成聯合體共擔風險。貸款申請、審查、發放和還款等均在網上全程線上操作，既方便又快捷，該服務迅速受到廣大電子商務企業的高度關注，許多按照傳統規則不可能獲得銀行貸款的微小企業也因此獲得了融資機會，被評為“中小企業最佳融資方案”。

在與阿里巴巴成功合作的基礎上，建行又陸續與中商網、義烏網、金銀島、敦煌網、快錢網等知名電子商務平臺合作，相應推出“e 貸通”、“e 單通”、“e 商通”、“e 保通”、“e 點通”等e 貸款系列産品，共建風險池用於彌補貸款損失，經營成果相當顯著。截至2010年年末，累計接受4 萬多家客戶申請，其中7200 多家獲貸241 億元，戶均貸款330 萬元，不良貸款率僅0.26%。

建行堅持以市場為導向細分市場，以客戶為中心細分客戶，加大力度創新産品和服務，提高專業化經營水準，進一步提升小企業金融服務，努力支援中小企業的健康快速發展。圖為建行鎮江分行客戶經理為小企業客戶介紹建行金融服務産品。